Qu'est-ce que le crédit bail auto en France en 2024 ?

Le crédit-bail voiture est une alternative au crédit auto classique ou à la LOA pour les entreprises et les professionnels. Il s’agit en réalité d’une forme de location de voiture sur une période donnée.

Mais quel est le fonctionnement d’un crédit bail voiture ? Combien coûte ce type de location et quelles sont ses différences avec le crédit auto ou la LOA ? Comment choisir la meilleure offre de crédit-bail voiture ?

Découvrez la réponse à l’ensemble de ces questions dans notre guide du crédit-bail auto.

Crédit bail voiture : de quoi s'agit-il ?

Le crédit-bail auto, également connu sous le nom de leasing automobile, est un type de financement qui permet aux consommateurs de louer une voiture pour une période déterminée, généralement de deux à cinq ans, moyennant des paiements mensuels réguliers. Au lieu d'acheter la voiture directement, le consommateur signe un contrat de location avec une société de crédit-bail qui achète la voiture pour lui et lui permet de l'utiliser pendant la durée du contrat moyennant un loyer. 

À la fin du contrat, le consommateur peut choisir de rendre la voiture et de mettre fin au contrat, d'acheter la voiture à un prix résiduel convenu à l'avance, ou de renouveler le contrat de location pour une nouvelle voiture. Le crédit-bail auto est populaire auprès des consommateurs car il peut offrir des paiements mensuels inférieurs à ceux d'un achat de voiture à crédit, et il peut également offrir une certaine flexibilité en termes de choix de modèle de voiture et de durée de contrat.

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Comment fonctionne le crédit bail auto ?

Le crédit-bail voiture est un contrat de location avec option d'achat qui permet aux consommateurs de louer une voiture pour une période déterminée, généralement de deux à cinq ans. Voici les étapes principales du fonctionnement du crédit-bail voiture :

1. Sélection de la voiture : le consommateur choisit la voiture qu'il souhaite louer auprès d'un concessionnaire automobile ou d'un courtier spécialisé. Le prix de la voiture est généralement négocié comme dans un achat traditionnel, mais le consommateur ne paie pas le prix total de la voiture.
   
2. Signature du contrat de crédit-bail : le consommateur signe un contrat de location avec une société de crédit-bail, qui achète la voiture pour lui et la loue au consommateur moyennant des paiements mensuels réguliers.
   
3. Paiements mensuels : le consommateur effectue des paiements mensuels réguliers pour l'utilisation de la voiture. Ces paiements sont généralement inférieurs à ceux d'un achat de voiture à crédit car le consommateur ne paie que pour l'utilisation de la voiture, pas pour son coût total.
   
4. Entretien et assurance : le consommateur est responsable de l'entretien de la voiture et doit souscrire une assurance automobile pour couvrir la responsabilité civile et les dommages éventuels.
   
5. Fin du contrat : à la fin du contrat de crédit-bail, le consommateur a plusieurs options. Il peut rendre la voiture et mettre fin au contrat, acheter la voiture à un prix résiduel convenu à l'avance, ou renouveler le contrat de location pour une nouvelle voiture.

Que se passe-t-il à la fin du crédit bail auto ?

À la fin du contrat de crédit-bail auto, le consommateur a plusieurs options en fonction des termes du contrat :

• Rendre la voiture : le consommateur peut simplement rendre la voiture à la société de crédit-bail à la fin du contrat. Le consommateur doit cependant s'assurer que la voiture est en bon état, que les kilomètres parcourus sont inférieurs au maximum autorisé par le contrat, et qu'il a respecté les autres termes et conditions du contrat. Si la voiture présente des dommages ou des kilomètres excédentaires, le consommateur peut être tenu de payer des frais supplémentaires.

• Acheter la voiture : le consommateur peut acheter la voiture à un prix résiduel convenu à l'avance dans le contrat. Le prix résiduel est généralement fixé au début du contrat en fonction de la valeur de la voiture à la fin du contrat. Si le consommateur décide d'acheter la voiture, il doit payer le prix résiduel plus les frais de transfert de propriété et autres frais éventuels.

