Quels sont les meilleurs PER en France en 2024 ?

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Êtes-vous à la recherche du meilleur Plan d'Épargne Retraite (PER) pour 2023 ? Avec autant de choix sur le marché, il peut être difficile de déterminer lequel convient le mieux à vos besoins en matière de retraite.

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir le meilleur PER ? Comment comparer les différents plans pour trouver celui qui vous convient le mieux ?

Dans cette page, nous allons explorer les meilleures options de PER pour 2023 en se basant sur des critères tels que les performances, les frais, la flexibilité et les options d'investissement.

Top 6 des meilleurs PER en France en 2024

  1. PER Cardif : le plan épargne retraite au mode de gestion libre
  2. PER Abeille Assurances : le plan épargne retraite le plus flexible
  3. PER SwissLife : le plan épargne retraite au label d’excellence
  4. PER Spirica : le plan épargne retraite sans frais de versement
  5. PER Suravenir : le plan épargne retraite aux frais compétitifs
  6. Cleerly : le meilleur gestionnaire de patrimoine PER

Comparatif des meilleurs PER en 2024

PER Cardif : le plan épargne retraite au mode de gestion libre

CritèresPER Cardif Elite Retraite
Type de produit
Plan Epargne Retraite individuel
Assureur
Cardif
Modalités de versement
Versements libres ou programmés, avec un minimum de 100 € par mois
Fiscalité à l'entrée
Déductibilité des versements des impôts sur le revenu, dans les limites légales
Gestion financière
Choix entre 4 modes de gestion : libre, pilotée, à horizon, déléguée ; 1200 fonds d'investissement disponibles, 2 types de supports : fonds euros, Unité de Compte
Modalités de sortie
Sommes épargnées bloquées jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels
Fiscalité à la sortie
Exonération d'impôt sur le revenu sur les sorties en rente ou en capital, dans les limites et conditions prévues par la loi
Frais
Frais de gestion et frais d'arbitrage
Transférabilité
Transfert possible vers un autre établissement financier

Le PER Cardif Elite Retraite est un Plan Epargne Retraite individuel proposé par l'assureur Cardif.

Il permet aux particuliers de se constituer une épargne pour la retraite dans un cadre fiscal avantageux, avec des possibilités de gestion financière diversifiées.

Les versements effectués sur le PER Cardif Elite Retraite sont déductibles des impôts sur le revenu, dans la limite des plafonds légaux. Les fonds sont investis selon les choix de l'adhérent, qui peut opter pour une gestion pilotée, libre ou sous mandat, et sont bloqués jusqu'à la retraite, sauf en cas de situation exceptionnelle.

Les sorties en rente ou en capital sont exonérées d'impôt sur le revenu, dans les limites et conditions prévues par la loi.

PER Abeille Assurances : le plan épargne retraite le plus flexible

CaractéristiquesPER Abeille Assurance
Type de produit
Plan d'Epargne Retraite Individuel
Assureur
Abeille Assurance
Versements
Libres ou programmés, 100 € minimum
Fiscalité
Déductibilité des impôts sur le revenu, exonération d'impôt à la retraite
Gestion
Libre ou pilotée
Supports d'investissement
Large gamme de fonds d'investissement
Modes de gestion
Libre, pilotée, à horizon, déléguée
Types de supports
Fonds euros, Unités de compte
Flexibilité
Modification des versements, suspension/reprise à tout moment, transférable
Avantages
Fiscalité avantageuse, possibilité de récupérer sous forme de rente ou de capital, exonération d'impôt en cas de décès
Frais
Frais de gestion, frais d'arbitrage
Risques
Risque de perte en capital en fonction de l'investissement choisi

Le PER Abeille Assurance est un Plan d'Epargne Retraite Individuel proposé par l'assureur Abeille Assurance. Il permet de se constituer une épargne sur le long terme en vue de la retraite, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Ce produit est accessible à tous, que vous soyez salarié, travailleur indépendant ou en profession libérale.

Avec le PER Abeille Assurance, vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés, avec un montant minimum de 100 € par mois. Les sommes épargnées sont déductibles des impôts sur le revenu dans les limites prévues par la loi. Vous pouvez également opter pour une gestion libre ou une gestion pilotée de votre épargne, en choisissant parmi une large gamme de supports d'investissement en fonction de votre profil d'investisseur.

À l'âge de la retraite, les sommes épargnées peuvent être récupérées sous forme de rente viagère ou de capital, avec une exonération d'impôt sur le revenu dans les limites et conditions prévues par la loi. En cas de décès de l'assuré, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés sans droits de succession.

