Quelle assurance complémentaire à la CFE pour un expatrié ?
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Découvrir la méthodologieLa Caisse des Français de l'Étranger (CFE) offre une couverture de base pour les expatriés, similaire à celle de la Sécurité sociale en France. Toutefois, dans les pays aux frais médicaux élevés, comme les États-Unis, où elle ne couvre qu'environ 19 % des frais d’hospitalisation, une assurance complémentaire est indispensable pour réduire les restes à charge
Les cotisations CFE démarrent à 48 € par mois pour un expatrié jeune, mais peuvent grimper au-delà de 200 € pour une famille. Ajouter une complémentaire permet ainsi une prise en charge optimale et une sécurité financière accrue.
Dans cette page, vous découvrirez pourquoi souscrire une assurance complémentaire à la CFE, les garanties disponibles, les coûts, ainsi que des conseils pour bien choisir votre couverture.
Assurance complémentaire à la CFE : à retenir
- Obligatoire ? Une assurance expatrié complémentaire à la CFE n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour réduire le reste à charge des expatriés dans les pays aux frais de santé élevés.
- Pour qui ? Cette assurance s’adresse aux expatriés français affiliés à la CFE, qu’ils soient seuls, en famille, actifs ou retraités, et recherchent une couverture santé plus complète à l’international.
- Pourquoi ? : la complémentaire permet de pallier les limites de remboursement de la CFE, couvrant les frais médicaux non pris en charge et assurant une protection optimale pour des soins coûteux à l’étranger.
- Garanties : elle inclut généralement l’hospitalisation, les consultations, les soins dentaires et optiques, et souvent des options de prévoyance et assistance rapatriement.
- Prix : le coût varie selon l’âge, le profil et le niveau de garanties choisi, avec des tarifs mensuels débutant autour de 30 € et pouvant atteindre plus de 300 € pour des couvertures étendues
Qu’est-ce que la CFE ?
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) est un organisme de sécurité sociale dédié aux citoyens français résidant hors de France. Créée pour offrir une continuité de couverture sociale aux expatriés, la CFE fonctionne de manière similaire à la Sécurité sociale française, couvrant les soins de santé, la retraite et les risques liés aux accidents du travail ou aux maladies professionnelles pour les expatriés
Contrairement à une assurance privée, la CFE ne demande ni questionnaire de santé ni condition d’âge, rendant l’adhésion accessible à tous les Français établis à l’étranger. Elle offre ainsi une couverture universelle pour des prestations de base comme l’hospitalisation, les consultations, la pharmacie et même la maternité, bien que ses remboursements soient limités à certains pourcentages des coûts réels des soins dans les pays d'accueil.
La CFE n'est ainsi généralement pas suffisante pour bénéficier d'une couverture complète en tant qu'expatrié dans certains pays, et notamment dans les pays où les soins de santé sont élevés. Il est fortement recommandé de la compléter avec une assurance complémentaire privée.
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Que couvre la CFE ?
La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) offre une couverture de base pour les Français expatriés, similaire à celle de la Sécurité sociale en France.
Bien que les remboursements de la CFE soient généralement inférieurs aux frais réels dans certains pays, elle garantit une prise en charge partielle des principales dépenses de santé, des accidents du travail et des maladies professionnelles, ainsi que la cotisation pour la retraite.
Voici un tableau récapitulatif des principales garanties et de leurs taux de remboursement :
| Type de soin | Taux ou plafond de remboursement |
|---|---|
| Consultation généraliste | Jusqu'à 70 %, avec un plafond de 25 € par consultation |
| Consultation spécialiste | 70 % dans la limite de 25 € |
| Hospitalisation | 19 % à 67 % selon le pays |
| Soins dentaires | 10 à 30 % selon la zone |
| Maternité | Remboursement similaire à la France (selon les taux en vigueur) |
| Pharmacie et médicaments | Jusqu'à 65 % pour les médicaments prescrits |
| Appareillages optiques et auditifs | Plafonds variant selon les équipements, avec des pourcentages réduits |
Attention
En fonction de la zone de résidence, les taux de remboursement de la CFE diffèrent pour ajuster le niveau de prise en charge aux coûts de santé locaux. Par exemple, les remboursements sont souvent plus bas dans les pays aux frais médicaux élevés comme les États-Unis ou Singapour.
La couverture de la CFE, bien qu’essentielle pour les expatriés, comporte certaines limitations et exclusions :
- Soins dentaires et optiques coûteux : faible taux de remboursement, souvent insuffisant pour couvrir les dépenses importantes.
- Médecine préventive : certaines interventions de prévention sont exclues.
- Soins de longue durée et assistance spécifique : la prise en charge de traitements à long terme peut être limitée.
- Soins en dehors des bases de remboursement CFE : certains soins spécifiques peuvent ne pas être couverts ou bénéficier de remboursements très faibles.
