Meilleures assurances santé retraite à l'étranger | Prix 2024
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Découvrir la méthodologiePour les retraités français résidant à l’étranger, la couverture santé est un sujet crucial car ni la Sécurité sociale ni la CFE (Caisse des Français de l’Étranger) ne prennent en charge tous les frais de santé hors de France. La Sécurité sociale n'intervient pas dans la majorité des cas à l'international, et bien que la CFE propose une couverture, elle ne rembourse qu’une partie des coûts, avec des taux qui peuvent varier de 19 % à 67 % selon le type de soin et le pays d’accueil.
Face à ces limites, souscrire une assurance santé complémentaire internationale devient essentiel pour bénéficier d’une prise en charge optimale, notamment dans les pays où les coûts médicaux peuvent être très élevés, comme aux États-Unis ou en Asie.
Cette page vous expliquera en détail les options de couverture santé pour les retraités expatriés, que ce soit en Europe ou hors UE. Nous aborderons également l’importance de souscrire une complémentaire santé internationale pour compléter les remboursements. Vous y trouverez aussi une liste des meilleures assurances santé pour retraités à l’étranger.
Assurance santé retraite à l'étranger : à retenir
- Pour qui ? : L’assurance santé pour la retraite à l’étranger est destinée aux retraités expatriés qui souhaitent maintenir une couverture médicale adaptée à leur pays de résidence.
- Pourquoi ? : Elle permet de compléter la couverture partielle de la Sécurité sociale ou de la CFE, assurant un remboursement adéquat des soins médicaux souvent coûteux à l’étranger.
- Type d’assurance : Les options incluent l’adhésion à la CFE, une complémentaire à la CFE pour combler les frais restants, ou une assurance santé au 1er euro qui rembourse les dépenses dès le premier euro sans passer par la CFE.
- Prix : Le coût varie selon l’âge, le pays et la formule choisie, allant de 80 € pour une couverture de base à plus de 300 € par mois pour des garanties complètes en 1er euro.
- Obligatoire ? : Non, l’assurance santé pour expatrié retraité n’est pas obligatoire mais fortement recommandée pour éviter les frais médicaux élevés non remboursés dans certains pays.
Quelle prise en charge de la santé pour les retraités expatriés ?
Les retraités français expatriés disposent de plusieurs options pour couvrir leurs frais de santé en fonction de leur pays de résidence.
En Europe, ils peuvent bénéficier d’une prise en charge partielle grâce à des accords entre la France et les pays membres de l'Union Européenne. Hors UE, les options se diversifient, mais elles peuvent être limitées et nécessiter des solutions complémentaires comme la CFE ou une assurance santé internationale.
Remboursement santé pour retraités en UE
Pour les retraités vivant dans l’Union Européenne, l’Espace Économique Européen (EEE) ou en Suisse, le système de sécurité sociale prévoit une continuité de couverture grâce au formulaire S1.
Ce document permet de s’inscrire dans le système de santé de leur pays de résidence tout en restant rattaché à la Sécurité sociale française. Dans ce cas, les frais de santé sont pris en charge par le régime local, mais les remboursements sont coordonnés avec la France.
Les retraités peuvent bénéficier de soins dans le pays d’accueil, avec des remboursements similaires à ceux appliqués aux résidents locaux. Cette couverture est souvent limitée aux soins publics, et dans certains pays (Portugal, Espagne), la qualité des soins publics peut varier en raison de contraintes budgétaires.
Remboursement santé pour les retraités hors UE
Pour les retraités résidant hors de l’UE, les solutions de prise en charge sont plus complexes. La France n’a pas d’accords de sécurité sociale avec la majorité des pays hors UE, ce qui rend l’adhésion à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) quasi indispensable pour maintenir une couverture santé de base. Cependant, les taux de remboursement de la CFE ne couvrent souvent qu’une partie des frais, par exemple entre 19 % et 67 % pour les soins hospitaliers selon le pays. Dans des pays où les coûts de santé sont élevés, comme les États-Unis ou la Thaïlande, cette couverture reste insuffisante sans complémentaire.
Souscrire une assurance santé complémentaire à la CFE permet de bénéficier d’une couverture étendue en fonction des besoins spécifiques des retraités, incluant des options de rapatriement et d'accès à des soins privés. Ces solutions sont particulièrement utiles dans des pays où les frais médicaux peuvent rapidement devenir très élevés, garantissant aux retraités un accès aux soins sans avoir à supporter des restes à charge importants.
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Les soins en France sont-ils toujours assurés quand on est retraité expatrié ?
