Meilleures assurances télétravail à l'étranger

Avec l'essor du télétravail, de nombreux salariés français optent pour le travail à distance depuis l'étranger, une option qui attire environ un tiers des salariés, selon des études récentes. Cependant, pour les salariés en télétravail international, la couverture sociale dépend du pays de résidence et du cadre juridique établi avec l'employeur.

En Europe, un salarié travaillant à plus de 25 % de son temps dans un pays membre peut être soumis à la législation sociale de ce pays, avec une affiliation obligatoire au régime de sécurité sociale local. Hors Union Européenne, la situation est plus complexe et souvent dépendante des conventions bilatérales entre la France et le pays d'accueil. Si aucun accord n'existe, il peut être nécessaire de souscrire à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) pour maintenir une couverture santé de base.

Cette page explorera en détail les implications du télétravail à l'étranger pour la couverture santé, les limites de la Sécurité sociale et des mutuelles d'entreprise, et l'intérêt de souscrire une assurance santé internationale pour couvrir les frais médicaux, d'hospitalisation, et les situations d'urgence.

Peut-on télétravailler de l’étranger ?

Il est possible de télétravailler de l’étranger, mais cela dépend de plusieurs facteurs, notamment des accords avec l’employeur, de la durée du séjour à l'étranger, et des obligations légales en matière de sécurité sociale et de fiscalité. Le télétravail international, s'il est exercé sur le long terme, peut modifier l’affiliation à la Sécurité sociale ainsi que le régime fiscal applicable.

1. Accord de l’employeur : en principe, un salarié souhaitant travailler depuis l'étranger doit obtenir l’accord de son employeur. Cet accord est essentiel car il implique des questions de sécurité, d’horaires, et de compatibilité avec les opérations de l’entreprise. Par exemple, le décalage horaire peut affecter les échanges professionnels, et les politiques de sécurité informatique doivent être respectées même depuis un autre pays​.
2. Sécurité sociale et réglementation locale : dans l’Union Européenne, le télétravail à l’étranger est permis, mais si le salarié exerce plus de 25 % de son activité depuis un autre pays, il devra être affilié au régime de sécurité sociale local de ce pays, en vertu de la réglementation européenne. Hors UE, les règles varient : certains pays exigent une affiliation à leur régime de sécurité sociale pour les travailleurs résidents étrangers, ce qui peut entraîner une double cotisation si aucun accord bilatéral n’est en place​.
3. Fiscalité et résidence fiscale : travailler depuis l’étranger peut également avoir des conséquences fiscales. La durée de séjour, ainsi que les conventions fiscales entre la France et le pays d’accueil, déterminent le régime d’imposition applicable. Dans certains cas, cela peut engendrer des impôts locaux pour le salarié, en plus de l’imposition en France. Les accords de non-double imposition permettent cependant d’éviter une taxation sur les mêmes revenus dans les deux pays

Quelle couverture santé pour un salarié en télétravail à l’étranger ?

Le télétravail à l'étranger a des implications directes sur la couverture santé d'un salarié. La protection sociale et les assurances santé sont principalement influencées par la durée du télétravail, le pays d'accueil et les accords bilatéraux. En fonction de la législation en vigueur, un salarié peut devoir adapter son affiliation à la sécurité sociale et vérifier les garanties offertes par sa mutuelle d'entreprise.