• Renouveler le contrat : le consommateur peut également décider de renouveler le contrat de crédit-bail pour une nouvelle voiture. Cela implique généralement la signature d'un nouveau contrat de location et des paiements mensuels réguliers pour la nouvelle voiture.

Les termes et les options de fin de contrat peuvent varier en fonction de la société de crédit-bail et du contrat spécifique. Il est donc important de lire attentivement les termes et les conditions du contrat de crédit-bail auto avant de le signer.

Comment est calculé le loyer du crédit-bail voiture ?

Le loyer du crédit-bail voiture est calculé en fonction de plusieurs éléments, tels que le montant de l'investissement initial, la durée du contrat de crédit-bail, le taux d'intérêt et les frais de service. Le montant de l'investissement initial correspond au prix d'achat du véhicule, qui est financé par l'organisme de crédit-bail. Ce montant est ensuite divisé en paiements mensuels pour la durée du contrat.

La durée du contrat est déterminée au préalable et dépend des souhaits du client ainsi que de l'organisme de crédit-bail. Elle peut varier généralement de 24 à 72 mois. Le taux d'intérêt du crédit auto est également un facteur important dans le calcul du loyer. Il représente le coût du financement et est généralement fixé au moment de la signature du contrat de crédit-bail. Enfin, les frais de service, tels que les frais administratifs et d'assurance, peuvent également être inclus dans le calcul du loyer.

Pourquoi demander un crédit-bail auto pour les entreprises ?

Avantages du crédit-bail auto

Le crédit-bail auto est une option de financement intéressante pour les entreprises, car elle présente plusieurs avantages :

• Faibles coûts initiaux : le crédit-bail auto ne nécessite généralement pas de paiement initial important, ce qui permet aux entreprises de conserver leur trésorerie pour d'autres investissements ou dépenses.

• Prévisibilité des coûts : les paiements mensuels réguliers du crédit-bail auto sont fixes et prévisibles, ce qui permet aux entreprises de mieux gérer leur budget et de prévoir leurs dépenses à l'avance.

• Gestion simplifiée : la société de crédit-bail peut souvent s'occuper de l'entretien et des réparations de la voiture, ce qui simplifie la gestion de la flotte automobile de l'entreprise.

• Avantages fiscaux : les paiements de crédit-bail peuvent être déduits des impôts sur les bénéfices de l'entreprise, ce qui peut réduire les impôts à payer.

• Renouvellement de la flotte : à la fin du contrat de crédit-bail, l'entreprise peut renouveler sa flotte de voitures en optant pour de nouveaux contrats de crédit-bail, ce qui permet d'avoir toujours des voitures récentes et fiables.

• Possibilité d'achat : si l'entreprise souhaite acheter la voiture à la fin du contrat de crédit-bail, elle peut le faire à un prix résiduel prédéterminé dans le contrat.

Inconvénients du crédit-bail auto

Malgré ses avantages, le crédit-bail auto peut présenter certains inconvénients pour les consommateurs et les entreprises :

• Coûts globaux plus élevés : bien que les paiements mensuels soient souvent moins élevés qu'un prêt automobile traditionnel, le coût global du crédit-bail peut être plus élevé en raison des frais de traitement et des coûts de location. En outre, les paiements mensuels de crédit-bail ne contribuent pas à la constitution de capital, ce qui signifie que le consommateur ne possède pas la voiture à la fin du contrat.

• Restriction de kilométrage : les contrats de crédit-bail ont souvent des limites de kilométrage, ce qui signifie que le consommateur doit payer des frais supplémentaires s'il dépasse ces limites. Cela peut être contraignant pour les consommateurs qui parcourent de longues distances ou qui ont besoin de la voiture pour leur travail.

• Frais de pénalité : les contrats de crédit-bail peuvent comporter des frais de pénalité en cas de retard de paiement ou de résiliation anticipée du contrat. Ces frais peuvent être élevés et doivent être pris en compte avant de signer un contrat de crédit-bail.

