Meilleures assurances expatrié pour la Suisse
- Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance expatrié pour la Suisse ?
- Quelle assurance choisir pour une expatriation vers la Suisse ?
- Quelles garanties inclure dans votre assurance expatrié pour la Suisse ?
- Combien coûte une assurance expatrié pour la Suisse ?
- Comparatif des meilleures assurances expatrié pour la Suisse
- Comment choisir votre assurance expatrié pour la Suisse ?
La Suisse, célèbre pour sa qualité de vie, ses paysages alpins et son économie prospère, attire chaque année des milliers d’expatriés.
La Suisse dispose d’un système de santé performant, mais il repose sur une obligation légale : tout résident, qu’il soit Suisse ou expatrié, doit souscrire une assurance maladie dans un délai de trois mois suivant son installation. Cette obligation inclut une affiliation à une assurance locale (LAMal), mais certaines dérogations sont possibles, notamment pour les frontaliers et certains expatriés couverts par des assurances internationales. Les coûts élevés des primes et des soins en Suisse rendent cependant indispensable le choix d’une couverture adaptée à vos besoins et à votre budget.
Souscrire une assurance expatrié pour la Suisse vous permet de bénéficier d’une couverture complète et personnalisée, tout en respectant les exigences légales locales. Dans cette page, nous vous expliquerons pourquoi cette assurance est essentielle, quelles garanties inclure dans votre contrat et comment choisir une offre adaptée pour vivre en toute sérénité dans ce pays unique.
Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance expatrié pour la Suisse ?
Vivre en Suisse, c’est bénéficier d’un système de santé de haute qualité, mais aussi faire face à des exigences légales strictes et à des coûts médicaux parmi les plus élevés au monde. Une assurance santé adaptée est donc indispensable pour garantir votre accès aux soins tout en maîtrisant vos dépenses.
Une obligation légale pour tous les résidents
En Suisse, tout résident, y compris les expatriés, est légalement tenu de souscrire une assurance maladie dans un délai de trois mois suivant son arrivée. Cette couverture doit être conforme à la Loi sur l’Assurance Maladie (LAMal), qui garantit un accès égalitaire aux soins de base.
Sans cette affiliation, vous risquez de devoir payer des amendes et de subir une affiliation d’office à une assurance choisie par les autorités cantonales, souvent plus coûteuse.
Cependant, certaines dérogations sont possibles :
- Les travailleurs frontaliers peuvent souscrire une assurance internationale ou rester affiliés au système de santé de leur pays d’origine.
- Les expatriés couverts par des assurances internationales (notamment par un employeur) peuvent demander une exemption s’ils disposent d’une couverture équivalente à la LAMal.
Des coûts médicaux très élevés
La Suisse est réputée pour la qualité de ses soins, mais également pour ses coûts. Voici quelques exemples de frais médicaux typiques :
| Type de soin | Coût moyen sans assurance |
|---|---|
| Consultation chez un généraliste | 100 à 150 CHF (105 à 155 €) |
| Consultation chez un spécialiste | 150 à 300 CHF (155 à 310 €) |
| Consultation aux urgences | 400 à 1 000 CHF (415 à 1 050 €) |
| Scanner ou IRM | 800 à 2 000 CHF (830 à 2 100 €) |
| Hospitalisation (par jour) | 2 000 à 4 000 CHF (2 100 à 4 200 €), hors traitements |
| Accouchement (sans complications) | 5 000 à 12 000 CHF (5 250 à 12 600 €) |
Ces coûts montrent clairement qu’une absence de couverture adaptée peut entraîner des dépenses importantes, en particulier pour des traitements complexes ou des hospitalisations prolongées.
Une couverture insuffisante pour les expatriés actifs
Si vous êtes employé en Suisse, votre assurance LAMal couvre les soins de base, mais elle ne prend pas en charge certains frais importants, comme les soins dentaires, l’optique ou les traitements à l’étranger.
De plus, les franchises et les quotes-parts (jusqu’à 10 % des frais médicaux) peuvent représenter un coût important. Une assurance expatrié complémentaire ou internationale permet de compléter ces lacunes et de couvrir vos besoins spécifiques.
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Quelle assurance choisir pour une expatriation vers la Suisse ?