Couverture sécurité sociale en télétravail à l'étranger

Pour les salariés de l’Union Européenne, une réglementation précise détermine l’affiliation au régime de sécurité sociale. Si le salarié passe plus de 25 % de son temps de travail dans un autre pays de l’UE, il devra être affilié au régime de sécurité sociale du pays où il réside et travaille principalement. Dans ce cas, il ne cotisera plus à la Sécurité sociale française mais au régime de l’État d'accueil, qui devient responsable de sa protection sociale. En revanche, si le télétravail à l’étranger est ponctuel ou représente une part minoritaire de l’activité, le salarié reste affilié au système français​.​

Hors de l'UE, les règles de couverture dépendent des accords bilatéraux entre la France et le pays de résidence. En l'absence d'accord, le salarié peut devoir souscrire à une couverture privée, comme celle proposée par la Caisse des Français de l'Étranger (CFE), qui fournit une base de remboursement similaire à celle de la Sécurité sociale en France. La CFE est une solution intéressante pour les télétravailleurs expatriés car elle permet de maintenir un lien avec le système français, même en travaillant dans un pays sans accord de sécurité sociale avec la France​. Cependant, il est également conseillé de souscrire une assurance complémentaire à la CFE pour une meilleure prise en charge.

Couverture mutuelle d'entreprise en télétravail à l'étranger

La mutuelle d'entreprise est généralement conçue pour couvrir les salariés résidant en France, ce qui peut poser des limitations pour les télétravailleurs internationaux. En fonction de l'employeur et de la compagnie d'assurance, certaines mutuelles d’entreprise maintiennent une couverture à l’étranger pour les séjours temporaires, mais peuvent exclure les salariés en télétravail prolongé. Il est donc essentiel de vérifier les conditions de la mutuelle d’entreprise et d’évaluer si une couverture santé complémentaire est nécessaire pour garantir un remboursement adéquat des soins dans le pays d’accueil.

Lorsque la mutuelle d’entreprise ne couvre pas l’intégralité des frais à l’étranger, souscrire une assurance santé complémentaire internationale peut être recommandé pour compléter les remboursements de base. Cette assurance permet aux salariés d'accéder à des soins dans le pays de télétravail, avec des garanties étendues pour l’hospitalisation, les consultations courantes, et les urgences, souvent adaptées aux tarifs médicaux locaux​.

Ainsi, télétravailler depuis l’étranger nécessite de prendre des mesures pour assurer une couverture santé complète, en vérifiant les implications de la Sécurité sociale et les limitations de la mutuelle d’entreprise. Comparez dès maintenant les meilleurs contrats d'assurance pour les travailleurs français en télétravail à l'étranger et obtenez des devis personnalisés.

Pourquoi souscrire une assurance santé complémentaire pour télétravailler de l’étranger ?

Le télétravail à l'étranger expose les salariés à des frais de santé souvent élevés et rarement couverts intégralement par la Sécurité sociale française ou la mutuelle d'entreprise. Une assurance santé complémentaire internationale permet de bénéficier d'une couverture adaptée aux tarifs médicaux locaux, en particulier pour les soins courants et hospitaliers. Voici un tableau comparatif des coûts de certains soins dans différents pays et la prise en charge typique offerte par une assurance complémentaire :

Pays	Type de soin	Coût moyen	Prise en charge par une assurance complémentaire
États-Unis	Consultation généraliste	150 € - 200 €	Jusqu’à 100 % des frais réels
	Hospitalisation (1 jour)	4 000 € - 6 000 €	Jusqu’à 100 % selon le niveau de garantie
	Soins dentaires	200 € - 400 €	Jusqu’à 80 % des frais restants
Royaume-Uni	Consultation spécialiste	250 € - 300 €	Jusqu’à 100 % des frais réels
	Soins optiques (lunettes)	200 € - 350 €	Jusqu’à 75-100 % selon le contrat
Allemagne	Consultation généraliste	60 € - 80 €	Jusqu’à 100 % des frais réels
	Hospitalisation (1 jour)	500 € - 1 500 €	Jusqu’à 100 % des frais réels
Australie	Consultation spécialiste	200 € - 250 €	Jusqu’à 90-100 % des frais
	Maternité (accouchement)	5 000 € - 8 000 €	Jusqu’à 6 000 €, selon la formule
Thaïlande	Soins d’urgence (visite à l’hôpital)	150 € - 300 €	Jusqu’à 100 %
	Soins dentaires	100 € - 150 €	Jusqu’à 80-90 %

Quelles sont les meilleures assurances santé télétravail à l’étranger ?