Le PER Abeille Assurance présente également une grande flexibilité : vous pouvez modifier le montant et la fréquence de vos versements, suspendre ou reprendre vos versements à tout moment, et même transférer votre PER vers un autre établissement financier si vous le souhaitez.

PER SwissLife : le plan épargne retraite au label d’excellence

CaractéristiqueDescription
Type de produit
Plan d'Epargne Retraite Individuel
Avantages fiscaux
Déduction fiscale sur les versements, fiscalité avantageuse à la sortie
Modes de versement
Versements libres, programmés, ou ponctuels
Supports d'investissement
Fonds en euros, unités de compte, SCPI, OPCI
Modes de gestion
Libre, pilotée, sous mandat
Frais
Frais d'entrée, de gestion, d'arbitrage
Plafond de versement
10 % des revenus professionnels, plafonné à 32 419 euros en 2023
Déblocage
Possible à partir de l'âge légal de la retraite
Disponibilité de l'épargne
Sous forme de rente viagère ou de capital

Le PER SwissLife est un Plan d'Epargne Retraite Individuel qui permet aux particuliers de se constituer une épargne retraite.

Proposé par SwissLife, cet outil offre des avantages fiscaux, tout en permettant une grande flexibilité dans les modes de versement et les supports d'investissement.

Avec le PER SwissLife, les particuliers peuvent ainsi préparer leur avenir en toute sérénité. Le contrat propose également une gamme diversifiée de supports d'investissement, dont les fonds en euros et les unités de compte.

PER Spirica : le plan épargne retraite sans frais de versement

CaractéristiquesPER Spirica
Type de PER
PER individuel
Modes de gestion
libre, pilotée, sécurisée
Frais sur versement
0 %
Frais de gestion annuels
0,70 %
Nombre de fonds disponibles
Plus de 500
Fonds en euros disponibles
Oui
Performance du fonds en euros en 2021
1,45 %
Supports d'investissement
OPCVM, ETF, SCI, SCPI, OPCI
Avantages fiscaux
Déduction fiscale des versements, sortie en rente viagère ou en capital avec imposition
Accessibilité
Ouvert à tous les particuliers, avec ou sans activité professionnelle

Le PER Spirica est un Plan d'Epargne Retraite proposé par Spirica, filiale du Crédit Agricole Assurances. Il permet aux épargnants de se constituer un complément de revenus pour leur retraite, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Le PER Spirica offre un large choix de supports d'investissement, avec une gestion libre ou pilotée selon les besoins et les objectifs de chacun. Le contrat est également modulable et permet des versements libres ou programmés.

Le PER Spirica offre un large choix de fonds d'investissement, avec des supports en euros et des Unités de Compte (UC). Les supports en euros sont des fonds d'investissement sécurisés qui offrent une garantie en capital et des intérêts annuels fixés par l'assureur. Les Unités de Compte sont des fonds d'investissement en actions, obligations, ou autres actifs, qui offrent des perspectives de rentabilité plus élevées que les fonds en euros, mais sont également soumis à des fluctuations du marché.

En termes de rendement, le PER Spirica affiche des performances variables selon les supports d'investissement choisis et les modes de gestion. Les performances passées ne garantissent pas les performances futures, mais il est possible de consulter l'historique de performance des fonds d'investissement disponibles pour se faire une idée des rendements potentiels.

PER Suravenir : le plan épargne retraite aux frais compétitifs

CaractéristiquesPER Suravenir
Fonds en euros
Suravenir Rendement
Rendement 2022
+2,10% nets(1)
Frais d'entrée, de versement et d'arbitrage
0%
Accessible dès
1 000€ ou 50€ si transfert entrant
Versement libre dès
1 000 €
Versement programmé dès
100 € par mois
Supports d'investissement
330+
Types de supports
OPCVM et immobiliers
Risque de perte en capital
Oui
Fonds labellisés
110+
Fonds classés article 8 ou 9 SFDR du règlement européen Disclosure
20

Le Plan Epargne Retraite Suravenir est un contrat d'assurance-vie qui permet de se constituer une épargne en vue de la retraite. Avec Suravenir PER, vous pouvez investir jusqu'à 100% de votre épargne sur le fonds en euros Suravenir Rendement, qui a obtenu un rendement net de 2,10% en 2022. Ce fonds en euros permet de sécuriser votre épargne grâce à un taux de rendement garanti et est disponible à tout moment sans frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage.

En plus du fonds en euros, Suravenir PER offre également plus de 380 supports innovants, tels que des SCPI, ETF et des unités de compte labellisées ISR, pour investir tout ou partie de votre épargne. Ces supports présentent un risque de perte en capital, mais offrent un potentiel de rendement supérieur à celui du fonds en euros.

