Top 5 des meilleures assurances expatriés

Quelle est la meilleure assurance santé pour expatrié ? Faut-il choisir une formule avec ou sans la Caisse des Français à l’Etranger (CFE) ? Combien ça coûte vraiment ?
Ce sont les trois questions que se posent tous ceux qui s’installent à l’étranger, que ce soit pour un an, trois ans ou sans date de retour. Car quitter la France, c’est aussi quitter la Sécurité sociale et sa mutuelle…

Depuis plusieurs années, j’analyse les contrats d’assurance santé internationale pour HelloSafe. J’ai comparé les garanties, les plafonds de remboursement, les exclusions, mais aussi les tarifs réels obtenus via les simulateurs officiels et les retours d’expatriés déjà assurés.

👉 Ce Top 5 est donc là pour vous donner une vision claire, fiable et à jour des offres les plus performantes selon votre profil : expatrié longue durée, digital nomad, famille ou jeune actif à l’étranger.

L’assurance santé expatrié : c’est quoi au juste ?

Pour faire bref, une assurance santé expatrié, aussi appelée assurance voyage expatrié ou assurance expat, est un contrat conçu pour les personnes qui s’installent à l’étranger pour plusieurs mois ou années. 

Contrairement à une simple assurance voyage qui protège lors de séjours temporaires, elle assure une couverture santé complète et durable tout au long de la vie à l’étranger : frais médicaux et hospitaliers, rapatriement en cas d’urgence, maternité, médecine de routine, ou encore responsabilité civile à l’étranger.
💡Certains contrats couvrent aussi les soins en France lors des retours temporaires, ainsi que les voyages en dehors du pays d’expatriation.

⏱ Combien de temps ? En général, de manière illimitée ou renouvelable chaque année, tant que vous restez résident à l’étranger.

Quelle couverture apporte l'assurance voyage expatrié ?

En expatriation, on perd la protection du régime général, il est donc indispensable de rester protégé des risques.
Vous pouvez adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), un organisme public qui prolonge vos droits à la Sécurité sociale française à l’étranger, mais vous risquez de garder de très hauts reste à charge car ses remboursements sont basés sur les tarifs français.
Une assurance expatrié permet de bénéficier d’une protection santé équivalente, voire supérieure à celle offerte en France, tout en couvrant les imprévus du quotidien.
👉 Voici les garanties indispensables proposées par les assurance santé expatriés.

Top 5 des meilleures assurances expatriés

Je vous ai synthétisé ici les garanties et services des 5 assurances santé internationales qui me paraissent les plus intéressantes pour les expatriés.
Ce top 5 est basé sur les contrats les plus souvent souscrits via HelloSafe, ceux qui offrent le meilleur équilibre entre qualité de couverture et prix. Il s’agit de formules fiables, bien notées, proposées par des assureurs reconnus pour la protection des Français à l’étranger.

* Tous les plafonds donnés sont par personne et par an

💡 Avis d’expert

• Expat Essential – le meilleur équilibre garanties / prix => une formule complète et souple, qui combine hospitalisation, soins courants et compatibilité CFE. Plus polyvalente que les offres concurrentes, elle convient aux expatriés longue durée ou en famille.

👍 On aime : flexibilité, téléconsultation, service client réactif.

⚠️ À savoir : options maternité et dentaire à ajouter selon les besoins.

• World Gold – la formule premium modulable => un contrat solide, renouvelable à vie, idéal pour ceux qui s’installent durablement. Il offre une couverture modulable à la carte, avec la fiabilité du réseau Allianz.

👍 On aime : stabilité, options variées, service fiable.

⚠️ À savoir : soins courants et RC en supplément, ce qui peut alourdir la note.

• Cap Tempo Expat – la meilleure option court séjour => une formule tout-en-un pensée pour les expatriations temporaires : santé, maternité, bagages et assistance inclus, sans franchise. Parfaite pour un PVT, un stage ou une mission d’un an.

👍 On aime : couverture complète sans options, gestion 100 % en ligne.

⚠️ À savoir : contrat limité à 12 mois, sans renouvellement possible.

• Expat Emergency – l’essentiel à petit prix => une couverture hospitalisation seule, idéale pour se prémunir des gros imprévus sans exploser son budget. Parfaite en complément d’une CFE ou d’un régime local.

👍On aime : prix compétitif, simplicité.

⚠️ À savoir : pas de soins courants ni maternité.

• ACS World Bronze – le minimum fiable pour petit budget => une assurance hospitalisation simple et économique, pensée pour les jeunes expats ou premiers départs.