Pour les salariés en télétravail à l'étranger, souscrire une assurance santé internationale est essentiel pour garantir une couverture complète et adaptée aux frais médicaux locaux. Voici une sélection des meilleures assurances santé internationales pour télétravail, adaptées aux besoins spécifiques des travailleurs à distance en termes de couverture et de flexibilité :

Assureur	Montant de prise en charge hospitalisation	Soins courants	Rapatriement	Téléconsultation	Prix de base mensuel
April International – MyHealth International	Jusqu'à 1 500 000 € par an	Jusqu'à 90 %	Inclus	Oui	À partir de 120 €​
Allianz Care – WorldCare Essential	Jusqu'à 2 000 000 € par an	100 % des frais réels	Inclus	Oui	À partir de 140 €​
ACS – Globe Partner	Jusqu'à 1 000 000 € par an	80 % à 100 %	Inclus	Oui	À partir de 95 €​
AXA – International Exclusive	Jusqu'à 2 000 000 €	100 % des frais réels	Inclus	Oui	À partir de 150 €​
Heymondo – Assurance Voyage Long Séjour	Jusqu'à 1 000 000 €	Jusqu'à 80 %	Inclus	Oui	À partir de 90 €​
Europ Assistance – Global Expat	Jusqu'à 1 200 000 €	Jusqu'à 90 %	Inclus	Oui	À partir de 110 €​
Yupwego	Jusqu'à 500 000 €	Jusqu'à 75 %	Inclus	Oui	À partir de 80 €​
Cigna Global Health	Jusqu'à 1 500 000 €	Jusqu'à 90 %	Inclus	Oui	À partir de 135 €​

Que couvre une assurance voyage télétravail à l’étranger ?

Une assurance voyage adaptée au télétravail à l’étranger couvre une gamme de garanties essentielles pour les salariés exerçant leur activité à distance depuis un autre pays. Contrairement aux assurances de voyage classiques, ces polices incluent des protections spécifiques liées aux besoins de santé et de sécurité des télétravailleurs. Voici un tableau des garanties typiquement proposées, avec leurs plafonds de prise en charge.

Garantie	Description	Plafond de prise en charge
Frais d'hospitalisation	Couverture des frais d’hospitalisation en cas de maladie ou d’accident	Jusqu’à 1 500 000 €
Consultations médicales	Remboursement des consultations généralistes et spécialistes	Jusqu’à 90 % des frais réels
Soins dentaires d'urgence	Prise en charge des frais dentaires en cas d’urgence	300 € - 1 000 €
Rapatriement sanitaire	Rapatriement en France ou dans le pays de résidence en cas de besoin médical urgent	Frais réels, souvent sans limite
Responsabilité civile	Couverture en cas de dommages causés à des tiers	Jusqu’à 1 500 000 €
Assistance téléconsultation	Consultation médicale en ligne pour obtenir des conseils et prescriptions	Inclus, accès illimité
Assistance juridique	Aide en cas de problème juridique, y compris frais d'avocat et protection juridique	Jusqu’à 10 000 €
Perte et vol de bagages	Indemnisation en cas de perte ou vol d’équipements (ex. : ordinateur, téléphone)	500 € - 2 000 €
Indemnité d’interruption de voyage	Indemnisation en cas d'interruption du séjour en raison d’une urgence médicale	Jusqu'à 5 000 €

Combien coûte une assurance télétravail à l’étranger ?