• Contraintes de propriété : pendant la durée du contrat de crédit-bail, le consommateur ne possède pas réellement la voiture. Cela peut limiter la flexibilité en termes de modifications ou d'améliorations de la voiture.

• Contraintes de revente : si le consommateur décide de mettre fin au contrat de crédit-bail avant la fin du terme, il peut être difficile de revendre la voiture, car elle appartient toujours à la société de crédit-bail.

• Obligations en fin de contrat : à la fin du contrat de crédit-bail, le consommateur doit rendre la voiture en bon état, ce qui peut entraîner des frais supplémentaires s'il y a des dommages ou des usures excessives.

Quels critères pour choisir le meilleur crédit bail voiture ?

Le choix du meilleur crédit-bail auto dépend des besoins et des objectifs de l'entreprise ou du consommateur. Voici quelques critères à prendre en compte pour choisir le meilleur crédit-bail auto :

• Les conditions de paiement : il est important de comprendre les modalités de paiement, y compris les paiements mensuels, les frais de traitement et les pénalités éventuelles pour les paiements tardifs.

• Les modalités de kilométrage : il est important de vérifier les limites de kilométrage et les frais associés en cas de dépassement.

• La durée du contrat : la durée du contrat doit être adaptée aux besoins de l'entreprise ou du consommateur et aux conditions du marché.

• Les obligations de maintenance : il est important de vérifier les obligations de maintenance et de réparation, ainsi que les frais associés.

• Les coûts supplémentaires : il est important de vérifier les coûts supplémentaires, tels que les frais de résiliation anticipée et les frais pour les dommages ou l'usure excessive de la voiture.

• Les taux d'intérêt : il est important de faire une simulation des crédits auto et de leurs taux respectifs pour trouver le taux le plus avantageux.

• La réputation de la société de crédit-bail : il est important de vérifier la réputation et l'expérience de la société de crédit-bail avant de signer un contrat.

Quelles différences entre un crédit bail et un crédit auto ?

Caractéristiques	Crédit-bail	Crédit auto
Nature	Location avec option d'achat	Prêt destiné à l'achat d'une voiture
Possession	Le prêteur est propriétaire du bien	L'emprunteur est propriétaire du bien
Durée de contrat	Généralement plus longue (2 à 5 ans)	Généralement plus courte (1 à 5 ans)
Option d'achat	Option d'achat à la fin du contrat	Pas d'option d'achat
Prix de location	Plus élevé que le coût d'achat	N/A
Flexibilité	Plus grande flexibilité pour les entreprises	Plus grande flexibilité pour les particuliers
Frais	Frais de dossier et de gestion	Frais de dossier et d'assurance

Le crédit-bail et le crédit auto sont deux formes de financement pour l'achat d'une voiture, mais ils fonctionnent différemment :

1. Propriété de la voiture : avec un crédit auto, le consommateur devient propriétaire de la voiture dès l'achat, alors qu'avec un crédit-bail, la société de crédit-bail est propriétaire de la voiture pendant la durée du contrat.
   
2. Durée du contrat : la durée d'un crédit auto est généralement plus courte que celle d'un crédit-bail. Les crédits autos peuvent aller jusqu'à 5 ans, tandis que les contrats de crédit-bail peuvent aller jusqu'à 7 ans.
   
3. Paiements mensuels : avec un crédit auto, les paiements mensuels sont calculés en fonction du coût total de la voiture, tandis qu'avec un crédit-bail, les paiements mensuels sont basés sur la valeur de la voiture pendant la durée du contrat.
   
4. Kilométrage : les contrats de crédit-bail ont souvent des limites de kilométrage, tandis que les consommateurs qui achètent une voiture avec un crédit auto n'ont pas de limites de kilométrage à respecter.
   
5. Entretien et réparations : avec un crédit auto, le consommateur est responsable de l'entretien et des réparations de la voiture, tandis qu'avec un crédit-bail, ces responsabilités peuvent être partagées entre le consommateur et la société de crédit-bail.

Quelles différences entre le crédit bail et la LOA ?