👍On aime : bon rapport qualité/prix, assistance Allianz.

⚠️ À savoir : couverture très basique, sans soins courants ni options.

Assurance santé expatrié : combien ça coûte ?

Difficile de donner un prix fixe. Le coût d’une assurance pour expatrié dépend de plusieurs critères : 

• l’âge de l’assuré en grand partie : une prime peut doubler entre 30 et 60 ans
• le pays d’expatriation car le coût local des soins est disparate selon les pays
• la durée de l’expatriation bien sûr : le risque pris est moins important si l’expatriation n’est que de 6 ou 12 mois vs illimitée
• le niveau de garanties choisi (levier majeur) : maternité, optique, dentaire sont des garanties coûteuses
• la compatibilité CFE : réduit un peu le coût mais deux cotisations distinctes du coup
• le nombre de personnes assurées : plus cher si plus de monde mais tarification dégressive
• les franchises : plus elles sont hautes, plus le coût de l’assurance diminue

Voici quelques exemples de tarifs pour un jeune-homme français de 28 ans :

L’assurance expatrié est-elle obligatoire ?

Non, elle n’est pas légalement obligatoire. Mais honnêtement croyez-moi, c’est absolument indispensable. Voilà pourquoi : 

• Si vous vivez à l’étranger, vous n’êtes plus couvert par la Sécurité sociale française.
• De nombreux systèmes de santé étrangers refusent de soigner sans avance de frais.
• Les entreprises imposent souvent à leurs salariés expatriés d’être couverts.
• Certains pays demandent la preuve d’assurance pour octroyer le visa ou permis résidence (Etats-Unis, Thaïlande, Espagne…) ou pour valider une inscription à l’école ou une location de logement.

👉 Donc si vous ne voulez pas vous ruiner ou être bloqué dans absolument toutes vos démarches, souscrivez vite.

Faut-il souscrire une assurance expatrié en plus de la CFE ?

Oui, c’est fortement recommandé.

La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) joue le rôle d’une Sécurité sociale à l’étranger : elle rembourse vos frais médicaux sur les mêmes bases que le régime français, souvent très inférieures aux tarifs pratiqués dans votre pays d’expatriation (et attention même pour les destinations où le coût de la vie est bas…).

Exemple concret

- En France, consultation généraliste = 25 € → la CFE rembourse 17,50 €
- Aux États-Unis, même consultation = 120 € → la CFE rembourse toujours 17,50 €
👉 Sans complémentaire, la différence reste à votre charge, soit 102,50€

L’assurance expatrié comble ces écarts et offre une vraie couverture internationale :

• Remboursement à 100 % des frais réels, quel que soit le pays
• Rapatriement sanitaire, non pris en charge par la CFE
• Hospitalisation, maternité, soins dentaires et optiques selon la formule choisie (souvent très mal couverts par la CFE)
•  Tiers payant international et assistance 24/7.

Pour qui l’assurance expat est-elle nécessaire ?

L’assurance voyage expatrié est indispensable pour :

• Les salariés détachés ou expatriés par leur entreprise
• Les travailleurs indépendants ou digital nomads installés hors de France
• Les étudiants partant suivre une formation ou un stage long à l’étranger
• Les retraités choisissant de s’installer à l’étranger pour vivre au soleil
• Les familles qui s’expatrient pour plusieurs années
• Toute personne non couverte par le régime local de santé de son pays d’accueil

👉 Pour résumer, elle s’adresse à toute personne qui vit à l’étranger pour une longue durée (pour des raisons professionnelles, familiales ou personnelles).
Elle devient essentielle dès lors que l’on quitte le système de santé français et qu’on ne bénéficie plus de la Sécurité sociale ni de sa mutuelle habituelle.

👵🏼 L’assurance expatrié n’a pas de limite d’âge stricte : certains contrats acceptent les assurés jusqu’à 70 ou 80 ans, voire au-delà pour les formules seniors. Cependant, plus l’âge augmente, plus la prime peut être élevée et certaines garanties limitées.

Bon à savoir

On est considéré comme expatrié à partir du moment où l’on réside à l’étranger plus de 3 à 6 mois consécutifs, selon les assureurs.

En dessous de cette durée, une assurance voyage classique suffit généralement.

Peut-on ajouter sa famille (conjoint, enfants) sur le même contrat ?

Oui, et c’est même recommandé de regrouper toute la famille sur un seul contrat expatrié, pour une gestion simplifiée et une couverture homogène à l’étranger.

Concrètement, lors de la souscription, vous pouvez ajouter votre conjoint, partenaire de PACS ou marié, et vos enfants à charge, qu’ils vous accompagnent à l’étranger ou vous rejoignent plus tard.