Souscrire une assurance complémentaire est souvent recommandé pour pallier ces limitations, surtout dans des pays où les frais de santé sont particulièrement élevés
Combien coûte la CFE pour les expatriés ?
Le coût de l’adhésion à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) dépend de plusieurs critères, notamment de l’âge, du type de contrat et de la composition familiale (solo ou famille). Les cotisations sont fixées trimestriellement et varient également en fonction du régime choisi (JeuneExpat, MondExpat, FrancExpat). Voici un tableau récapitulatif des tarifs pour 2024 :
| Type de contrat | Âge | Solo (par trimestre) | Famille (par trimestre) |
|---|---|---|---|
| JeuneExpat Santé | Moins de 30 ans | 117 € | 345 € |
| MondExpat Santé | 30 - 34 ans | 231 € | 474 € |
| 35 - 39 ans | 249 € | 576 € | |
| 40 - 44 ans | 324 € | 666 € | |
| 45 - 49 ans | 360 € | 774 € | |
| 50 - 54 ans | 432 € | 843 € | |
| 55 - 59 ans | 504 € | 975 € | |
| 60 ans et plus | 654 € | 1 167 € | |
| FrancExpat Santé | Moins de 30 ans | 69 € | 216 € |
| 30 - 34 ans | 159 € | 336 € | |
| 35 - 39 ans | 189 € | 396 € | |
| 40 - 44 ans | 228 € | 483 € | |
| 45 - 49 ans | 288 € | 594 € | |
| 50 - 54 ans | 348 € | 687 € | |
| 55 - 59 ans | 399 € | 759 € | |
| 60 ans et plus | 468 € | 843 € |
Pourquoi souscrire une assurance complémentaire à la CFE ?
La CFE assure une couverture de base, mais dans certains pays où les frais de santé sont élevés, cette prise en charge reste insuffisante, laissant un reste à charge conséquent pour les expatriés. Une assurance complémentaire permet d’obtenir une couverture plus complète.
Voici des exemples de coûts de soins dans différents pays, avec la prise en charge de la CFE et le reste à charge sans complémentaire.
| Type de soin | Pays | Coût moyen | Prise en charge CFE | Reste à charge sans complémentaire |
|---|---|---|---|---|
| Consultation généraliste | États-Unis | 150 € | 25 € (environ 17 %) | 125 € |
| Consultation spécialiste | Singapour | 200 € | 25 € (environ 12 %) | 175 € |
| Hospitalisation (1 jour) | Hong Kong | 3 000 € | 600 € (environ 20 %) | 2 400 € |
| Soins dentaires courants | Canada | 200 € | 40 € (20 %) | 160 € |
| Appareillage auditif | Australie | 1 500 € | 200 € | 1 300 € |
Quelles sont les meilleures assurances complémentaires à la CFE ?
Plusieurs compagnies d’assurance offrent des solutions spécialement conçues pour les expatriés affiliés à la CFE.
Ces complémentaires permettent de compléter la couverture de base de la CFE et proposent des services et des remboursements supplémentaires en fonction des besoins de chaque expatrié et des spécificités du pays de résidence. Voici un tableau comparatif des meilleures options disponibles :
| Compagnie | Points forts | Garanties principales | Idéal pour |
|---|---|---|---|
| April International |
|
| Expatriés dans des pays aux coûts élevés |
| Malakoff Humanis |
|
| Expatriés avec besoins de prévoyance |
| Allianz Care |
|
| Expatriés recherchant une couverture complète |
| Henner Expatriés |
|
| Expatriés ayant besoin de soins fréquents |
| MGEN International |
|
| Retraités ou expatriés avec soins récurrents |
| Chapka |
|
| Jeunes expatriés et familles |
Que couvre une assurance complémentaire à la CFE ?
Une assurance complémentaire à la CFE permet aux expatriés de compléter la couverture de base de la CFE en incluant des garanties supplémentaires pour les frais de santé, mais aussi pour la responsabilité civile, essentielle pour se prémunir contre les dommages causés à des tiers.
