Estimez votre capacité d'emprunt en 2024
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Comment utiliser notre calculatrice de capacité d’emprunt ?
Notre calculatrice de capacité d'emprunt est un outil en ligne qui vous permet de déterminer le montant que vous pouvez emprunter, seul.e ou à deux, en fonction de vos revenus, de dépenses et de vos obligations financières.
Pour l'utiliser, vous devez déterminer :
- La somme de vos revenus nets mensuels,
- Vos charges mensuelles,
- La durée du prêt que vous souhaitez,
- Le taux d'intérêt proposé par la banque,
- Le montant de l'apport personnel que vous pouvez mettre.
En fonction de ces informations, la calculatrice effectue une analyse pour déterminer la capacité d'emprunt maximale de l'utilisateur.
Bon à savoir
Lors d'une simulation de la capacité d'emprunt, les mensualités sont basées sur plusieurs facteurs tels que le montant emprunté, la durée de remboursement et le taux d'intérêt. Lorsque le taux d'intérêt change, cela affecte le coût total de l'emprunt, mais cela n'affecte pas nécessairement les mensualités.
Cela signifie que si le taux d'intérêt augmente, le coût total de l'emprunt augmentera, mais les mensualités resteront les mêmes, ce qui signifie que l'emprunteur devra rembourser l'emprunt sur une période plus longue. L'inverse est aussi valable.
En fin de compte, la calculatrice fournira une estimation du montant que l'utilisateur peut emprunter en fonction de ses informations saisies. Cela permet à l'emprunteur potentiel de mieux comprendre ses options d'emprunt et de prendre des décisions financières plus éclairées.
Pourquoi est-il important de connaître sa capacité d’emprunt ?
Connaître sa capacité d’emprunt est une étape essentielle pour tout projet financier et permet d’agir de manière responsable et éclairée.
En effet, cela permet de déterminer le montant maximal que l'on peut emprunter pour financer un projet, comme l'achat d'une maison ou la création d'une entreprise. Par ailleurs, en ayant une vision claire de sa capacité d'emprunt, on peut comparer les différentes offres de crédit proposées par les banques et les organismes de prêt, afin de choisir celle qui correspond le mieux à ses besoins et à sa situation financière.
Enfin, cela permet également d'anticiper les éventuelles difficultés de remboursement et de prévoir des solutions alternatives si nécessaire.
Comment calculer sa capacité d’emprunt immobilier ?
Calculer sa capacité d’emprunt pour un achat immobilier
Pour calculer sa capacité d'emprunt en vue d'un achat immobilier, il convient de prendre en compte plusieurs éléments :
- Les revenus : il s'agit du salaire mensuel net, mais aussi des revenus complémentaires éventuels (revenus locatifs, allocations, etc.).
- Les charges : il faut déduire de ces revenus les charges fixes, telles que le loyer, les mensualités de crédit en cours, les pensions alimentaires, etc.
- Le taux d'endettement maximal : En 2023 celui-ci ne doit pas dépasser 35% des revenus mensuels nets.
- La durée du prêt : elle est généralement comprise entre 15 et 25 ans.
En utilisant ces éléments, on peut établir une première estimation de sa capacité d'emprunt en multipliant ses revenus nets mensuels par le taux d'endettement maximal (35%) et en déduisant les charges fixes. Il est important de noter que cette estimation est indicative et qu'elle ne tient pas compte de l'apport personnel, ni des autres frais liés à l'achat immobilier (frais de notaire, frais de garantie, etc.)
Il est donc conseillé de prendre rendez-vous avec un conseiller bancaire pour obtenir une simulation personnalisée de sa capacité d'emprunt, en fonction de sa situation financière et de son projet immobilier.
Calculer sa capacité d’emprunt pour un investissement locatif
Le calcul de la capacité d'emprunt pour un investissement locatif est légèrement différent de celui pour un achat immobilier destiné à sa résidence principale. Pour évaluer sa capacité d'emprunt pour un investissement locatif, il convient de prendre en compte les éléments suivants :
- Les revenus locatifs attendus : il s'agit du montant estimé des loyers que le bien immobilier devrait générer chaque mois.
- Les charges liées à l'investissement : il faut déduire de ces revenus locatifs attendus les charges liées à l'investissement, telles que les mensualités du prêt immobilier, les frais de copropriété, les taxes foncières, les assurances, etc.
- Le taux d'endettement maximal : celui-ci ne doit pas dépasser 35% des revenus mensuels nets.
- La durée du prêt : elle est également généralement comprise entre 15 et 25 ans.
