Assurance vie fonds en euros : principe et taux
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L'assurance vie en fonds euros est une option d'investissement appréciée pour sa stabilité et sa sécurité. Cette forme d'assurance garantit le capital investi et propose un rendement minimum garanti.
Dans cet article, nous explorerons les éléments essentiels tels que la définition de l'assurance vie et du fonds euro, son fonctionnement, les rendements offerts, les distinctions entre un fonds euro et des unités de compte. Nous nous interrogerons également sur la pertinence de maintenir une assurance vie en 2023 et 2024, examinerons les problématiques associées, présenterons les meilleures compagnies d'assurance vie en 2023.
Pour ceux réticents à souscrire une assurance vie, nous aborderons également les alternatives disponibles.
Assurance vie en fonds euro : les points clés à retenir
- Protection du capital : l'assurance vie en fonds euros garantit le capital investi, assurant une protection contre les pertes potentielles.
- Rendement minimum assuré : les fonds euros offrent un rendement minimum garanti, assurant un certain niveau de gain même en période de volatilité du marché.
- Liquidité élevée : ces fonds offrent une liquidité élevée, permettant aux souscripteurs de retirer leur capital à tout moment sans risque de perte de valeur.
- Diversification dans un contrat : intégrés dans un contrat d'assurance vie, les fonds euros permettent une diversification en associant la stabilité à d'autres options d'investissement, comme les unités de compte.
Qu'est ce qu'un fonds en euro ?
Un fonds en euros fait référence à un type de fonds d'investissement proposé principalement par les compagnies d'assurance dans le cadre de contrats d'assurance-vie, notamment en France. C'est une option de placement relativement sécurisée, souvent choisie par les investisseurs à la recherche de stabilité et de préservation du capital.
Les fonds en euros sont généralement composés d'obligations et d'autres instruments à revenu fixe, ce qui les rend moins volatiles par rapport à d'autres types de placements. Ils offrent un rendement minimum garanti, généralement chaque année, ce qui signifie que l'investisseur sait qu'il recevra au moins un certain pourcentage de rendement sur son investissement, même si les marchés financiers ne performaient pas bien.
Si vous souhaitez investir dans un fonds en euros via une assurance vie, pensez à faire un comparatif précis des meilleurs contrats avant de vous lancer.
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Comment fonctionne une assurance vie en fonds euros ?
Une assurance vie en fonds euros est un produit financier proposé par les compagnies d'assurance, principalement en France. Il s'agit d'une combinaison d'assurance-vie et de placements financiers, avec une partie importante du capital investi dans ce qu'on appelle les "fonds en euros".
Voici comment fonctionne généralement une assurance vie en fonds euros :
- Contrat d'assurance-vie : l'assurance-vie en fonds euros débute par la souscription d'un contrat d'assurance-vie. Ce contrat peut avoir une durée déterminée ou indéterminée.
- Versements : l'assuré effectue des versements réguliers ou ponctuels sur son contrat. Ces versements peuvent être investis dans différentes options, dont une part importante est souvent allouée au fonds en euros.
- Fonds en euros : le fonds en euros est une composante du contrat d'assurance-vie. Il s'agit d'un portefeuille d'investissements principalement constitué d'obligations et d'autres instruments à revenu fixe. Ce fonds offre généralement un rendement garanti, ce qui signifie que l'assureur garantit un certain taux de rendement minimal sur la part investie dans le fonds en euros.
- Rendement : chaque année, l'assureur annonce le taux de rendement du fonds en euros pour l'année écoulée. Ce rendement est généralement constitué d'une partie fixe garantie et, éventuellement, d'une partie variable liée aux performances des investissements du fonds.
- Fiscalité : les gains réalisés dans le cadre de l'assurance-vie peuvent bénéficier d'une fiscalité avantageuse dans certains pays, notamment en France. Les capitaux retirés peuvent être partiellement exonérés d'impôt, sous certaines conditions.
Quel rendement attendre avec un fonds euro ?
Le rendement d'un fonds en euros dépend de divers facteurs, notamment les conditions du marché financier, les taux d'intérêt, la qualité des investissements sous-jacents et les politiques de gestion de l'assureur. Historiquement, les fonds en euros ont été considérés comme offrant un rendement relativement stable et sûr par rapport à des investissements plus risqués.
Les rendements des fonds en euros sont généralement composés de deux parties :
- Partie garantie : les fonds en euros offrent un rendement minimal garanti, qui est souvent fixé à la souscription du contrat. Cette partie garantie assure que l'investisseur recevra au moins un certain pourcentage de rendement sur la part investie, même si les marchés financiers ne performaient pas bien.
- Partie variable : en plus de la partie garantie, les fonds en euros peuvent également générer une partie de rendement variable en fonction des performances des investissements du fonds. Cependant, la part variable est souvent moins importante que la partie garantie.
