L'épargne en France : guide, taux et comparatif des offres en 2023

Se constituer une épargne est une chose importante si l’on souhaite pouvoir concrétiser certains projets futurs ou se prémunir contre les aléas de la vie.

Mais comment bien épargner en fonction de ses revenus et de ses besoins ? Quels sont les différents produits d’épargne accessibles aux particuliers en France et leur taux d’intérêt ? Comment bien répartir son épargne selon ses objectifs personnels ?

Notre guide complet sur l’épargne en France vous aidera à trouver des réponses à l’ensemble de ces questions et à comparer facilement les offres d’épargne du marché pour bénéficier des meilleures conditions.

Pourquoi est-il important de se constituer une épargne ?

Il est important de se constituer une épargne pour plusieurs raisons :

1. Faire face aux imprévus : lorsqu'on dispose d'une épargne, on est mieux préparé pour faire face aux imprévus tels que des dépenses de santé, des réparations de voiture ou de maison, ou encore une perte d'emploi. Une épargne de précaution permet de faire face à ces situations sans avoir à recourir à des prêts coûteux ou à s'endetter.
2. Préparer sa retraite : en se constituant une épargne à long terme, on peut se préparer une retraite confortable. Les différentes formules d'épargne retraite telles que les plans d'épargne retraite (PER) ou les contrats d'assurance vie permettent de se constituer un capital qui sera utilisé lors de la retraite pour maintenir son niveau de vie.
3. Financer des projets : une épargne peut également être utilisée pour financer des projets tels que l'achat d'un bien immobilier, le financement d'études ou la création d'une entreprise. En disposant d'une épargne, on peut ainsi éviter de recourir à des crédits à la consommation ou des prêts bancaires coûteux.
4. Se protéger contre l'inflation : l'épargne permet également de se protéger contre l'inflation. En effet, l'inflation réduit la valeur de l'argent au fil du temps. En épargnant régulièrement, on peut ainsi préserver son pouvoir d'achat à long terme.

Quels sont les différents produits d’épargne en France ?

En France, il existe différents produits d'épargne qui permettent aux particuliers de placer leur argent en toute sécurité. Voici un aperçu des principaux produits d'épargne disponibles en France.

Les comptes épargne

Tout d'abord, il y a les comptes épargne. Ces comptes permettent de placer de l'argent à court, moyen ou long terme et offrent souvent un taux d'intérêt attractif. Parmi les comptes épargne les plus courants, on trouve le compte sur livret, le compte épargne logement, le compte épargne retraite et le compte à terme.

• Le compte sur livret : il s’agit d’un compte d'épargne à court terme qui permet de placer de l'argent à tout moment et de le retirer facilement. 
• Le compte épargne logement : ce compte, quant à lui, est un compte qui permet de se constituer un apport personnel pour un futur projet immobilier.
• Le compte à terme : enfin, le compte à terme est un compte d'épargne à moyen ou long terme qui offre un taux d'intérêt fixe.

Les livrets d’épargne

Ensuite, il y a les livrets d'épargne. Les livrets d'épargne sont des produits financiers très courants en France et sont accessibles à tous. Les livrets d'épargne les plus connus sont le livret A, le livret jeune et le livret de développement durable.

• Le livret A : c’est un compte d'épargne réglementé qui permet de placer de l'argent à court terme et offre un taux d'intérêt attractif.
• Le livret jeune : il s’agit d’un compte réservé aux jeunes de 12 à 25 ans et offre également un taux d'intérêt intéressant.
• Le LDD : quant au livret de développement durable, il permet de soutenir les projets écologiques en France.

Les plan d’épargne

Enfin, il y a les plans d'épargne. Les plans d'épargne sont des produits financiers qui permettent de placer de l'argent à moyen ou long terme. Parmi les plans d'épargne les plus courants, on trouve le plan d'épargne logement, le plan d'épargne en actions, le plan d'épargne et le plan d'épargne retraite populaire.

• Le PEL : le plan d'épargne logement permet de se constituer un apport personnel pour un futur projet immobilier et offre un taux d'intérêt attractif.
• Le PEA : le plan d'épargne en actions permet de placer de l'argent sur des actions et de bénéficier d'une réduction d'impôt. 
• Le PERP : enfin, le plan d'épargne retraite populaire permet de se constituer une épargne à long terme pour préparer sa retraite.

Le plan d'épargne permet de placer de l'argent à moyen ou long terme et offre un taux d'intérêt fixe.

Quel est le rendement de l’épargne en France en 2023 ?

Le rendement des produits d’épargne proposés en France actuellement varie en fonction du type de compte ou livret et peut être fixe pour les produits réglementés ou variables pour les produits bancaires “maison” ou les produits à investissement.

