L'épargne en France : comparatif, avis et taux 2024
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Se constituer une épargne est une chose importante si l’on souhaite pouvoir concrétiser certains projets futurs ou se prémunir contre les aléas de la vie.
Mais, comment bien épargner en fonction de ses revenus et de ses besoins ? Quels sont les différents produits d’épargne accessibles aux particuliers en France et leur taux d’intérêt ? Comment bien répartir son épargne selon ses objectifs personnels ?
Nos guides et comparateurs ci-dessous vous permettront de vous informer et de comparer en quelques secondes les meilleures offres d'épargne en France.
Quels sont les différents produits d’épargne en France ?
Les comptes épargne
Compte à terme
Un compte à terme est un produit d'épargne permettant de placer une somme d'argent pour une durée déterminée, en contrepartie d'un taux d'intérêt fixe ou variable, qui vient rémunérer votre investissement. Le fonctionnement d'un compte à terme repose sur un principe simple et accessible, qui convient aussi bien aux investisseurs novices qu'aux épargnants aguerris.
Au terme de la durée convenue, vous récupérez votre capital initial ainsi que les intérêts générés pendant la période de placement. À noter que la plupart des comptes à terme ne permettent pas de retirer votre argent avant l'échéance sans pénalités, ou du moins avec des conditions moins favorables. Il est donc essentiel de bien réfléchir à vos besoins en liquidités avant de vous engager.
Compte titres
Un compte titres est un compte bancaire qui permet à son titulaire de détenir et de gérer des titres financiers tels que des actions, des obligations, des parts d'OPCVM ou des produits dérivés. Le compte titres offre une grande liberté de choix d'investissement, mais il n'offre pas de garantie en capital. Les gains ou les pertes réalisés dépendent de l'évolution des marchés financiers.
Le compte titres peut être ouvert auprès d'une banque ou d'un courtier en ligne. La gestion du compte peut être effectuée par le titulaire du compte ou par un gestionnaire de portefeuille, qui peut être une personne physique ou une société de gestion.
Les livrets d’épargne
Les livrets d'épargne sont des produits financiers très courants en France et sont accessibles à tous. Les livrets d'épargne les plus connus sont le livret A, le livret jeune et le livret de développement durable.
Livret A
Le Livret A offre un taux d'intérêt fixé et révisé périodiquement par l'État, bien que faible comparé à d'autres placements. Les intérêts sont exonérés d'impôts et accessible à tous, résidents ou non. C'est une épargne sécurisée et flexible, idéale pour une réserve de précaution ou pour ceux qui cherchent un placement sans risque.
Voici les principaux avantages à l'ouverture d'un livret A :
- Taux d'intérêt garanti et réglementé.
- Exonération d'impôt sur les intérêts.
- Aucun frais de gestion.
Livret jeune
Le Livret Jeune est un livret d'épargne réservé aux jeunes âgés de 12 à 25 ans. Il offre un taux d'intérêt souvent plus attractif que le Livret A, avec une fixation libre par les banques sans être inférieur au Livret A. Clôturé automatiquement lors du 25e anniversaire, il est avantageux pour les jeunes grâce à un meilleur rendement, une exonération fiscale et sa flexibilité. Idéal pour une première épargne.
Voici les principaux avantages à l'ouverture d'un livret jeune :
- Taux d'intérêt généralement plus élevé que le Livret A.
- Exonération d'impôt sur les intérêts.
Pensez aussi au LDDS
Le livret de développement durable et solidaire est un produit d'épargne servant à financer la transition énergétique ainsi que l'économie sociale et solidaire. Le plafond du LDDS est fixé à 12 000 €, hors calcul des intérêts capitalisés. Et, depuis le 1er février 2023, son taux d’intérêt est à 3 % avec une rémunération maintenue jusqu'en janvier 2025.
Le Plan Épargne Retraite
Le Plan Epargne Retraite (PER) est un produit d'épargne retraite qui permet de se constituer un complément de revenus pour la retraite. Il s'adresse à toute personne souhaitant épargner pour sa retraite, qu'elle soit salariée, travailleur indépendant ou sans activité professionnelle.
Le PER peut être souscrit auprès d'un établissement financier (banque, assurance, etc.) et permet de bénéficier d'avantages fiscaux en contrepartie d'un blocage des fonds jusqu'au départ en retraite. Les sommes épargnées sont investies sur les marchés financiers et permettent de générer des revenus supplémentaires pour la retraite.
Quid du PEL et PEA
- Le plan d'épargne logement (PEL) peut être utile pour financer un projet immobilier. C'est un compte réglementé qui permet d'obtenir, après 4 ans d'épargne, un prêt à un taux avantageux. Le prêt peut être utilisé pour financer des opérations d'achat ou de travaux dans la résidence principale, secondaire, ou de tourisme.
- Le plan d’épargne en actions (PEA) accueille des actions d’entreprises cotées de l’Union européenne et des parts de placements collectifs (OPCVM, SICAV) investis à au moins 75% en actions d’entreprises européennes. Sous conditions, les dividendes et plus-values sont exonérés d’impôt sur le revenu (en restant toutefois soumis aux prélèvements sociaux).