Ce type d’assurance offre des remboursements plus élevés pour les soins médicaux, des options de prévoyance, et une assistance en cas d’urgence. Voici un aperçu des garanties généralement proposées par les assureurs pour les expatriés affiliés à la CFE :
| Type de garantie | Plafond de remboursement | Détails |
|---|---|---|
| Hospitalisation | Jusqu’à 100 % des frais réels | Couvre les frais de séjour, soins intensifs, chirurgies, chambre particulière, etc. |
| Consultations courantes | Jusqu’à 80 % des frais réels | Remboursement des consultations chez un médecin généraliste ou spécialiste. |
| Soins dentaires | Forfait annuel de 500 € à 1 500 € selon les assureurs | Inclut les soins courants, prothèses, et parfois l'orthodontie. |
| Soins optiques | Forfait annuel de 200 € à 500 € pour lunettes et lentilles | Couvre les verres, montures, et examens ophtalmiques. |
| Maternité | Jusqu’à 100 % des frais réels dans certains pays | Prend en charge les frais d’accouchement et le suivi prénatal (selon pays et contrat). |
| Pharmacie | Jusqu’à 80 % pour les médicaments prescrits | Remboursement partiel ou total des médicaments de prescription. |
| Assistance rapatriement expatrié | Jusqu’à 100 % des frais de rapatriement | Prise en charge du transport médical en urgence vers le pays de résidence ou la France. |
| Indemnités journalières | Entre 33 € et 66 € par jour en cas d'arrêt de travail | Versement d’une indemnité en cas de maladie ou d'accident empêchant de travailler. |
| Capital décès | Montant forfaitaire jusqu’à 10 000 € | Versement d'un capital pour les ayants droit en cas de décès de l'assuré. |
| Responsabilité civile pour expatrié | Jusqu’à 1 500 000 € en cas de dommages causés à des tiers | Protection financière en cas de dommages involontaires causés à autrui (dommages matériels et corporels). |
Combien coûte une assurance complémentaire à la CFE ?
Le coût d’une assurance complémentaire à la CFE varie en fonction de plusieurs facteurs, notamment l’âge de l’assuré, la composition familiale (solo, couple, famille), le niveau de garanties choisi, et le pays de résidence. Ces complémentaires sont généralement modulables, permettant aux expatriés d’ajuster leur couverture en fonction de leurs besoins et de leur budget.
Voici quelques tarifs indicatifs selon l’âge et le niveau de couverture :
| Profil | Coût mensuel moyen | Niveau de couverture |
|---|---|---|
| Jeune expatrié (moins de 30 ans) | Entre 30 € et 60 € | Couverture de base pour soins courants et hospitaliers |
| Expatrié de 30 à 50 ans, solo | Entre 80 € et 150 € | Couverture intermédiaire incluant soins dentaires et optiques |
| Expatrié de 50 à 65 ans, couple | Entre 200 € et 350 € | Couverture étendue avec options prévoyance et assistance |
| Famille avec enfants | À partir de 250 € jusqu’à 600 € selon les garanties | Couverture complète incluant soins pour enfants, maternité, et assistance rapatriement |
Avis d’expert
Ces tarifs varient également selon les compagnies d’assurance. Par exemple, des assureurs comme April International et Allianz Care proposent des complémentaires à partir de 40 € par mois pour une couverture de base, tandis que des options premium pouvant couvrir 100 % des frais réels dans des pays à frais élevés atteignent ou dépassent les 300 € par mois pour un assuré solo.
Comment choisir une assurance complémentaire pour expatrié ?
Choisir une assurance complémentaire adaptée à la CFE pour un expatrié repose sur plusieurs critères clés. En fonction du pays de résidence, des besoins spécifiques de l’assuré et du budget, il est essentiel d’évaluer les différentes options afin de trouver la couverture la plus adaptée. Voici quelques points importants à considérer dans ce choix.
- Évaluer les besoins de couverture : la première étape est de définir les besoins en santé de l’expatrié et de sa famille. Les éléments à prendre en compte incluent les soins courants et l'hospitalisation, les soins dentaires et optiques et les options de prévoyance.
- Tenir compte des spécificités du pays de résidence : certains pays sont réputés pour leurs coûts de santé élevés. Par exemple, une hospitalisation aux États-Unis peut coûter plusieurs milliers d’euros par jour. Dans ce cas, une couverture étendue, voire une garantie de remboursement à 100 % des frais réels, est conseillée pour éviter un reste à charge important. Vérifiez également si l’assurance inclut un service de tiers-payant à l'international, qui permet de ne pas avancer les frais lors de soins urgents.
- Comparer les plafonds de remboursement et exclusions : certains assureurs appliquent des limitations, en particulier pour les soins dentaires, optiques et la maternité. Les exclusions peuvent aussi varier selon les offres ; certaines complémentaires n’incluent pas la prise en charge de soins préventifs ou d’actes de médecine douce, qui peuvent être indispensables pour certaines personnes.
- Prendre en compte le coût et la modularité des offres : les complémentaires à la CFE sont souvent proposées avec plusieurs niveaux de garanties, permettant de moduler la couverture selon le budget de l’expatrié. Les offres de base couvrent les soins essentiels à des coûts plus abordables, autour de 40 € par mois pour un expatrié jeune en bonne santé et les offres intermédiaires et premium permettent des remboursements étendus, incluant des options supplémentaires comme l’assistance rapatriement, les soins optiques et dentaires, mais à un coût plus élevé.
- Considérer les services additionnels : les assureurs internationaux offrent souvent des services pratiques qui facilitent la vie des expatriés dont la téléconsultation, l'assistance rapatriement ou encore les services multilingue.