Voici un aperçu clair des rendements que vous pouvez espérer actuellement :

Combien épargner chaque mois ?

Le montant que vous devez épargner chaque mois dépend de votre situation financière personnelle, de vos objectifs d'épargne et de votre capacité à économiser. En général, les experts recommandent d'épargner au moins 10% de vos revenus chaque mois, mais cela peut varier en fonction de votre âge, de vos dépenses mensuelles et de vos projets futurs.

Si vous avez des dettes à rembourser, il est souvent recommandé de les régler en priorité avant de commencer à épargner. Une fois que vos dettes sont remboursées, vous pouvez commencer à épargner régulièrement pour vos objectifs à court, moyen et long terme.

Il est important de faire un budget pour évaluer vos dépenses mensuelles et voir combien vous pouvez économiser chaque mois. Essayez de définir des objectifs d'épargne réalistes et de vous y tenir en automatisant vos transferts d'argent vers vos comptes d'épargne ou en créant des virements réguliers.

Calculer sa capacité d'épargne

Pour calculer votre capacité d'épargne, vous devez d'abord évaluer vos revenus et vos dépenses mensuelles. Voici comment procéder en quelques étapes :

1. Calculez vos revenus mensuels : cela inclut votre salaire net, vos revenus de location, vos revenus d'investissement, etc.
2. Calculez vos dépenses mensuelles : cela inclut vos dépenses courantes comme le loyer, les factures d'électricité, d'eau, de gaz, les dépenses alimentaires, les frais de transport, les frais d'assurance, les dettes à rembourser, les loisirs, etc.
3. Soustrayez vos dépenses de vos revenus pour obtenir votre solde mensuel : cela représente le montant disponible pour l'épargne.
4. Déterminez votre objectif d'épargne : quel est l'objectif que vous souhaitez atteindre en épargnant ? S'agit-il d'un fonds d'urgence, d'un projet à court terme, d'un achat immobilier, d'une retraite confortable ? Une fois que vous avez déterminé votre objectif, vous pouvez établir un montant mensuel d'épargne pour atteindre cet objectif.
5. Calculez votre capacité d'épargne : en divisant votre solde mensuel disponible par le montant que vous souhaitez épargner chaque mois, vous obtiendrez le nombre de mois nécessaires pour atteindre votre objectif d'épargne.

Combien épargner chaque mois selon ses revenus

Il n'y a pas de règle absolue quant au montant que vous devriez épargner chaque mois en fonction de vos revenus. Cependant, il est courant de recommander d'épargner entre 10% et 20% de ses revenus. Cela signifie que si vous gagnez 2 000 euros par mois, vous devriez idéalement épargner entre 200 et 400 euros par mois.

Quels sont les différents types d’épargne selon vos objectifs ?

L'épargne est un élément clé de la gestion de vos finances personnelles. En fonction de vos objectifs, vous pouvez choisir différents types d'épargne pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Voici un aperçu des différents types d'épargne selon vos objectifs :

L’épargne de précaution

L'épargne de précaution est destinée à vous protéger contre les imprévus de la vie tels que les dépenses imprévues ou les pertes de revenus. Il s'agit d'une épargne que vous pouvez facilement accéder en cas de besoin. Le montant recommandé pour une épargne de précaution est généralement équivalent à trois à six mois de dépenses courantes. Il peut être placé sur un compte d'épargne ou sur un livret.

L’épargne disponible

L'épargne disponible est destinée à financer des projets à court terme. Il s'agit d'une épargne que vous pouvez accéder facilement et rapidement. Elle peut être utilisée pour les vacances, les achats importants ou les dépenses courantes. Le compte courant est un exemple de compte d'épargne disponible.

L’épargne à long terme

L'épargne à long terme est destinée à financer des projets à long terme tels que l'achat d'une maison ou la préparation de votre retraite. Elle nécessite un engagement financier à plus long terme et offre souvent des avantages fiscaux. Les comptes d'épargne-retraite, tels que les plans d'épargne retraite populaire (PERP), sont un exemple d'épargne à long terme.

Comment bien répartir son épargne ?