Les produits structurés
Un produit structuré est un produit financier qui combine différents instruments financiers, tels que des options, des contrats à terme, des obligations et des actions, pour créer un produit qui offre une exposition à certains marchés ou indices. Les produits structurés peuvent être utilisés pour atteindre divers objectifs d'investissement, tels que la protection contre les risques de marché, la génération de revenus ou la recherche de gains en capital.
Les produits structurés sont souvent conçus pour répondre aux besoins spécifiques des investisseurs et peuvent être personnalisés en fonction de leurs préférences et de leurs objectifs d'investissement. Cependant, leur complexité peut rendre leur évaluation et leur compréhension difficile pour les investisseurs.
L'assurance vie
En France, l'assurance vie est un produit financier très populaire et couramment utilisé pour la planification financière à long terme. C'est un contrat d'assurance qui vous permet de placer votre argent auprès d'une compagnie d'assurance et de bénéficier d'avantages fiscaux intéressants.
En général, l'assurance vie en France est divisée en deux catégories principales: l'assurance vie en euros et l'assurance vie en unités de compte. L'assurance vie en euros garantit un taux d'intérêt fixe et une protection contre le risque de perte en capital. L'assurance vie en unités de compte, quant à elle, offre une plus grande flexibilité en matière d'investissement.
Pourquoi se constituer une épargne ?
Il est important de se constituer une épargne pour plusieurs raisons :
- Faire face aux imprévus : lorsqu'on dispose d'une épargne, on est mieux préparé pour faire face aux imprévus tels que des dépenses de santé, des réparations de voiture ou de maison, ou encore une perte d'emploi. Une épargne de précaution permet de faire face à ces situations sans avoir à recourir à des prêts coûteux ou à s'endetter.
- Préparer sa retraite : en se constituant une épargne à long terme, on peut se préparer une retraite confortable. Les différentes formules d'épargne retraite telles que les plans d'épargne retraite (PER) ou les contrats d'assurance vie permettent de se constituer un capital qui sera utilisé lors de la retraite pour maintenir son niveau de vie.
- Financer des projets : une épargne peut également être utilisée pour financer des projets tels que l'achat d'un bien immobilier, le financement d'études ou la création d'une entreprise. En disposant d'une épargne, on peut ainsi éviter de recourir à des crédits à la consommation ou des prêts bancaires coûteux.
- Se protéger contre l'inflation : l'épargne permet également de se protéger contre l'inflation. En effet, l'inflation réduit la valeur de l'argent au fil du temps. En épargnant régulièrement, on peut ainsi préserver son pouvoir d'achat à long terme.
Quel est le rendement de l’épargne en France en 2024 ?
Le rendement des produits d’épargne proposés en France actuellement varie en fonction du type de compte ou livret et peut être fixe pour les produits réglementés ou variables pour les produits bancaires “maison” ou les produits à investissement.
Voici un aperçu clair des rendements que vous pouvez espérer actuellement :
| Produit d'épargne | Taux d'intérêt annuel |
|---|---|
| Compte sur livret | Variable selon la banque |
| CEL | 2% |
| Compte à terme | 3% |
| Livret A | 3% |
| Livret jeune | 3% |
| LDDS | 3% |
| PEL | 2% |
| PEA | Variable selon l’évolution du marché |
| PERP | Variable selon l’évolution du marché |
Comment calculer sa capacité d’épargne ?
Pour calculer votre capacité d'épargne, vous devez d'abord évaluer vos revenus et vos dépenses mensuelles. Voici comment procéder en quelques étapes :
- Calculez vos revenus mensuels : cela inclut votre salaire net, vos revenus de location, vos revenus d'investissement, etc.
- Calculez vos dépenses mensuelles : cela inclut vos dépenses courantes comme le loyer, les factures d'électricité, d'eau, de gaz, les dépenses alimentaires, les frais de transport, les frais d'assurance, les dettes à rembourser, les loisirs, etc.
- Soustrayez vos dépenses de vos revenus pour obtenir votre solde mensuel : cela représente le montant disponible pour l'épargne.
- Déterminez votre objectif d'épargne : quel est l'objectif que vous souhaitez atteindre en épargnant ? S'agit-il d'un fonds d'urgence, d'un projet à court terme, d'un achat immobilier, d'une retraite confortable ? Une fois que vous avez déterminé votre objectif, vous pouvez établir un montant mensuel d'épargne pour atteindre cet objectif.
- Calculez votre capacité d'épargne : en divisant votre solde mensuel disponible par le montant que vous souhaitez épargner chaque mois, vous obtiendrez le nombre de mois nécessaires pour atteindre votre objectif d'épargne.
Voici la formule pour calculer votre capacité d'épargne :
Capacité d'épargne = (Revenus mensuels - Dépenses mensuelles) / Montant souhaité à épargner chaque mois
Par exemple, si vos revenus mensuels sont de 3 000 euros et que vos dépenses mensuelles s'élèvent à 2 500 euros, cela signifie que votre solde mensuel disponible est de 500 euros. Si votre objectif d'épargne est de 200 euros par mois, la formule serait la suivante :
- Capacité d'épargne = (3 000 - 2 500) / 200
- Capacité d'épargne = 2,5 mois
Cela signifie qu'il vous faudra 2,5 mois pour atteindre votre objectif d'épargne si vous épargnez 200 euros par mois. Bien sûr, vous pouvez ajuster les chiffres en fonction de vos objectifs et de votre situation financière personnelle.