Le choix de votre assurance santé pour la Suisse dépend de votre statut, de vos besoins et de votre budget. En Suisse, tout résident est tenu de souscrire une assurance conforme à la LAMal, mais des alternatives ou des compléments peuvent s’avérer nécessaires, selon votre situation.
L’assurance obligatoire LAMal
La LAMal est l’assurance maladie de base obligatoire en Suisse. Elle garantit une couverture pour les soins essentiels, notamment :
- Les consultations médicales chez un généraliste ou un spécialiste.
- Les hospitalisations en division commune (chambre partagée) dans votre canton de résidence.
- Les traitements médicaux prescrits, y compris les médicaments.
Cependant, cette assurance comporte des limites :
- Les soins dentaires et optiques ne sont pas inclus.
- Les hospitalisations en division semi-privée ou privée ne sont pas couvertes.
- Vous devez choisir une franchise annuelle (entre 300 et 2 500 CHF), qui correspond au montant que vous payez de votre poche avant que l’assurance ne prenne en charge vos frais.
- Une quote-part de 10 % des frais médicaux reste à votre charge, jusqu’à un plafond annuel de 700 CHF pour les adultes.
Assurance complémentaire à la LAMal
Pour compléter la couverture de base de la LAMal, vous pouvez souscrire une assurance complémentaire, qui offre des garanties supplémentaires comme :
- Les soins dentaires et les prothèses.
- Les hospitalisations en division semi-privée ou privée, permettant un confort accru et un libre choix des médecins.
- Les soins à l’étranger, très utiles si vous voyagez fréquemment ou souhaitez être traité hors de Suisse.
- La prise en charge de médecines alternatives, très prisées en Suisse.
Assurance internationale au 1er euro
Pour certains expatriés, notamment ceux travaillant pour des multinationales ou disposant d’une couverture internationale, une assurance santé au 1er euro peut être une alternative intéressante. Elle offre une prise en charge complète dès le premier euro dépensé, sans passer par la LAMal, dans certains cas de dérogation. Ces contrats sont particulièrement adaptés si vous :
- Êtes frontalier ou voyagez souvent entre plusieurs pays.
- Cherchez une couverture plus étendue que celle de la LAMal, notamment pour les soins spécialisés ou l’hospitalisation privée.
Quelle assurance choisir ?
| Profil | Type d’assurance conseillé | Avantages principaux |
|---|---|---|
| Travailleur expatrié | LAMal + complémentaire ou 1er euro | Couverture pour les soins courants, hospitalisation privée et soins dentaires. |
| Famille avec enfants | LAMal + complémentaire | Couverture pour la pédiatrie, les soins dentaires, les lunettes et l’hospitalisation privée. |
| Étudiant ou jeune actif | LAMal ou assurance internationale | Solution économique pour couvrir l’essentiel : hospitalisation et soins courants. |
| Travailleur frontalier | Assurance internationale ou CFE | Couverture pour les soins en Suisse et dans votre pays d’origine. |
| Retraité expatrié | LAMal + complémentaire | Prise en charge des maladies chroniques et des consultations fréquentes. |
Quelles garanties inclure dans votre assurance expatrié pour la Suisse ?
Souscrire une assurance santé adaptée à la Suisse nécessite de choisir des garanties qui répondent aux exigences légales locales tout en couvrant vos besoins spécifiques. Les frais de santé en Suisse étant élevés, une couverture complète est essentielle pour éviter des dépenses imprévues.
| Garantie | Description | Plafonds recommandés |
|---|---|---|
| 🏥 Hospitalisation | Prise en charge des frais d’hospitalisation, avec option pour une division semi-privée ou privée. | Illimitée ou plafonnée selon les besoins en confort. |
| 👨⚕️ Consultations médicales | Remboursement des consultations chez les généralistes ou spécialistes. | 100 % des frais réels. |
| ✈️ Rapatriement sanitaire | Couverture des frais de transport médicalisé vers votre pays d’origine ou un autre établissement adapté. | Frais réels, sans limite. |
| 🦷 Soins dentaires | Prise en charge des soins courants et urgents, comme les caries ou les prothèses. | Jusqu’à 3 000 € par an pour les soins courants. |
| 👓 Soins optiques | Remboursement des lunettes, lentilles ou chirurgies correctives. | Jusqu’à 500 € tous les 2 ans. |
| 🤰 Maternité | Prise en charge des frais liés à la grossesse, aux consultations prénatales et à l’accouchement. | Entre 7 000 et 15 000 € par grossesse. |
| 📞 Assistance 24/7 | Service multilingue pour coordonner vos soins ou répondre à des urgences. | Inclus dans les contrats premium. |
| ⚖️ Responsabilité civile | Couverture des dommages corporels ou matériels causés à un tiers. | Minimum 1 000 000 €, essentiel pour les expatriés actifs. |
Selon vos besoins, vous pouvez également souscrire aux garanties suivantes :
- Division semi-privée ou privée pour l’hospitalisation : en Suisse, les hôpitaux publics attribuent des chambres communes par défaut. Une complémentaire vous permet de bénéficier d’un confort supplémentaire et du libre choix de votre médecin.