Suravenir PER propose également des frais parmi les plus bas du marché, avec 0% de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage. Le contrat est accessible dès 1 000€, ou 50€ si vous transférez votre épargne depuis un autre contrat. Vous pouvez verser et retirer de l'argent à votre rythme, sans contrainte, et réaliser des versements libres dès 1 000 € ou des versements programmés dès 100 € par mois.

Suravenir PER propose une large gamme de plus de 330 supports couvrant tous les niveaux de risque et les différents types d'investissement, tels que les OPCVM et les fonds immobiliers. Parmi ces supports, 110 fonds sont labellisés et 20 fonds sont classés article 8 ou 9 SFDR du règlement européen Disclosure, garantissant ainsi une prise en compte des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance.

Cleerly : le gestionnaire de patrimoine pour votre PER

Cleerly est un cabinet en gestion de patrimoine qui accompagne les particuliers dans leur investissement en Plan d'Epargne Retraite (PER). Ce qui différencie Cleerly des autres acteurs du marché, c'est son approche personnalisée et transparente de la gestion de patrimoine.

L'entreprise propose un bilan patrimonial gratuit pour chaque internaute qui le souhaite. Ce bilan permet à l'équipe Cleerly d'adapter ses préconisations en fonction de la situation particulière de chaque investisseur. Les conseils prodigués par Cleerly sont gratuits et objectifs, car l'entreprise est indépendante.

Le déroulement de l'accompagnement personnalisé Cleerly est simple et efficace. Tout commence par une simulation en ligne, qui permet de comprendre rapidement votre situation financière. Ensuite, un expert de l'équipe Cleerly vous contacte pour réaliser un point rapide sur votre situation et fixer un rendez-vous selon vos disponibilités.

Le rendez-vous avec l'expert est le coeur de l'accompagnement personnalisé Cleerly. Il permet de comprendre vos besoins, vos envies et de déterminer ce qui pourra vous correspondre. Toutes les informations que vous partagez avec Cleerly sont protégées par le secret professionnel.

Ensuite, Cleerly travaille pour chercher les meilleures solutions et présenter ses préconisations. Les investisseurs ont ainsi toutes les connaissances et les cartes en main pour prendre leurs décisions. Et si cela ne convient pas, ils n'ont rien à payer.

Qu’est-ce qu’un Plan Épargne Retraite (PER) ?

Le Plan Epargne Retraite (PER) est un produit d'épargne retraite qui permet de se constituer un complément de revenus pour la retraite.

Il s'adresse à toute personne souhaitant épargner pour sa retraite, qu'elle soit salariée, travailleur indépendant ou sans activité professionnelle.

Le PER peut être souscrit auprès d'un établissement financier (banque, assurance, etc.) et permet de bénéficier d'avantages fiscaux en contrepartie d'un blocage des fonds jusqu'au départ en retraite. Les sommes épargnées sont investies sur les marchés financiers et permettent de générer des revenus supplémentaires pour la retraite.

Vous voulez comparer les différentes solutions d'épargne ? Dans ce cas, consultez notre guide de l'épargne en France :

Comparez les différentes solutions d'épargne en France

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Quel est le fonctionnement d’un Plan Épargne Retraite ?

Le fonctionnement d'un PER peut varier selon les établissements financiers qui le proposent, mais voici les grandes lignes générales :

  1. Souscription : le souscripteur peut ouvrir un PER individuel ou un PER collectif proposé par son entreprise, en choisissant l'établissement financier qui offre le produit. Il doit ensuite effectuer des versements réguliers ou ponctuels, en fonction de ses moyens.
  2. Gestion des fonds : les sommes épargnées sur le PER sont investies dans des produits financiers tels que des fonds en euros, des unités de compte, des actions, des obligations, etc. Les gains ou les pertes réalisés sur ces investissements dépendent des fluctuations des marchés financiers.
  3. Fiscalité : les sommes versées sur un PER sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites, ce qui permet de réduire l'impôt sur le revenu. Les gains réalisés sur le PER sont également exonérés d'impôt sur le revenu jusqu'au moment de la retraite.
  4. Sortie : au moment du départ à la retraite, le souscripteur peut choisir de percevoir une rente viagère ou de récupérer son capital épargné. Si le souscripteur décide de récupérer son capital, celui-ci est soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Taux d’intérêt d’un PER ou Plan Epargne Retraite

Le taux d'intérêt d'un Plan Epargne Retraite (PER) dépend du type de PER et des produits financiers dans lesquels les fonds sont investis.