Oui, un retraité français expatrié peut bénéficier de soins en France, mais il doit répondre à certaines conditions pour rester affilié à la Sécurité sociale française. En règle générale, pour conserver cette affiliation, il doit passer au moins 3 mois consécutifs par an sur le territoire français. Ce minimum est requis pour maintenir le droit aux remboursements des soins effectués lors de séjours temporaires en France.
Pour les retraités résidant dans l’Union Européenne, l’Espace Économique Européen (EEE) ou en Suisse, le formulaire S1 permet de rester affilié à la Sécurité sociale française tout en accédant au système de santé du pays de résidence. Ce formulaire assure ainsi la continuité des droits en France et dans le pays d’accueil
En dehors de l'UE, les expatriés peuvent également bénéficier d'une couverture pour leurs soins en France, souvent en s'affiliant à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE). La CFE offre une couverture santé en France et à l’étranger, en complément du système de santé local pour les pays sans convention avec la France. Cette solution est particulièrement recommandée pour les retraités expatriés souhaitant garantir un accès aux soins français tout en résidant à l’international
Faut-il adhérer à la CFE en tant que retraité à l’étranger ?
L’adhésion à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) est souvent recommandée pour les retraités expatriés, car elle permet de conserver une couverture santé de base tout en maintenant un lien avec le système de Sécurité sociale français. Pour les retraités vivant hors de l’Union Européenne, la CFE est particulièrement utile, car elle offre une couverture minimale pour les frais médicaux dans des pays sans convention de sécurité sociale avec la France. Cette adhésion permet ainsi d'accéder à des remboursements pour les soins à l’étranger, même si les taux de remboursement restent parfois inférieurs aux coûts réels des soins dans certains pays.
Pour les retraités en Europe, la CFE peut aussi être avantageuse. Bien que les retraités puissent bénéficier du régime local grâce au formulaire S1, la qualité des soins publics peut varier selon le pays (notamment en Espagne et au Portugal). Dans ces cas, la CFE permet d’accéder aux soins dans le secteur privé en Europe, offrant une alternative lorsque les délais ou la qualité des soins publics ne répondent pas aux attentes.
En revanche, la CFE ne prend pas en charge les frais à 100 %, et les retraités doivent souvent souscrire une assurance complémentaire pour compléter les remboursements et couvrir les frais de soins coûteux.
Pourquoi souscrire une assurance santé complémentaire expatrié pour sa retraite ?
Souscrire une assurance santé complémentaire à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) est souvent indispensable pour les retraités expatriés. En effet, bien que la CFE fournisse une couverture de base pour les frais de santé à l'étranger, ses remboursements sont souvent inférieurs aux coûts réels, notamment pour les soins hospitaliers, dentaires et optiques.
Une complémentaire santé permet de compléter ces remboursements et d’assurer une prise en charge optimale, surtout dans les pays où les frais médicaux sont élevés. Voici un tableau comparatif pour quelques exemples de soins :
| Type de soin | Coût moyen (exemple : États-Unis) | Prise en charge par la CFE | Prise en charge par une complémentaire |
|---|---|---|---|
| Consultation généraliste | 150 € | Environ 25 € (environ 17 %) | Jusqu’à 100 % des frais réels |
| Consultation spécialiste | 300 € | Environ 25 € (environ 8 %) | Jusqu’à 100 % des frais réels |
| Hospitalisation (1 jour) | 4 000 € | 800 € (environ 20 %) | Remboursement jusqu’à 100 % des frais réels restants |
| Soins dentaires courants | 200 € | 20 % selon le pays | Jusqu’à 80 % ou plus des frais restants |
| Appareillage optique (lunettes) | 400 € | 50 à 100 € | Jusqu’à 75-100 % du coût restant selon les contrats |
Une assurance complémentaire permet donc de limiter considérablement le reste à charge des retraités, tout en offrant des garanties additionnelles comme le rapatriement, les consultations privées, ou encore des services de prévention. En plus des garanties concernant les soins médicaux, certaines assurances vous proposent des garanties complémentaires comme la responsabilité civile expatrié.
Vous aurez généralement le choix entre une assurance complémentaire à la CFE ou une assurance expatrié au 1er euro.
Elle est particulièrement recommandée pour les retraités vivant dans des pays sans convention avec la France ou dans des zones où la couverture santé locale ne répond pas aux standards de qualité.
Quelles sont les meilleures assurances santé pour retraité à l’étranger ?