- Soins à l’étranger : bien que la LAMal couvre principalement les soins en Suisse, une extension pour les traitements dans d’autres pays est essentielle pour ceux qui voyagent fréquemment.
- Médecines alternatives : très populaires en Suisse, certaines assurances incluent la prise en charge de traitements comme l’homéopathie ou l’acupuncture.
Combien coûte une assurance expatrié pour la Suisse ?
Le coût d’une assurance expatrié pour la Suisse varie en fonction de plusieurs facteurs, tels que votre âge, votre situation familiale, vos besoins spécifiques et le niveau de couverture souhaité. En moyenne, les primes de l’assurance maladie obligatoire LAMal se situent entre 200 et 500 CHF par mois, mais une assurance complémentaire ou internationale peut faire grimper ce montant.
| Profil | Type d’assurance | Prix moyen | Garanties principales incluses |
|---|---|---|---|
| Étudiant ou jeune actif (25 ans) | LAMal ou assurance internationale | Dès 200 CHF/mois | Hospitalisation de base, soins courants, rapatriement. |
| Travailleur expatrié (35 ans) | LAMal + complémentaire ou 1er euro | Entre 300 et 600 CHF/mois | Hospitalisation en division semi-privée, soins spécialisés, maternité. |
| Famille avec enfants | LAMal + complémentaire | Entre 500 et 1 200 CHF/mois | Couverture pédiatrique, soins dentaires, hospitalisation privée. |
| Retraité (65 ans) | LAMal + complémentaire | Entre 400 et 800 CHF/mois | Soins chroniques, consultations fréquentes, assistance médicale renforcée. |
Les facteurs qui influencent le prix d'une assurance expatrié sont les suivants :
- Votre âge : les primes de la LAMal ne dépendent pas de l’âge, mais les complémentaires peuvent augmenter significativement pour les seniors.
- Votre canton de résidence : les tarifs de la LAMal varient selon les cantons, Genève et Zurich ayant les primes les plus élevées.
- Le niveau de franchise choisi : une franchise élevée réduit votre prime mensuelle, mais vous expose à des dépenses initiales plus importantes en cas de besoin médical.
- Le type d’assurance complémentaire ou internationale : les assurances premium offrant des garanties étendues (soins dentaires, optiques, hospitalisation privée) augmentent le coût global.
Comparatif des meilleures assurances expatrié pour la Suisse
Pour vous aider à choisir une assurance santé adaptée à votre expatriation en Suisse, voici un comparatif des principales offres disponibles. Ce tableau détaille les types d’assurances, les garanties incluses, les plafonds proposés, les limites d’âge et les prix moyens mensuels.