Chaque début d'année, les compagnies d'assurance communiquent le taux de rendement qui sera appliqué aux épargnants. Ce taux représente la rémunération attribuée pour l'année précédente. En déclin depuis environ deux décennies, les fonds en euros ont retrouvé de la vigueur en 2022, affichant des taux de rendement oscillant entre 1,6% et 2,4%. Toutefois, ils demeurent négatifs par rapport à l'inflation.
| Compagnie d'assurance | Rendements fonds euros 2022 |
|---|---|
| Suravenir | 2 % |
| Swisslife | 2,85 % avec certains bonus |
| Generali | 1,85 % |
| Crédit Agricole | 2,32 % |
| Cardif | 2,04 % |
| CNP Assurances | 1,75 % |
Que choisir entre une assurance vie en fonds euro ou en unités de compte ?
| Caractéristique | Assurance Vie en Unités de Compte | Assurance Vie en Fonds Euros |
|---|---|---|
| Nature des Investissements | Investissements variés (actions, obligations, ETF) | Principalement investi en obligations |
| Potentiel de Rendement | Potentiel de rendement élevé, mais soumis aux fluctuations du marché | Rendement généralement plus stable, mais modéré |
| Garantie en Capital | Pas de garantie en capital, sujet au risque de perte | Garantie du capital investi (hors prélèvements sociaux) |
| Risque de Perte en Capital | Risque de perte en cas de fluctuations défavorables | Faible risque de perte en capital |
| Diversification des Investissements | Offre une diversification sur différents marchés | Diversification limitée, principalement dans les obligations |
| Liquidité | Risque de liquidité variable, dépendant des conditions du marché | Généralement liquidité élevée, possibilité de rachats partiels |
| Frais de Gestion | Frais de gestion souvent plus élevés | Frais de gestion généralement plus bas |
| Avantages Fiscaux après 8 ans | Avantages fiscaux sur les gains (abattements, réduction d'impôt) | Avantages fiscaux sur les gains, exonération partielle des droits de succession |
| Profil d'Investisseur Recommandé | Convient aux investisseurs recherchant un potentiel de rendement plus élevé avec une tolérance au risque | Convient aux investisseurs cherchant stabilité et sécurité du capital sans exposition significative au risque |
Attention
Faites attention aux frais de versement, de gestion ou encore de détention de votre capital lors de la souscription de votre contrat. Les frais associés aux assurances vies sont généralement élevés.
Est-il intéressant de détenir une assurance vie en fonds euro en 2023 ?
Oui, pour plusieurs raisons. En effet une assurance vie en fonds euro reste un bon moyen d'épargne et de stockage de votre capital. En cas de décès de l'assurer, l'assurance vie présente différents avantages fiscaux au regard d'une succession.
De plus, les taux de rendement sont en croissance depuis 2022. Les compagnies d'assurance tablent sur un rendement compris entre 1,80% et 4,50% pour l'année 2023. Détenir une assurance vie pour les prochaines années s'avère intéressant au vu de l'inflation qui finira par se stabiliser.
Quelle est la problématique de l'assurance vie en fonds euro ?
Le premier problème lié à l'assurance vie au regard du climat économique actuel est que l'assurance vie en fonds euro propose des taux inférieurs par rapport à l'inflation (5% aujourd'hui). Si vous souhaitez contracter une assurance vie dans le but d'un investissement, celui-ci sera déficitaire.
Un autre problème est les frais de gestion appliqué par les compagnies d'assurances classiques qui restent assez élevés par rapport au rendement de l'assurance vie en fonds euro.
Cependant, l'assurance vie reste un bon moyen d'épargne en vue d'une succession.
Quelles sont les meilleures assurances vie en fonds euro ?
| Contrat d'assurance | Ticket d'entrée | Frais de versement | Performance 2022 |
|---|---|---|---|
| Cardif | 500 € | 4,75 % | 3,02 % |
| Abeille Assurance | 500 € | 0 % | De 1,61 % à 3,22 % |
| Swisslife | A partir de 500 € jusqu'à 3 000 € | 4,75 % | 1,50 % |
| Crédit Agricole Spirica | 500 € | 0 % | 2,30 % |
| Suravenir | 500 € | 0 % | De 1,40 % à 2,30 % |
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Quelles alternatives aux fonds euro pour un investissement à moyen, long terme ?
Il existe plusieurs alternatives à l'assurance vie fonds euros pour investir à moyen et long terme. Voici quelques options que vous pourriez envisager en fonction de vos objectifs, de votre tolérance au risque et de votre horizon d'investissement :
- Unités de compte dans l'assurance vie : les contrats d'assurance vie offrent souvent la possibilité d'investir dans des unités de compte, qui peuvent inclure des fonds communs de placement, des actions, des obligations et d'autres instruments financiers. Ces investissements comportent généralement un niveau de risque plus élevé que les fonds euros, mais ils offrent également un potentiel de rendement plus élevé.
- Les PER (Plan épargne retraite) : permet de constituer un capital en vue de la retraite.
- PEA (Plan épargne actions) : constitution d'un portefeuille d'actions uniquement européennes.
- Fonds communs de placement (FCP) et SICAV : les FCP et les SICAV sont des organismes de placement collectif qui investissent dans une diversité d'actifs. Vous pouvez choisir des fonds correspondant à votre profil de risque et à vos objectifs, tels que des fonds actions pour la croissance à long terme ou des fonds obligataires pour la stabilité.
- Actions individuelles : investir directement dans des actions individuelles peut offrir un potentiel de croissance significatif, mais cela comporte également un risque accru. Il est important de bien diversifier votre portefeuille et de faire des recherches approfondies avant d'investir dans des actions spécifiques.
- Obligations : les obligations sont des titres de créance émis par des gouvernements, des entreprises ou d'autres entités. Elles offrent généralement un rendement fixe, mais le risque varie en fonction de l'émetteur. Les obligations peuvent être un moyen de générer des revenus réguliers tout en réduisant une partie du risque associé aux actions.
- Investissement immobilier : l'investissement immobilier peut se faire directement en achetant des biens immobiliers ou indirectement par le biais de fonds immobiliers. C'est une option à long terme qui peut générer des revenus locatifs et une appréciation de la valeur des biens.
- Investissement dans les matières premières : les matières premières, telles que l'or, le pétrole ou les métaux précieux, peuvent être des investissements à long terme. Ils peuvent offrir une diversification supplémentaire à un portefeuille.
