Qu'est ce qu'une assurance vie en unités de compte ?

Les unités de compte, au sein des assurances vie, représentent des instruments d'investissement variés tels que des fonds en actions, obligations ou immobilier, offrant aux souscripteurs la possibilité de diversifier leur portefeuille. Ces alternatives aux traditionnels fonds en euros présentent un potentiel de rendement plus élevé, mais s'accompagnent également d'un niveau de risque variable.

Qu'est ce qu'une assurance vie ? Qu'est ce que les unités de compte ? Comment fonctionnent les unités de compte ? Quels sont les différents types d'unité de compte ? Comment choisir la répartition ? Quelles sont les meilleures assurances vie en termes d'unité de compte ? Quels sont les avantages et les risques de ce type d'investissement ?

Dans cet article nous vous expliquerons les différents types d'unités de compte tout en vous guidant vers les meilleurs assurances vie en 2023.

Qu'est ce qu'une assurance vie ?

Une assurance vie est un contrat entre un individu et une compagnie d'assurance dans lequel l'assuré verse des primes régulières ou des montants uniques en échange d'une couverture financière en cas de décès de l'assuré. En d'autres termes, l'assurance vie offre une protection financière à la famille ou aux bénéficiaires désignés de l'assuré en cas de son décès.

Il existe généralement deux types d'assurance vie :

L'assurance vie multi-supports

L'assurance vie multi-support offre à l'assuré la possibilité de diversifier ses investissements parmi plusieurs supports financiers. Ces supports peuvent inclure des fonds en euros, réputés pour leur stabilité et leur garantie en capital, ainsi que des unités de compte plus risquées mais offrant un potentiel de rendement plus élevé. Cette diversification permet à l'assuré d'ajuster son portefeuille en fonction de ses objectifs financiers et de son appétit pour le risque.

L'assurance vie mono-support

À l'inverse, l'assurance vie monosupport, souvent désignée comme "fonds en euros", se caractérise par un investissement concentré dans un seul support. Généralement, ce support est constitué de fonds en euros, offrant une garantie en capital. Bien que moins risquée, cette option peut entraîner un rendement potentiellement moins élevé par rapport aux assurances vie multi-supports. Cela convient souvent aux investisseurs recherchant la stabilité et la préservation du capital. Le choix entre ces deux types d'assurance vie dépend des préférences et des objectifs financiers spécifiques de l'assuré.

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Qu'est ce que les unités de compte pour une assurance vie ?

Les unités de compte dans le contexte de l'assurance vie se réfèrent à des supports d'investissement proposés dans le cadre d'une police d'assurance vie, notamment dans le cas des contrats d'assurance vie en unités de compte (AVUC). Contrairement aux contrats d'assurance vie traditionnels qui offrent des rendements fixes ou garantis, les contrats AVUC permettent aux souscripteurs d'investir en Bourse dans une gamme diversifiée d'actifs financiers.

Voici quelques points clés liés aux unités de compte dans une assurance vie :

1. Diversification des investissements : les unités de compte représentent des parts d'organismes de placement collectif (OPC), tels que des fonds communs de placement (FCP) ou des sociétés d'investissement à capital variable (SICAV). Ces OPC peuvent investir dans des actions, des obligations, des placements immobiliers, etc. Ainsi, les souscripteurs bénéficient d'une diversification des investissements.
2. Risque de marché : étant donné que la valeur des unités de compte dépend de la performance des marchés financiers, elle peut varier à la hausse ou à la baisse. Les souscripteurs de contrats AVUC sont exposés au risque de marché, contrairement aux contrats d'assurance vie traditionnels qui offrent généralement des rendements fixes.
3. Potentiel de rendement plus élevé : en raison de la possibilité d'investir dans des actifs plus dynamiques, les contrats AVUC offrent un potentiel de rendement plus élevé que les contrats d'assurance vie traditionnels. Cependant, cela s'accompagne d'une plus grande volatilité et de risques accrus.
4. Choix de gestion : les souscripteurs ont souvent la possibilité de choisir parmi plusieurs supports d'investissement proposés par la compagnie d'assurance. Cela leur donne une certaine flexibilité pour personnaliser leur portefeuille en fonction de leurs objectifs financiers et de leur tolérance au risque.

Les contrats AVUC combinent généralement une partie en euros, offrant un rendement garanti, avec une partie en unités de compte pour permettre la diversification et le potentiel de rendement.

Comment fonctionnent les unités de compte ?