| Assureur | Type d’assurance | Garanties incluses (avec plafonds) | Limite d'âge | Prix moyen / mois |
|---|---|---|---|---|
| April International | Complémentaire CFE ou 1er euro | Hospitalisation : illimitée Médecine courante : 100 % des frais réels Rapatriement : frais réels | Jusqu’à 65 ans | 111.29 € |
| AXA Global Healthcare | Complémentaire CFE ou 1er euro | Hospitalisation : illimitée Soins dentaires : jusqu’à 2 000 €/an Prévention : 500 €/an | Aucune limite d’âge | 105.65 € |
| Assur Travel | 1er euro | Soins courants : jusqu’à 2 000 000 €/an Rapatriement : frais réels Responsabilité civile : 4 M€ | Jusqu’à 50 ans | 101.35 € |
| Chapka | 1er euro | Hospitalisation : 1 M€/an Médecine générale : 100 % des frais réels Rapatriement : frais réels | Jusqu’à 40 ans | 78.50 € |
| MSH International | Complémentaire CFE ou 1er euro | Hospitalisation : illimitée Soins courants : jusqu’à 20 000 €/an Maternité : jusqu’à 10 000 €/grossesse | Jusqu’à 70 ans | 158.66 € |
| Malakoff Humanis | Complémentaire CFE ou 1er euro | Médecine courante : jusqu’à 15 000 €/an Hospitalisation : illimitée Maternité : jusqu’à 8 000 €/grossesse | Jusqu’à 70 ans | 193 € |
| Foyer Global Health | 1er euro | Hospitalisation : 2 M€/an Médecine générale : 100 % des frais réels Soins dentaires : jusqu’à 3 000 €/an | Jusqu’à 65 ans | 102 € |
| Allianz Care | Complémentaire CFE ou 1er euro | Hospitalisation : illimitée Maternité : jusqu’à 12 000 €/grossesse Soins dentaires : jusqu’à 5 000 €/an | Aucune limite d’âge | 252 € |
| Cigna | Complémentaire CFE ou 1er euro | Hospitalisation : illimitée Soins spécialisés : 90 % des frais réels Rapatriement : frais réels | Aucune limite d’âge | 184.13 € |
| ACS | 1er euro | Hospitalisation : jusqu’à 1 M€/an Médecine courante : jusqu’à 200 000 €/an Rapatriement : frais réels | Jusqu’à 65 ans | 98.91 € |
Hospitalisation : illimitée Maternité : jusqu’à 8 000 €/grossesse
Médecine générale : 100 % des frais réels
Soins dentaires : jusqu’à 3 000 €/an
Maternité : jusqu’à 12 000 €/grossesse Soins dentaires : jusqu’à 5 000 €/an
Soins spécialisés : 90 % des frais réels
Rapatriement : frais réels
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Comment choisir votre assurance expatrié pour la Suisse ?
Choisir une assurance expatrié pour la Suisse nécessite une analyse minutieuse de vos besoins, de votre situation personnelle et des obligations légales locales. Voici les principaux critères à considérer pour faire le bon choix.
1. Prenez en compte les exigences légales
En Suisse, l’assurance maladie LAMal est obligatoire pour tous les résidents, y compris les expatriés. Vous devez souscrire à cette assurance dans les trois mois suivant votre installation.
Toutefois, certaines dérogations permettent de choisir une assurance internationale à la place de la LAMal, à condition qu’elle offre une couverture équivalente. Vérifiez si vous êtes éligible à une telle dérogation et de respecter les démarches administratives nécessaires pour éviter une affiliation d’office.
2. Évaluez vos besoins spécifiques
Votre profil et votre situation personnelle jouent un rôle essentiel dans le choix de votre assurance :
- Travailleur expatrié : vous aurez besoin d’une couverture adaptée aux soins courants, hospitalisations et consultations spécialisées. Une complémentaire peut être nécessaire pour inclure les soins dentaires ou optiques.
- Famille avec enfants : il est crucial d’inclure des garanties pour la pédiatrie, les soins dentaires, et la maternité.
- Retraité : privilégiez une couverture étendue pour les soins chroniques et les consultations fréquentes.
- Étudiant ou jeune actif : une assurance au 1er euro ou la LAMal avec franchise élevée peut suffire pour couvrir les besoins essentiels.
3. Analysez les garanties proposées
Certaines garanties sont indispensables pour vivre sereinement en Suisse :
- Hospitalisation : optez pour une couverture illimitée ou une option pour l’hospitalisation en division semi-privée ou privée.
- Soins dentaires et optiques : non inclus dans la LAMal, ces garanties sont essentielles pour éviter des dépenses importantes.
- Rapatriement sanitaire : indispensable en cas de problème grave nécessitant un retour dans votre pays d’origine.
- Soins à l’étranger : pour les frontaliers ou les expatriés voyageant fréquemment, cette garantie est cruciale.
4. Comparez les types d’assurances
Deux options principales s’offrent à vous :
- LAMal avec complémentaire : une solution complète pour respecter les obligations légales tout en bénéficiant de garanties étendues, comme les médecines alternatives ou l’hospitalisation privée.
- Assurance internationale au 1er euro : idéale pour les expatriés éligibles à une dérogation, cette option offre une prise en charge immédiate et complète, sans passer par la LAMal.