Caractéristiques	Crédit-bail	LOA
Propriété du véhicule	Reste à la société de crédit-bail	Peut appartenir au locataire à la fin du contrat
Durée du contrat	2 à 5 ans en moyenne	2 à 4 ans en moyenne
Option d'achat	Pas d'option d'achat	Option d'achat disponible à la fin du contrat
Entretien et réparations	Souvent à la charge du locataire	Peut être inclus dans le contrat
Flexibilité	Moins flexible en termes de kilométrage et de personnalisation	Plus flexible en termes de kilométrage et de personnalisation

Le crédit-bail (aussi connu sous le nom de leasing) et la LOA (Location avec Option d'Achat) sont deux formes de financement automobile qui ont des différences significatives :

• Propriété : avec un crédit-bail, la propriété du véhicule reste généralement aux mains de la société de crédit-bail, tandis qu'avec la LOA, le locataire peut acquérir la propriété du véhicule à la fin du contrat s'il le souhaite.

• Durée : les contrats de crédit-bail sont généralement plus longs que ceux de la LOA. Les crédits-bails durent en moyenne entre 2 et 5 ans, tandis que les contrats de LOA durent généralement entre 2 et 4 ans.

• Options d'achat : avec un crédit-bail, il n'y a pas d'option d'achat à la fin du contrat, car le véhicule appartient à la société de crédit-bail. Avec la LOA, le locataire peut acheter le véhicule à la fin du contrat en payant une somme déterminée à l'avance, appelée option d'achat.

• Entretien : avec un crédit-bail, l'entretien et les réparations du véhicule sont généralement à la charge du locataire, tandis qu'avec la LOA, le locataire peut inclure des services d'entretien et de réparation dans son contrat.

• Flexibilité : la LOA est généralement plus flexible que le crédit-bail en termes de kilométrage et de personnalisation du véhicule. Les contrats de LOA peuvent inclure des limites de kilométrage plus élevées et des options de personnalisation, tandis que les contrats de crédit-bail sont souvent plus rigides en termes de kilométrage et de modifications du véhicule.

Faut-il souscrire une assurance lors de la souscription d’un crédit bail voiture ?

Oui, il est souvent obligatoire de souscrire une assurance lors de la souscription d'un crédit-bail auto. L'assurance est généralement requise pour protéger le bien en location contre les dommages, le vol et autres risques, et pour garantir que les paiements mensuels du crédit-bail seront effectués en cas de perte totale ou de destruction du véhicule.

Il est important de vérifier les termes et les conditions de l'assurance proposée par le prêteur, ainsi que les niveaux de couverture offerts, pour s'assurer que vous êtes adéquatement protégé et que l'assurance convient à vos besoins spécifiques. Dans certains cas, vous pouvez également choisir de souscrire une assurance auprès d'un autre prestataire.

Il est donc recommandé de souscrire une assurance lors de la souscription d'un crédit-bail auto, afin de protéger votre investissement et de vous assurer que vous êtes en mesure de remplir vos obligations de paiement en cas d'incident imprévu.

Faut- il un apport ou dépôt de garantie pour souscrire un crédit bail auto ?

Le montant de l'apport nécessaire pour souscrire un crédit-bail auto peut varier en fonction des prêteurs et des circonstances individuelles, mais en général, un apport initial n'est pas obligatoire.

Cependant, certains prêteurs peuvent exiger un apport initial, surtout si l'emprunteur a un historique de crédit médiocre ou si le véhicule désiré est coûteux. Dans ce cas, l'apport initial peut aider à réduire le montant total du financement nécessaire, ce qui peut entraîner des paiements mensuels plus bas et un coût total moins élevé pour le crédit-bail.

Si le locataire est un particulier, le montant du premier loyer dans le cadre d'un contrat de crédit-bail automobile peut varier entre 0 % et 35 % maximum. Le dépôt de garantie peut également être compris entre 0 et 15 % maximum. Ainsi, l'apport total qui représente la somme de ces deux montants peut aller de 0 % à 50 % maximum.

En revanche, si le client est un professionnel, le montant du premier loyer est généralement compris entre 0 et 25 % maximum et il n'y a pas de dépôt de garantie à fournir.