Les PER proposés par les banques et les assureurs peuvent offrir différents types de produits financiers tels que des fonds en euros, des fonds diversifiés ou des supports en unités de compte, chacun ayant des taux d'intérêt ou des rendements variables. Les rendements des produits financiers dépendent des performances des marchés financiers et peuvent fluctuer d'une année à l'autre.

Plafond de versement du Plan Epargne Retraite

Le plafond de versement du Plan Epargne Retraite (PER) dépend du type de PER souscrit et de la situation professionnelle du souscripteur.

Pour le PER individuel, le plafond de versement est calculé en fonction des revenus du souscripteur de l'année précédente. En 2023, le plafond de versement est fixé à 10 % des revenus professionnels nets de l'année précédente, dans la limite de 34 677 €, plus une contribution maximale de 8 % du Pass (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) de l'année précédente, soit 3 337 € pour 2023.

Pour le PER collectif, le plafond de versement dépend des conditions fixées par l'entreprise. Le plafond peut être défini en pourcentage du salaire ou en valeur absolue.

Il est important de noter que le plafond de versement est un plafond global pour l'ensemble des contrats PER souscrits par le souscripteur. Si le montant des versements dépasse le plafond autorisé, le souscripteur s'expose à une fiscalité punitive.

Déblocage du PER ou Plan Epargne Retraite

En règle générale, les sommes placées sur un PER sont bloquées jusqu'à la retraite du souscripteur. Toutefois, certaines situations permettent le déblocage anticipé des fonds, telles que l'acquisition de la résidence principale, la fin de droits aux allocations chômage, la mise à la retraite anticipée pour carrière longue ou pour incapacité de travail, ou encore en cas de décès du souscripteur.

Dans certains cas, le déblocage anticipé peut être soumis à une fiscalité particulière, notamment si les fonds sont débloqués avant l'âge de la retraite ou dans des conditions autres que celles prévues par la réglementation en vigueur.

PER et impôts : comment ça marche ?

Défiscalisation du PER

Le Plan Epargne Retraite (PER) permet une défiscalisation des versements effectués, ainsi que des revenus générés pendant la phase d'épargne.

Les sommes versées sur un PER sont déductibles du revenu imposable dans la limite des plafonds autorisés. Les plafonds dépendent du type de PER souscrit et de la situation du souscripteur. En 2023, le plafond de déduction fiscale est fixé à 10 % des revenus professionnels nets de l'année précédente, dans la limite de 34 677 €, plus une contribution maximale de 8 % du Pass (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) de l'année précédente, soit 3 337 € pour 2023.

Les revenus générés par les placements effectués dans le cadre d'un PER ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu tant que les sommes restent bloquées sur le contrat. Lorsque les fonds sont débloqués à la retraite, les revenus générés sont imposables comme des pensions de retraite.

Fiscalité du PER en 2024

La fiscalité d'un Plan Epargne Retraite (PER) dépend de la manière dont les sommes sont débloquées.

Lorsque les fonds sont débloqués à la retraite, les sommes versées sur le PER sont soumises à l'impôt sur le revenu comme des pensions de retraite. Cela signifie que le montant imposable dépend de la tranche marginale d'imposition du retraité.

Si les sommes sont débloquées de manière anticipée, elles seront soumises à l'impôt sur le revenu dans la catégorie des traitements et salaires. Toutefois, dans certains cas, un abattement de 10 % peut être appliqué pour tenir compte de la durée de détention des sommes.

En ce qui concerne les prélèvements sociaux, ils s'élèvent à 9,1 % en 2023, que les sommes soient débloquées à la retraite ou de manière anticipée.

Comment faire une simulation Plan Épargne Retraite ?

Il est possible de faire une simulation de Plan Epargne Retraite (PER) en ligne ou auprès de son établissement financier.

Pour faire une simulation en ligne, il est recommandé de se rendre sur le site internet d'un établissement financier proposant des PER et de suivre les étapes indiquées pour accéder à l'outil de simulation. Il sera généralement demandé de renseigner des informations telles que l'âge, la situation professionnelle, le montant des revenus annuels et le profil d'investisseur pour pouvoir obtenir une estimation du montant de la déduction fiscale, des frais liés au contrat, de la performance attendue et du montant de la rente future.

Il est également possible de faire une simulation en se rendant directement auprès de son établissement financier et en demandant à un conseiller financier de réaliser une simulation personnalisée. Cette option permet d'obtenir des informations plus précises et de poser des questions pour mieux comprendre les avantages et les inconvénients du PER.

Comment ouvrir un PER ?