Pour les retraités français expatriés, choisir une assurance santé adaptée est essentiel pour bénéficier d’une couverture complète à l’international. Voici une sélection de quelques-unes des meilleures assurances santé pour retraités à l’étranger, en fonction de leur couverture, de leur partenariat avec la CFE, et de leurs services additionnels.
| Assureur | Prise en charge hospitalisation | Consultations courantes | Soins dentaires | Soins optiques | Prix de base mensuel |
|---|---|---|---|---|---|
| April International | Jusqu’à 1 500 000 € par an | Jusqu’à 90 % | 500 € - 1 500 € par an | 200 € - 500 € par an | À partir de 120 € |
| ACS - Assurance santé expatrié senior | Jusqu’à 1 000 000 € par an | 80 % à 100 % selon option | 500 € | 300 € par an | À partir de 95 € |
| Chapka Expat Senior | Jusqu’à 1 500 000 € par an | Jusqu’à 90 % | Jusqu’à 1 000 € | Jusqu’à 400 € par an | À partir de 115 € |
| Allianz Care | Jusqu’à 2 000 000 € par an | 100 % des frais réels | Jusqu’à 1 500 € | Jusqu’à 500 € par an | À partir de 140 € |
| AXA - International Exclusive | Jusqu’à 2 000 000 € par an | Jusqu’à 100 % des frais réels | Jusqu’à 1 200 € | Jusqu’à 500 € par an | À partir de 150 € |
| Malakoff Humanis - Pack Expat'CFE Senior | Jusqu’à 100 % (complément CFE) | 80 % en complément CFE | 500 € - 1 000 € par an | Jusqu’à 75 % | À partir de 107 € |
| MSH International | Jusqu’à 1 000 000 € | Jusqu’à 90 % | 750 € - 1 000 € | Jusqu’à 400 € | À partir de 130 € |
| Cigna Global Health | Jusqu’à 1 500 000 € par an | Jusqu’à 90 % | Jusqu’à 1 000 € | Jusqu’à 400 € par an | À partir de 135 € |
Peut-on percevoir sa pension de retraite en tant qu’expatrié à l’étranger ?
Oui, les retraités français expatriés peuvent percevoir leur pension de retraite à l’étranger. Le système de retraite français permet en effet le versement de la pension dans de nombreux pays, que ce soit au sein de l'Union Européenne ou dans des pays tiers. Toutefois, certaines démarches administratives et obligations fiscales doivent être respectées pour garantir le maintien de ces versements.
Pour les retraités vivant à l’étranger, les pensions de retraite peuvent être versées directement sur un compte bancaire étranger ou sur un compte en France, selon les préférences du retraité et les modalités des organismes de retraite. Si vous choisissez un compte étranger, il est important de vérifier les frais bancaires et les taux de change applicables, qui peuvent varier d’un pays à l’autre.
Bon à savoir
Chaque année, les retraités résidant à l’étranger doivent fournir un certificat de vie pour continuer à percevoir leur pension. Ce document, délivré par les autorités locales ou consulaires, permet de prouver que le bénéficiaire est toujours en vie et garantit ainsi le maintien des versements.
La fiscalité applicable aux pensions dépend du pays de résidence. Les retraités français vivant dans des pays ayant signé une convention fiscale avec la France bénéficient souvent d’accords pour éviter la double imposition. Dans certains cas, ils peuvent être soumis à l’impôt en France ou dans leur pays d’accueil, selon les règles fiscales en vigueur dans chaque pays.
Conseils pour une retraite bien couverte en tant qu’expatrié ?
Assurer une couverture santé optimale et une gestion financière efficace est essentiel pour une retraite sereine à l’étranger. Voici quelques conseils pour bien planifier votre retraite en tant qu'expatrié :
- Souscrire une assurance santé adaptée : les frais de santé à l'étranger peuvent être élevés, surtout dans certains pays hors Union Européenne. Il est recommandé de souscrire une assurance santé internationale, avec des garanties hospitalisation et rapatriement, ou de compléter la CFE avec une complémentaire pour bénéficier d’une couverture optimale.
- Prévoir le rapatriement sanitaire : en cas de maladie ou d’accident grave, le rapatriement peut s’avérer indispensable. Certaines assurances internationales incluent cette option, assurant ainsi le retour en France pour bénéficier de soins adaptés et limitant les frais imprévus.
- Renseignez-vous sur la fiscalité locale : la fiscalité des pensions varie selon les conventions fiscales entre la France et le pays de résidence. Se renseigner sur les impôts locaux et sur la possibilité d’être taxé en France est crucial pour éviter la double imposition et anticiper les charges fiscales.
- Maintenir les formalités administratives : pour garantir la réception de la pension de retraite, les expatriés doivent fournir annuellement un certificat de vie. Ce document est requis par les caisses de retraite pour éviter les suspensions de versements.
- Prévoir un compte en devises et anticiper les frais bancaires : pour réduire les frais de transfert de pension, ouvrir un compte en devises locales peut simplifier la gestion des finances et éviter les fluctuations de change défavorables. Vérifiez également les frais bancaires associés pour optimiser vos revenus.