Combien épargner chaque mois selon ses revenus ?
Il n'y a pas de règle absolue quant au montant que vous devriez épargner chaque mois en fonction de vos revenus. Cependant, il est courant de recommander d'épargner entre 10% et 20% de ses revenus. Cela signifie que si vous gagnez 2 000 € par mois, vous devriez idéalement épargner entre 200 et 400 € par mois.
| Revenu mensuel net | Epargne recommandée (10%) | Epargne recommandée (15%) | Epargne recommandée (20%) |
|---|---|---|---|
| 1 000 € | 100 € | 150 € | 200 € |
| 1 500 € | 150 € | 225 € | 300 € |
| 2 000 € | 200 € | 300 € | 400 € |
| 2 500 € | 250 € | 375 € | 500 € |
| 3 000 € | 300 € | 450 € | 600 € |
| 3 500 € | 350 € | 525 € | 700 € |
| 4 000 € | 400 € | 600 € | 800 € |
Quel type d’épargne choisir selon ses revenus ?
L'épargne est un élément clé de la gestion de vos finances personnelles. En fonction de vos objectifs, vous pouvez choisir différents types d'épargne pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Voici un aperçu des différents types d'épargne selon vos objectifs :
| Epargne de précaution | Epargne disponible | Epargne à long terme | |
|---|---|---|---|
| Objectif | Se protéger contre les imprévus | Financer des projets à court terme | Financer des projets à long terme |
| Disponibilité | Immédiate | Immédiate | À moyen/long terme |
| Montant | De 3 à 6 mois de dépenses courantes | Selon les besoins | Variable en fonction de l'objectif |
| Accessibilité | Compte d'épargne ou livret | Compte courant | Compte d'épargne ou plan d'épargne |
| Rendement | Faible | Faible | Variable en fonction du produit d'épargne choisi |
| Avantages fiscaux | Généralement non | Généralement non | Souvent oui |
| Risque | Faible | Faible | Variable en fonction du produit d'épargne choisi |
L’épargne de précaution
L'épargne de précaution est destinée à vous protéger contre les imprévus de la vie tels que les dépenses imprévues ou les pertes de revenus. Il s'agit d'une épargne que vous pouvez facilement accéder en cas de besoin. Le montant recommandé pour une épargne de précaution est généralement équivalent à 3 à 6 mois de dépenses courantes.
Il peut être placé sur un compte d'épargne ou sur un livret.
L’épargne disponible
L'épargne disponible est destinée à financer des projets à court terme. Il s'agit d'une épargne que vous pouvez accéder facilement et rapidement. Elle peut être utilisée pour les vacances, les achats importants ou les dépenses courantes. Le compte courant est un exemple de compte d'épargne disponible.
L’épargne à long terme
L'épargne à long terme est destinée à financer des projets à long terme tels que l'achat d'une maison ou la préparation de votre retraite. Elle nécessite un engagement financier à plus long terme et offre souvent des avantages fiscaux. Les comptes d'épargne-retraite, tels que les plans d'épargne retraite populaire (PERP), sont un exemple d'épargne à long terme.
5 conseils pour choisir la meilleure solution d’épargne
Voici quelques conseils pour bien choisir votre solution d'épargne :
- Définir votre objectif d'épargne : avant de choisir une solution d'épargne, il est important de définir votre objectif d'épargne. Souhaitez-vous épargner pour vous constituer une épargne de précaution, préparer votre retraite, financer un projet, ou simplement faire fructifier votre capital ? Selon votre objectif, vous devrez choisir une solution d'épargne adaptée.
- Évaluer votre profil d'investisseur : il est également important de tenir compte de votre profil d'investisseur. Êtes-vous plutôt conservateur ou avez-vous une appétence pour le risque ? En fonction de votre profil, vous devrez choisir une solution d'épargne qui correspond à votre niveau de risque.
- Comparer les différentes solutions d'épargne : il est conseillé de comparer les différentes solutions d'épargne disponibles sur le marché. Il existe de nombreuses options telles que les livrets d'épargne, les comptes épargne, les plans d'épargne, les assurances-vie, les PER, etc. Chacune de ces solutions présente des avantages et des inconvénients en termes de rendement, de flexibilité, de fiscalité, etc.
- Étudier les frais associés : avant de choisir une solution d'épargne, il est important d'étudier les frais associés. Les frais peuvent varier d'une solution à l'autre et peuvent impacter significativement votre rendement. Il convient donc de choisir une solution d'épargne qui présente des frais raisonnables.
- Consulter un professionnel : enfin, si vous avez des doutes ou des questions sur les différentes solutions d'épargne, n'hésitez pas à consulter un professionnel. Un conseiller financier pourra vous aider à choisir la solution d'épargne qui correspond le mieux à vos objectifs et à votre profil d'investisseur.
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