PEA ou assurance vie : quel investissement choisir ?

PEA ou assurance vie, de plus en plus de personnes cherchent des valeurs refuge telles que l'immobilier. Cependant, avec les taux d'intérêt bancaires actuels de 5% et une inflation à 4,9%, les français recherchent des moyens d'investir tout en minimisant les pertes au maximum. Ces deux solutions d'épargne s'avèrent être des options intéressantes.

Quelles sont les différences entre un PEA et une assurance vie ? Puis-je cumuler une assurance vie et un PEA ? La transformation d'un PEA vers une assurance vie est-elle possible ? Quelles sont les meilleures compagnies d'assurances pour une assurance vie ? Quelle fiscalité s'applique sur les PEA ? Quelles sont les meilleures compagnies d'assurance pour un PEA ? Quels sont les avantages et les inconvénients de détenir un PEA ?

Cet article vous exposera les distinctions entre ces deux modes d'investissement et vous orientera vers les meilleurs assureurs du marché.

Quelles sont les différences entre un PEA et une assurance vie ?

Caractéristiques	PEA	Assurance Vie
Nature du produit	Épargne investie en actions	Contrat d'assurance avec plusieurs supports d'investissement (fonds en euros, unités de compte)
Fiscalité des gains	Exonération d'impôt sur le revenu en cas de retrait après 5 ans	Fiscalité avantageuse sur les gains, notamment après 8 ans
Plafond de versements annuels	150 000 €	Pas de plafond légal de versements, mais des plafonds peuvent s'appliquer selon le contrat et le type de support
Risque de perte en capital	Élevé en raison des investissements en actions	Variable selon les supports choisis, le fonds en euros garantit le capital pour une partie des versements
Liquidité	Possible à tout moment, mais préférable après 5 ans pour bénéficier de l'exonération d'impôt sur les plus-values	Généralement moins liquide que le PEA, avec des pénalités en cas de retrait anticipé
Objectif principal	Constitution d'un portefeuille d'actions en vue de la retraite et/ou des projets futurs	Pluralité d'objectifs : transmission du patrimoine, complément de revenus, préparation de la retraite, etc.
Succession	Transmission possible aux héritiers avec une fiscalité avantageuse	Exonération des capitaux décès jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire (avant 70 ans révolu) Après 70 ans : Exonération jusqu'à 30 500 €, puis taxation à 20%

L'assurance vie

Une assurance vie est un produit financier qui combine une assurance décès avec une composante d'investissement. Elle offre une protection financière aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré, tout en permettant à ce dernier de constituer une épargne ou de réaliser des investissements. Voici les principales caractéristiques d'une assurance vie :

1. Assurance Décès : l'assurance vie prévoit le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l'assuré pendant la période de validité du contrat. Cela offre une protection financière aux proches de l'assuré.
2. Composante Épargne/Investissement : une partie des primes versées par l'assuré est investie dans différents supports financiers. Ces supports peuvent inclure des fonds en euros (garantissant le capital investi et générant des intérêts) ainsi que des unités de compte (fonds d'investissement plus risqués mais potentiellement plus rentables).
3. Fiscalité Avantageuse : en général, l'assurance vie bénéficie d'une fiscalité avantageuse, surtout si le contrat est conservé sur le long terme. Les gains peuvent être exonérés d'impôts au bout d'une certaine durée, généralement à partir de 8 ans.
4. Flexibilité des Versements : l'assuré a la possibilité de verser des primes de manière périodique (mensuelle, trimestrielle, annuelle) ou sous forme de primes uniques. Il peut également ajuster le montant des primes en fonction de ses besoins.
5. Rachats Partiels ou Totals : l'assuré peut retirer une partie ou la totalité de l'épargne accumulée à tout moment, bien que des pénalités puissent s'appliquer en cas de retrait anticipé, notamment pendant les premières années du contrat.
6. Diversification des Supports : les contrats d'assurance vie offrent souvent une gamme de supports d'investissement, permettant à l'assuré de diversifier son portefeuille et de s'adapter à ses objectifs financiers.
7. Transmission du Patrimoine : l'assurance vie peut également être utilisée comme un outil de transmission du patrimoine. En cas de décès de l'assuré, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés, bénéficiant souvent d'une fiscalité avantageuse.