En utilisant ces éléments, on peut établir une première estimation de sa capacité d'emprunt en multipliant les revenus locatifs attendus par le taux d'endettement maximal (35%) et en déduisant les charges liées à l'investissement. Il est important de noter que cette estimation est indicative et qu'elle ne tient pas compte de l'apport personnel, ni des autres frais liés à l'investissement locatif (frais de notaire, frais de garantie, etc.).
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Quelle est ma capacité d’emprunt avec ou sans apport ?
Votre capacité d'emprunt dépend de plusieurs facteurs, tels que vos revenus, vos charges, votre situation professionnelle, votre situation familiale, la durée du prêt, le taux d'intérêt, etc. Cependant, l'apport personnel que vous pouvez mettre dans votre projet immobilier peut avoir un impact significatif sur votre capacité d'emprunt. En effet, plus votre apport personnel est élevé, moins le montant de votre prêt immobilier sera important, ce qui peut augmenter votre capacité d'emprunt.
Calcul capacité d’emprunt avec apport
Si vous avez un apport personnel, il est recommandé de l'utiliser pour financer une partie de votre projet immobilier. Cela peut vous permettre d'avoir un taux d'intérêt plus avantageux, de réduire la durée de votre prêt, ou encore d'augmenter votre capacité d'emprunt. En général, les banques exigent un apport personnel d'au moins 10% du montant total du projet immobilier, mais ce pourcentage peut varier en fonction de votre profil et de la politique de la banque.
À retenir
La formule pour calculer sa capacité d'emprunt avec apport :
Capacité d'emprunt = (Revenus mensuels nets x taux d'endettement maximum) - charges mensuelles - montant de l'apport personnel
Calcul capacité d’emprunt sans apport
En revanche si vous n'avez pas d'apport personnel, cela ne signifie pas nécessairement que vous ne pouvez pas emprunter pour votre projet immobilier. Cependant, cela peut rendre votre demande de prêt plus complexe et vous pouvez avoir un taux d'intérêt plus élevé, car vous représentez un risque plus important pour la banque.
À retenir
La formule pour calculer sa capacité d'emprunt sans apport :
Capacité d'emprunt = (Revenus mensuels nets x taux d'endettement maximum) - charges mensuelles
Quelle serait ma capacité d'emprunt immobilier avec un PTZ ?
Avec un Prêt à Taux Zéro (PTZ), votre capacité d'emprunt immobilier peut être augmentée, car il s'agit d'un prêt sans intérêt et sans frais de dossier, destiné à aider les ménages modestes à financer leur résidence principale. Le montant du PTZ dépend de plusieurs critères tels que le lieu d'implantation du logement, le nombre de personnes qui occuperont le logement, les revenus de l'emprunteur, etc.
Le PTZ est généralement accordé en complément d'un prêt immobilier classique, et son montant peut représenter jusqu'à 40% du coût total de l'opération immobilière. Il peut être remboursé sur une durée de 20 à 25 ans, avec un différé de remboursement de 5 à 15 ans selon les cas.
Ainsi, avec un PTZ, votre capacité d'emprunt immobilier pourrait être augmentée, car vous auriez un prêt sans intérêt supplémentaire qui ne viendrait pas alourdir votre endettement. Cependant, il est important de noter que le PTZ est soumis à des conditions de ressources et à d'autres critères d'éligibilité.
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Comment faire un calcul de capacité d'emprunt avec Excel ?
Si vous souhaitez faire un calcul de capacité d'emprunt avec Excel, vous pouvez utiliser des formules simples pour effectuer les calculs nécessaires. Voici les étapes à suivre pour réaliser un calcul de capacité d'emprunt avec Excel :
- Ouvrez un nouveau document Excel et créez une colonne pour chaque élément de votre budget (revenus, charges, etc.).
- Dans la première colonne, entrez les différents postes de revenus que vous avez chaque mois, tels que votre salaire, vos allocations, vos primes, etc.
- Dans la deuxième colonne, entrez les différentes charges que vous avez chaque mois, telles que le loyer, les factures, les impôts, etc.
- Dans la troisième colonne, calculez votre capacité d'emprunt en utilisant la formule suivante : (Revenus mensuels x 0,35) - Charges mensuelles - mensualités de prêt souhaitées
La formule ci-dessus indique que votre capacité d'emprunt est égale à 35% de vos revenus mensuels, moins vos charges mensuelles et les mensualités de prêt que vous souhaitez rembourser.
Répétez cette formule pour chaque ligne de votre tableau afin de calculer votre capacité d'emprunt pour différents scénarios de remboursement. Une fois que vous avez calculé votre capacité d'emprunt pour différents scénarios, vous pouvez choisir celui qui convient le mieux à votre situation et à votre projet immobilier.