L'assurance vie en unités de compte offre aux épargnants la possibilité de diversifier leurs investissements au sein d'un même contrat, ce qui constitue l'un de ses principaux avantages. En voici quelques uns :

1. Diversification des investissements : en choisissant pour une assurance-vie en unités de compte, l'épargnant a la possibilité de répartir son capital sur différents supports ou unités de compte.
2. Adaptation aux profils d'investisseurs variés : les unités de compte sont conçues pour répondre aux besoins d'investisseurs ayant des profils et des tolérances au risque différents. Les épargnants plus agressifs, disposant d'une bonne connaissance des marchés et ayant une appétence pour le risque, peuvent choisir des unités de compte plus orientées vers des actifs volatils, tels que des actions. Les investisseurs plus conservateurs peuvent opter pour des unités de compte davantage axées sur des obligations ou d'autres instruments financiers moins risqués.
3. Fluctuations des marchés financiers : les unités de compte sont directement exposées aux fluctuations des marchés financiers. Cela signifie que leur valeur peut évoluer en fonction des conditions économiques et des mouvements boursiers. Cette caractéristique offre un potentiel de rendement attractif, mais elle comporte également un certain niveau de risque. Ainsi, les épargnants doivent être conscients de la nature volatile des unités de compte et être prêts à accepter les fluctuations de la valeur de leur investissement.
4. Présence dans différents types de contrats : les unités de compte sont disponibles dans deux types de contrats d'assurance-vie : les contrats en unités de compte et les contrats multisupport. Cette flexibilité permet aux épargnants de choisir le type de contrat qui correspond le mieux à leurs objectifs financiers et à leur profil d'investisseur.

Quels sont les différents types d'unité de compte ?

Les unités de compte dans le cadre des contrats d'assurance-vie peuvent prendre diverses formes en fonction des supports d'investissement proposés par la compagnie d'assurance. Voici quelques-uns des principaux types d'unités de compte que l'on peut trouver :

1. Fonds communs de placement (FCP) : les FCP sont des organismes de placement collectif qui rassemblent les fonds de plusieurs investisseurs pour les investir dans divers instruments financiers. Les unités de compte associées à des FCP représentent des parts de ces fonds.
2. Sociétés d'investissement à capital variable (SICAV) : tout comme les FCP, les SICAV sont des formes d'organismes de placement collectif. Les unités de compte liées à des SICAV sont également des parts de ces sociétés.
3. Actions : les unités de compte liées à des actions représentent des investissements dans des sociétés cotées en bourse. La valeur de ces unités dépend des fluctuations des cours boursiers.
4. Obligations : associées à des obligations, les unités de compte représentent des investissements dans des titres de créance émis par des gouvernements, des entreprises ou d'autres entités. Ces unités peuvent offrir des rendements plus stables par rapport aux actions, mais elles comportent également des risques.
5. Produits immobiliers : certains contrats d'assurance-vie en unités de compte permettent d'investir dans des produits immobiliers, tels que des fonds immobiliers ou des sociétés immobilières cotées en bourse (SIIC).
6. Produits structurés : les unités de compte liées à des produits structurés combinent généralement des éléments de différentes classes d'actifs pour offrir un profil de rendement spécifique. Ces produits peuvent inclure des stratégies de protection du capital ou des rendements liés à des indices spécifiques.
7. Fonds eurocroissance : ces contrats proposent des unités de compte liées à des fonds eurocroissance. Ces fonds visent à combiner les caractéristiques des fonds en euros (sécurité du capital) et des unités de compte (potentiel de rendement plus élevé).
8. Fonds thématiques : d'autres contrats d'assurance-vie en unités de compte offrent la possibilité d'investir dans des fonds thématiques, qui se concentrent sur des secteurs spécifiques tels que la santé, l'environnement, la technologie, etc.

Unité de compte : comment les choisir ?

Le choix des unités de compte dans le cadre d'une assurance vie demande une approche réfléchie et individualisée.

Tout d'abord, il est essentiel de définir clairement vos objectifs financiers, votre tolérance au risque, et votre horizon d'investissement. Ces éléments influenceront grandement le type d'unités de compte qui convient le mieux à votre situation. Si vous avez une tolérance au risque plus élevée et un horizon d'investissement à long terme, vous pourriez envisager des unités de compte plus orientées vers les actions pour profiter du potentiel de rendement plus élevé, mais avec une volatilité accrue.

En revanche, si la préservation du capital est une priorité et que vous avez un horizon d'investissement plus court, des unités de compte orientées vers des obligations ou des fonds diversifiés pourraient être plus appropriées. Nous vous recommandons de diversifier vos choix en répartissant vos investissements sur différentes classes d'actifs. Enfin, il est crucial de rester informé des performances des fonds, de réévaluer périodiquement vos choix en fonction de l'évolution de vos besoins et des conditions du marché.

Quelles sont les meilleures assurances vie en termes d'unité de compte en 2024 ?

Contrat d'assurance	Ticket d'entrée	Rendements des fonds en UC	Frais
SwiffLife	1 000 €	Jusqu'à 2,70 %	4,75% par versement
Abeille Assurance	1 500 €	Entre 1,60% et 26,50%	4,50% par versement
Spirica Crédit Agricole	3 000 €	N.A	0,75% par an
Cardif	5 000 €	4,43 %	4,75% par versement
Suravenir	100 €	Entre 1,00% et 8,00+ %	0.60% à 0.85% annuel
Yomoni	1 000 €	Entre 3,70% et 22,70%	0.60% annuel
Nalo	1 000 €	Entre 2,60% et 17,80%	1,65% annuel

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