Pour ouvrir un Plan Epargne Retraite (PER), il faut suivre les étapes suivantes :

  1. Choisir un établissement financier proposant des PER : il est possible d'ouvrir un PER auprès de sa banque habituelle, d'une assurance, d'un courtier ou d'un établissement financier en ligne. Il est recommandé de comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à ses besoins.
  2. Choisir le type de PER : il existe deux types de PER : le PER individuel et le PER d'entreprise. Le PER individuel est ouvert à tous, tandis que le PER d'entreprise est proposé par l'employeur et réservé aux salariés.
  3. Souscrire le contrat : une fois l'établissement financier et le type de PER choisis, il faut souscrire le contrat en remplissant un formulaire de demande et en fournissant les documents nécessaires, tels que la pièce d'identité, le justificatif de domicile et le RIB.
  4. Choisir le mode de gestion : il est possible de choisir entre plusieurs modes de gestion, tels que la gestion pilotée, la gestion libre ou la gestion sous mandat. Chaque mode de gestion offre des avantages et des inconvénients, il est donc important de bien se renseigner avant de faire son choix.
  5. Effectuer les versements : une fois le contrat ouvert, il est possible d'effectuer des versements réguliers ou ponctuels sur le PER. Il est recommandé de respecter les plafonds de versement annuels pour bénéficier des avantages fiscaux.
  6. Suivre et ajuster le PER : il est important de suivre régulièrement l'évolution du PER et d'ajuster sa stratégie d'investissement en fonction de ses objectifs et de sa situation financière.

Le Plan Épargne Retraite individuel est-il obligatoire ?

Non, le Plan Epargne Retraite individuel (PER individuel) n'est pas obligatoire en France.

C'est un dispositif d'épargne-retraite facultatif qui permet de se constituer une épargne à long terme en vue de préparer sa retraite. Le PER individuel est ouvert à toutes les personnes physiques, qu'elles soient salariées, travailleurs indépendants, professions libérales ou sans activité professionnelle.

Cependant, il est important de noter que le gouvernement encourage la souscription d'un PER individuel en offrant des avantages fiscaux aux épargnants. En effet, les versements effectués sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable dans la limite d'un plafond annuel, ce qui permet de réduire l'impôt sur le revenu. Par ailleurs, les sommes épargnées sur un PER individuel sont exonérées d'impôt sur le revenu jusqu'à leur sortie en rente ou en capital.

Bon à savoir

Avant de vous arrêter sur le PER, sachez qu'il existe d'autres solutions d'épargne, comme les produits structurés ; les livrets d'épargne ou encore, les comptes à terme. Ainsi, renseignez-vous bien sur tous ces produits pour être certain de souscrire le plus avantageux pour vous !

Quels sont les avantages du PER ?

Le Plan Epargne Retraite (PER) offre plusieurs avantages, notamment :

  • Une réduction d'impôt : les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d'un plafond annuel. Cela permet de réduire l'impôt sur le revenu.
  • Une exonération d'impôt : les sommes épargnées sur un PER sont exonérées d'impôt sur le revenu jusqu'à leur sortie en rente ou en capital.
  • Une épargne bloquée : les sommes versées sur un PER sont bloquées jusqu'à la retraite, ce qui permet de se constituer une épargne à long terme.
  • Une sortie en rente ou en capital : à la retraite, il est possible de récupérer son épargne sous forme de rente viagère ou en capital, selon les modalités choisies.
  • Une gestion financière flexible : il est possible de choisir entre plusieurs modes de gestion, tels que la gestion pilotée, la gestion libre ou la gestion sous mandat, en fonction de ses objectifs et de son profil de risque.
  • Une portabilité : le PER est transférable d'un établissement financier à un autre, ce qui permet de changer de contrat si besoin.

PER ou assurance vie : comment choisir ?

Le choix entre un Plan Epargne Retraite (PER) et une Assurance Vie dépend des objectifs de chacun et de sa situation personnelle. Voici quelques éléments de comparaison pour aider à faire son choix :

CritèresPERAssurance vie
Avantages fiscaux
Déductibilité des versements, exonération d'impôt sur le revenu jusqu'à la sortie en rente ou en capitalFiscalité avantageuse en cas de retraits après une durée de détention de plus de 8 ans, exonération d'impôt sur les gains jusqu'à un certain montant
Modalités de sortie
Sommes épargnées bloquées jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnelsPossibilité de récupérer son épargne à tout moment, mais avec une fiscalité moins avantageuse
Gestion financière
Choix entre différents modes de gestion (gestion pilotée, libre, sous mandat)Choix entre différents supports d'investissement
Portabilité
Transférable d'un établissement financier à un autreMoins souple en termes de transfert
PER vs Assu

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Adeline Harmant Rédactrice financière
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Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.

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