Répartir son épargne de manière optimale est une étape importante pour atteindre ses objectifs financiers. Voici quelques conseils pour bien répartir votre épargne :

1. Établissez vos objectifs financiers : avant de répartir votre épargne, il est important de définir vos objectifs financiers. Ces objectifs peuvent être à court terme, comme un achat important, ou à long terme, comme la retraite.
2. Déterminez le montant à épargner : une fois que vous avez défini vos objectifs financiers, déterminez le montant que vous pouvez épargner chaque mois.
3. Épargnez pour les urgences : assurez-vous de constituer une épargne de précaution suffisante pour faire face aux imprévus. Les experts recommandent souvent de conserver de trois à six mois de dépenses courantes dans une épargne de précaution.
4. Répartissez votre épargne en fonction de vos objectifs : selon vos objectifs financiers, vous pouvez répartir votre épargne entre différents types de comptes d'épargne ou de placements. Par exemple, si vous épargnez pour un achat important à court terme, vous pouvez placer votre argent dans un compte d'épargne disponible. Si vous épargnez pour la retraite, vous pouvez investir dans un plan d'épargne retraite.
5. Diversifiez vos placements : pour minimiser les risques, diversifiez vos placements en investissant dans différents types d'actifs. Par exemple, vous pouvez investir une partie de votre épargne dans des actions, des obligations ou des fonds indiciels.
6. Suivez régulièrement votre épargne : réévaluez régulièrement vos objectifs financiers et votre épargne pour vous assurer que votre répartition est toujours adaptée à vos besoins.

Comment faire une simulation d’épargne en ligne ?

Il existe plusieurs outils en ligne pour simuler votre épargne en fonction de vos objectifs financiers. Voici les étapes à suivre pour faire une simulation d'épargne en ligne :

1. Trouvez un simulateur d'épargne : il existe plusieurs sites internet qui proposent des simulateurs d'épargne. Cherchez un site fiable et reconnu pour éviter les risques d'arnaque.
2. Sélectionnez le type de placement : sélectionnez le type de placement que vous envisagez, par exemple un compte épargne, un plan d'épargne retraite, ou un investissement en bourse.
3. Définissez vos objectifs : définissez vos objectifs financiers, par exemple un montant d'épargne que vous souhaitez atteindre ou une date à laquelle vous voulez atteindre votre objectif.
4. Entrez vos données financières : entrez les informations sur votre situation financière, comme vos revenus, vos dépenses et votre épargne actuelle.
5. Faites la simulation : faites la simulation en appuyant sur le bouton prévu à cet effet. La simulation vous donnera une idée du montant que vous devriez épargner chaque mois pour atteindre votre objectif.
6. Analysez les résultats : analysez les résultats de la simulation pour savoir si vos objectifs sont réalisables et si vous pouvez vous permettre de mettre de côté la somme d'argent recommandée chaque mois. Si vous ne pouvez pas mettre de côté la somme recommandée, vous pouvez réévaluer vos objectifs ou ajuster votre budget pour économiser plus.

5 conseils pour bien choisir votre solution d’épargne

Voici quelques conseils pour bien choisir votre solution d'épargne :

1. Définir votre objectif d'épargne : avant de choisir une solution d'épargne, il est important de définir votre objectif d'épargne. Souhaitez-vous épargner pour vous constituer une épargne de précaution, préparer votre retraite, financer un projet, ou simplement faire fructifier votre capital ? Selon votre objectif, vous devrez choisir une solution d'épargne adaptée.
2. Évaluer votre profil d'investisseur : il est également important de tenir compte de votre profil d'investisseur. Êtes-vous plutôt conservateur ou avez-vous une appétence pour le risque ? En fonction de votre profil, vous devrez choisir une solution d'épargne qui correspond à votre niveau de risque.
3. Comparer les différentes solutions d'épargne : il est conseillé de comparer les différentes solutions d'épargne disponibles sur le marché. Il existe de nombreuses options telles que les livrets d'épargne, les comptes épargne, les plans d'épargne, les assurances-vie, les PER, etc. Chacune de ces solutions présente des avantages et des inconvénients en termes de rendement, de flexibilité, de fiscalité, etc.
4. Étudier les frais associés : avant de choisir une solution d'épargne, il est important d'étudier les frais associés. Les frais peuvent varier d'une solution à l'autre et peuvent impacter significativement votre rendement. Il convient donc de choisir une solution d'épargne qui présente des frais raisonnables.
5. Consulter un professionnel : enfin, si vous avez des doutes ou des questions sur les différentes solutions d'épargne, n'hésitez pas à consulter un professionnel. Un conseiller financier pourra vous aider à choisir la solution d'épargne qui correspond le mieux à vos objectifs et à votre profil d'investisseur.

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Adeline Harmant

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies. Avant de se spécialiser en rédaction financière, Adeline a débuté sa carrière en tant que conceptrice-rédactrice et rédactrice SEO en agence web chez ETO Digital où elle a développé ses compétences en matière de marketing de contenu. En rejoignant HelloSafe en tant que rédactrice financière, Adeline a mis ses compétences financières mais aussi d’esprit de synthèse et de rédaction au service des utilisateurs HelloSafe, cherchant à comprendre et choisir un produit financier rapidement, facilement et simplement. Adeline est aussi passionnée d’investissement et de placement en ligne à titre personnel et teste toujours les produits dont elle parle.