Il est important de noter que ce calcul de capacité d'emprunt est une estimation générale, seul votre conseiller bancaire pourra vous aider à obtenir des conseils plus personnalisés.
Comment calculer sa capacité d'emprunt en profession libérale ?
Le calcul de la capacité d'emprunt pour une personne exerçant une profession libérale peut être différent de celui d'un salarié en raison de la nature de leurs revenus. Voici les étapes à suivre pour calculer votre capacité d'emprunt en tant que profession libérale :
- Évaluez vos revenus : en tant que professionnel libéral, vos revenus peuvent varier d'une année à l'autre, il est donc important de prendre en compte une moyenne sur plusieurs années. Pour cela, vous pouvez prendre les bénéfices de votre entreprise (revenus moins les charges) des trois dernières années et faire une moyenne.
- Calculez vos charges professionnelles : il est important de prendre en compte toutes les charges que vous avez en tant que professionnel libéral, y compris les charges sociales, fiscales et les frais professionnels. Les charges fiscales peuvent être calculées en fonction du bénéfice imposable de votre entreprise.
- Calculez votre revenu disponible : votre revenu disponible est le résultat de la différence entre vos revenus et vos charges. Il s'agit du montant que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement d'un emprunt.
- Déterminez votre taux d'endettement : votre taux d'endettement est la part de votre revenu disponible que vous pouvez consacrer au remboursement d'un emprunt. Il est recommandé de ne pas dépasser un taux d'endettement de 35% pour éviter d'être trop endetté.
- Utilisez notre simulateur de crédit immobilier : une fois que vous avez déterminé votre taux d'endettement, vous pouvez utiliser notre outil en ligne pour calculer votre capacité d'emprunt. Vous pouvez entrer vos revenus, vos charges, votre taux d'endettement et la durée souhaitée pour le prêt, et le simulateur vous donnera une estimation de votre capacité d'emprunt.
Il est important de noter que les critères d'obtention d'un prêt pour les professions libérales peuvent varier d'une banque à l'autre.
Comment optimiser sa capacité d’emprunt ?
Lorsqu'on souhaite financer un projet immobilier, il est important de maximiser sa capacité d'emprunt afin de pouvoir obtenir un financement adapté à ses besoins et à ses capacités de remboursement. Voici quelques conseils pour optimiser votre capacité d'emprunt :
- Améliorez votre profil emprunteur : pour convaincre les banques de votre capacité à rembourser un prêt, vous pouvez améliorer votre profil emprunteur en évitant les incidents de paiement, en réduisant vos dettes et en améliorant votre historique de crédit.
- Augmentez votre apport personnel : plus vous pouvez investir d'argent dans votre projet immobilier, plus vous pouvez réduire le montant du prêt nécessaire et donc augmenter votre capacité d'emprunt.
- Réduisez vos dépenses mensuelles : en réduisant vos dépenses mensuelles, vous pouvez augmenter votre capacité d'emprunt en augmentant la part de vos revenus disponibles pour rembourser un prêt.
- Choisissez une durée de prêt plus longue : une durée de prêt plus longue signifie des mensualités plus faibles, ce qui peut vous permettre d'augmenter votre capacité d'emprunt.
- Comparez les offres de prêt : en comparant les offres de différents établissements bancaires, vous pouvez trouver des conditions plus avantageuses pour votre projet immobilier.
- Utilisez les aides financières : en utilisant les aides financières disponibles telles que le PTZ, vous pouvez réduire le montant du prêt nécessaire et donc augmenter votre capacité d'emprunt.
Il est important de garder à l'esprit que l'optimisation de votre capacité d'emprunt ne doit pas être faite au détriment de vos capacités de remboursement. Il est essentiel de trouver un équilibre entre la capacité d'emprunt et la capacité de remboursement pour garantir la viabilité de votre projet immobilier.
Conclusion
Pour finir, le calcul de sa capacité d'emprunt est essentiel lorsqu'on souhaite financer un projet immobilier. Cela permet de déterminer le montant maximal que l'on peut emprunter en fonction de ses revenus et de sa situation financière. Grâce à notre outil en ligne gratuit, anonyme et facile d'utilisation, il est aujourd'hui possible de réaliser rapidement une simulation de sa capacité d'emprunt. Il est cependant important de garder à l'esprit que cette estimation ne constitue pas une offre de prêt et qu'elle peut varier en fonction de nombreux critères tels que les taux d'intérêt ou les frais de dossier.
Dans tous les cas, il est recommandé de consulter un conseiller financier pour obtenir une évaluation précise de sa capacité d'emprunt et trouver la meilleure offre de prêt pour son projet immobilier.