👉 Voilà ce que ça permet :

• Chaque membre bénéficie alors des mêmes garanties santé et assistance (hospitalisation, soins médicaux, rapatriement, etc.).
• Les cotisations sont calculées par personne, mais les formules “famille” offrent souvent des tarifs dégressifs ou un rabais sur le 3ᵉ assuré.
• Les enfants sont généralement couverts jusqu’à 18 ou 25 ans s’ils poursuivent leurs études.

L’assurance santé locale du pays d’accueil suffit-elle ?

Tout dépend du pays dans lequel vous vous installez et de votre statut (salarié, étudiant, indépendant, retraité…).
Dans certains pays, l’assurance santé locale est obligatoire et offre une bonne couverture de base, mais dans la plupart des cas, elle reste limitée pour les expatriés :

• Couvre souvent uniquement les soins dans le pays d’expatriation, sans prise en charge à l’international.
• Remboursements faibles ou partiels, surtout dans les systèmes publics (ex. Asie, Amérique latine).
• N’inclut pas le rapatriement sanitaire, la maternité, ni la responsabilité civile internationale.
• Refuse parfois les étrangers non résidents permanents ou imposent des délais d’attente longs.

Par exemple, en Thaïlande, une hospitalisation pour une appendicite peut coûter environ 5 000 € dans un hôpital privé.
=> Une assurance santé locale ne remboursera qu’environ 3 000 €, laissant 2 000 € à votre charge, sans inclure le rapatriement sanitaire ni la poursuite du traitement en France.
=> Une assurance santé internationale pour expatriés couvre l’intégralité des frais réels à l'inverse (souvent jusqu’à 1 million € ou plus) et inclut une assistance 24/7, même hors de votre pays de résidence.

Mon assurance maladie (sécu/mutuelle) peut-elle me couvrir ?

Non, pas en cas d’expatriation longue durée. La Sécurité sociale et votre mutuelle française ne couvrent que les soins effectués en France ou les séjours temporaires à l’étranger (voyages, stages, missions courtes). 

⚠️ Dès que vous partez vivre à l’étranger plus de 3 à 6 mois, vous n’êtes plus affilié au régime français, donc plus aucun remboursement n’est prévu.

👉 Pour continuer à être protégé, il faut : 

• adhérer à la CFE, qui prolonge vos droits à la Sécurité sociale (mais remboursements basés sur les tarifs français)
• souscrire une assurance santé expatrié internationale, qui prend en charge les frais médicaux réels, le rapatriement et les soins hors de France.

Comment souscrire une assurance expat ?

Souscrire une assurance expatrié est simple et rapide, surtout via le comparateur HelloSafe.

Je vous fais un petit récap’ des étapes à suivre : 

• Remplissez le mini formulaire (besoin, pays d’expatriation, âges) pour accéder aux bonnes offres.
• Comparez les formules selon le niveau de couverture souhaité et les prix des devis.
• Signez en ligne directement auprès de l’assureur choisi.
• Obtenez votre attestation d’assurance par email (utile pour votre visa ou votre résidence à l’étranger)

💡N’hésitez pas à résilier votre mutuelle française, car elle ne vous couvrira pas à l’étranger. C’est possible avant l’échéance annuelle en présentant un justificatif de départ à l’étranger (ex. contrat de travail ou attestation d’assurance expatrié).

Bon à savoir

Même s’il est préférable de souscrire avant le départ pour éviter toute période sans protection, la plupart des assureurs acceptent les souscriptions à distance, même depuis votre pays d’expatriation.

⚠️ Certaines compagnies appliquent un délai de carence (souvent 7 à 30 jours) avant que la couverture ne prenne effet.

FAQ

Antoine Fruchard

Expert en assurance voyage – Co-fondateur de HelloSafe

Avec plus de 11 ans de courtage en assurance voyage, Antoine a collaboré avec tous les acteurs du secteur : assureurs, voyagistes, courtiers et distributeurs. Il a analysé des centaines de contrats, comparé garanties, exclusions, franchises et tarifs, et étudié en profondeur les retours clients sur sinistres et remboursements. Diplômé d’un MBA en économie et finances, il a également cofondé deux insurtech spécialisées en assurance voyage avant de lancer HelloSafe, avec une mission claire : apporter transparence et expertise à un marché souvent opaque. Aujourd’hui, il met son expérience unique au service des voyageurs, en proposant des comparatifs fiables, des conseils pratiques et des recommandations précises pour identifier les meilleures assurances voyage, adaptées aux besoins réels.