Le PEA

Le PEA (Plan d'Épargne en Actions) et le PEA PME (Plan d'Épargne en Actions destiné au financement des Petites et Moyennes Entreprises) sont deux types de comptes d'épargne et d'investissement en France. Voici les principales différences entre un PEA et un PEA PME :

Caractéristiques	PEA	PEA PME
Objectifs	Permet d'investir dans des actions de sociétés européennes, sans distinction de taille	Spécifiquement conçu pour investir dans des petites et moyennes entreprises (PME) et des entreprises de taille intermédiaire (ETI) européennes
Types de titres	Les actions de grandes entreprises cotées sur des marchés européens sont éligibles	Les actions de PME et d'ETI, ainsi que certaines obligations convertibles émises par ces entreprises, sont éligibles
Plafond de versement	Le plafond de versements est de 150 000 euros par personne (300 000 euros pour un couple)	Le plafond de versements est de 75 000 euros par personne (150 000 euros pour un couple)
Durée de blocage des fonds	Pour bénéficier de l'exonération d'impôt sur les gains, le PEA doit être détenu pendant au moins 5 ans	La durée minimale de détention pour bénéficier de l'exonération fiscale est également de 5 ans
Nature des entreprises	Les grandes entreprises cotées sur les marchés européens	Les petites et moyennes entreprises européennes
Fiscalité	Les gains générés sont exonérés d'impôt sur le revenu après 5 ans de détention. Les prélèvements sociaux restent dus	Idem
Transmission	En cas de décès, le PEA peut être transmis aux héritiers avec une exonération des droits de succession	Idem

Si vous souhaitez épargner votre argent en investissant sur les marchés ou sur les fonds en euros, il est essentiel de comparer les meilleurs contrats d'assurance vie, leurs frais et rendements.

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Puis-je cumuler une assurance vie et un PEA ?

Oui, il est tout à fait possible de cumuler une assurance vie et un Plan d'Épargne en Actions (PEA). Cette approche peut être complémentaire et permettre une diversification des instruments financiers et des objectifs d'investissement. Les deux produits ont des caractéristiques distinctes et peuvent être utilisés pour atteindre différents objectifs financiers.

La transformation d'un PEA vers une assurance vie est-elle possible ?

En règle générale, il n'est pas possible de transférer directement un Plan d'Épargne en Actions (PEA) vers une assurance vie. Ces deux produits financiers sont distincts et régis par des règles et des réglementations spécifiques. Cependant, il existe d'autres options que vous pourriez envisager en fonction de vos besoins et objectifs financiers :

1. Clôture du PEA et réinvestissement : vous pourriez choisir de clôturer votre PEA, ce qui entraînerait généralement la taxation des plus-values, et utiliser les fonds récupérés pour alimenter une assurance vie. Cependant, cela peut avoir des implications fiscales, donc il est important de bien comprendre les conséquences avant de prendre une telle décision.
2. Maintien du PEA et souscription d'une assurance vie : vous avez également la possibilité de conserver votre PEA existant tout en souscrivant une nouvelle assurance vie. Cette approche vous permet de diversifier vos avoirs entre des instruments financiers différents et de bénéficier des avantages spécifiques de chaque produit.

Quelle fiscalité s'applique sur les PEA ?

Aspect fiscal	PEA Classique	PEA PME
Fiscalité des gains	Exonération d'impôt sur le revenu en cas de retrait après 5 ans	Exonération d'impôt sur le revenu en cas de retrait après 5 ans
Fiscalité en cas de retrait avant 5 ans	Prélèvements sociaux (17,2% en 2022) sur les gains + Impôt sur le revenu (barème progressif)	Prélèvements sociaux (17,2% en 2022) sur les gains + Impôt sur le revenu (barème progressif)
Plafond de versement annuel	150 000 € par personne (300 000 € pour un couple)	75 000 € par personne (150 000 € pour un couple)
Durée minimale de détention pour bénéficier de l'exonération d'impôt	5 ans	5 ans
Gestion des titres en portefeuille	Libre choix du portefeuille (actions de sociétés européennes)	Investissement dans des PME éligibles au PEA PME
Transmission en cas de décès	Exonération des droits de succession pour le conjoint ou les partenaires de Pacs	Exonération des droits de succession pour le conjoint ou les partenaires de Pacs

Quelles sont les meilleures compagnies d'assurances pour une assurance vie ?

Contrat d'assurance	Ticket d'entrée	Performance immobilier 2022	Performance fonds euro 2022
Cardif	500 €	6,03 %	De 2 % à 3,02%
Swisslife	A partir de 500 € jusqu'à 3 000 €	N.A	De 1,70 % à 3,25 %
Abeille Assurance	500 €	4,83 %	De 1,61 % à 3,22 %
Crédit Agricole Spirica	500 €	6,03 %	2,30 %
Suravenir	500 €	N.A	2,10 %

Quelles sont les meilleures compagnies d'assurance pour un PEA ?

Compagnies	Frais de courtage (de 2 000 à 5 000 euros)	Dépôt minimum	Avantages
Yomoni	1,6 % par an	5 000 €	Gestion pilotée
Saxo Banque	5 € par ordre	0 €	Pas de dépôt minimum
Easy Bourse	2 € par ordre	200 €	Filiale de la Banque Postale
Fortuneo	3,9 % par ordre	100 €	Faibles frais sur les petits capitaux

Le plan d'épargne en actions est un moyen intéressant d'investir sur le marché boursier mais il reste indispensable de bien choisir son contrat en comparant les meilleures offres du marché.

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Quels sont les avantages et les inconvénients de détenir un PEA ?