Le coût d'une assurance pour le télétravail à l’étranger varie en fonction de plusieurs facteurs : l'âge de l'assuré, le pays de résidence, les garanties souhaitées et l’assureur. Voici un tableau indicatif des prix de base pour différentes options d’assurance télétravail international :

Assureur	Type de couverture	Prix de base mensuel (jeune adulte)	Prix de base mensuel (adulte)
Yupwego	Couverture hospitalisation et soins de base	À partir de 80 €	À partir de 100 €
Heymondo – Assurance Long Séjour	Assurance hospitalisation et soins courants	À partir de 90 €	À partir de 110 €
ACS – Globe Partner	Couverture hospitalisation et assistance rapatriement	À partir de 95 €	À partir de 120 €
Europ Assistance – Global Expat	Couverture complète incluant soins dentaires et optiques	À partir de 110 €	À partir de 140 €
April International – MyHealth International	Couverture hospitalisation, soins courants, rapatriement	À partir de 120 €	À partir de 150 €
Allianz Care – WorldCare Essential	Couverture hospitalisation et consultations courantes	À partir de 140 €	À partir de 180 €
Cigna Global Health	Couverture complète pour soins courants et rapatriement	À partir de 135 €	À partir de 170 €

Plusieurs facteurs influencent bien entendu le prix d'une assurance télétravail à l'étranger dont :

• Âge : les tarifs augmentent généralement avec l'âge, les besoins médicaux potentiels étant plus élevés pour les adultes et les seniors.
• Destination : les pays à coûts médicaux élevés, comme les États-Unis ou Singapour, influent sur le tarif de l’assurance.
• Type de garanties : des options complètes incluant les soins dentaires, optiques, et le rapatriement sont plus onéreuses que les couvertures de base.
• Durée du télétravail : certaines assurances ajustent le tarif en fonction de la durée de séjour à l'étranger.

Comment choisir la bonne protection santé en tant que télétravailleur à l’étranger ?

Choisir une assurance santé adaptée pour télétravailler à l’étranger nécessite de prendre en compte plusieurs critères pour garantir une couverture optimale et éviter les imprévus financiers liés aux frais médicaux. Voici les éléments clés à considérer :

1. Évaluer les besoins en couverture : avant tout, il est important d’identifier vos besoins spécifiques en fonction de votre pays de résidence. Dans les pays aux coûts médicaux élevés (comme les États-Unis ou Singapour), il est recommandé d’opter pour une couverture avec des plafonds élevés pour l'hospitalisation et les soins d'urgence. Les soins courants, dentaires, et optiques doivent également être pris en compte si ces services sont chers ou limités dans votre pays d’accueil​.
2. Considérer la durée du séjour : si vous télétravaillez à l’étranger pour une durée limitée, certaines assurances santé pour les voyages longue durée peuvent suffire. En revanche, pour des séjours prolongés ou une expatriation, il peut être préférable de souscrire à une assurance internationale complète avec des options de renouvellement annuel, garantissant une couverture durable sans limite de durée.
3. Vérifier les options de rapatriement et d’assistance : le rapatriement sanitaire est essentiel pour les télétravailleurs, surtout en cas de problème de santé grave. Vérifiez que l’assurance inclut ce service sans limite de frais et propose une assistance 24/7 pour les urgences, ce qui peut être crucial en situation de crise. Les services de téléconsultation, désormais offerts par de nombreux assureurs, facilitent également l’accès à des conseils médicaux à distance​.
4. Comparer les plafonds de remboursement et les exclusions : les plafonds de remboursement varient d’un assureur à l’autre, particulièrement pour les soins hospitaliers, dentaires, et optiques. Lisez attentivement les conditions pour connaître les frais couverts et les exclusions spécifiques, notamment pour des traitements particuliers ou les actes de médecine préventive.
5. Adapter le budget à votre profil : les prix des assurances varient selon l'âge, le type de couverture, et le niveau de garantie. Comparez les tarifs et privilégiez les options offrant un bon rapport qualité-prix en fonction de vos besoins. Utiliser des comparateurs en ligne ou consulter un courtier en assurance santé internationale peut faciliter le choix et permettre de trouver l’offre la plus avantageuse