Rachat de crédit et surendettement : est-ce possible et comment ?

informations vérifiées

verificator-profile-picture-profile-picture

Informations vérifiées par  Alexandre Desoutter

Nos articles sont écrits par des experts dans leurs domaines (finance, trading, assurances etc.) dont vous verrez les signatures au début et à la fin de chaque article. Ils sont également systématiquement relus et corrigés avant chaque publication, et mis à jour régulièrement.

Découvrir la méthodologie
adeline-harmant-profile-picture
Adeline Harmant mis à jour le 19/07/2023

Vous avez plusieurs crédits en cours et ne pouvez plus faire face au remboursement des mensualités ? Une situation de surendettement peut être un élément déclencheur pour faire une demande de rachat de crédit.

Mais est-il possible d'obtenir un rachat de crédit en surendettement ? Est-il préférable de faire un rachat de crédit ou de déposer un dossier en Banque de France ? Quelles sont les solutions possibles pour sortir du surendettement avec ou sans rachat de crédit ?

Découvrez la réponse à ces questions dans notre guide ainsi que nos conseils sur le rachat de crédit en surendettement.

Rachat de crédit et surendettement : les points à retenir

  1. Le rachat de crédit peut être difficile en cas de surendettement avéré, car les organismes financiers considèrent les emprunteurs à risque élevé.
  2. Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul afin de simplifier la gestion financière.
  3. Avant de choisir le rachat de crédit, explorez d'autres solutions comme la négociation avec vos créanciers ou le dépôt d'un dossier de surendettement.
  4. Faites appel à un courtier spécialisé pour augmenter vos chances d'obtenir un rachat de crédit malgré le surendettement.
  5. Consultez un conseiller financier pour évaluer votre situation et déterminer si le rachat de crédit est une option viable et responsable pour vous.

Peut-on faire un rachat de crédit en surendettement ?

L'obtention d'un rachat de crédit lorsque vous êtes en situation de surendettement n'est pas une chose aisée et dépend en réalité de votre situation financière. Si vous éprouvez des difficultés à rembourser vos mensualités de crédit et que votre surendettement n'a pas encore été officiellement reconnu par la Banque de France, il pourrait être envisageable de regrouper vos dettes.

Cependant, il est important de garder à l'esprit que le rachat de crédit dans un contexte de surendettement peut être plus complexe et soumis à des critères stricts d'éligibilité. Les organismes financiers examineront attentivement votre capacité à rembourser le nouveau prêt de rachat, même s'il permet de regrouper vos dettes en une seule mensualité.

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, également connu sous le nom de regroupement de crédits ou consolidation de dettes, est une opération financière qui consiste à rassembler plusieurs prêts en cours (crédits à la consommation, prêt immobilier, prêt auto, etc.) en un seul et unique prêt. L'objectif principal du rachat de crédit est de simplifier la gestion de ses dettes en les regroupant sous un seul créancier et de bénéficier de conditions de remboursement potentiellement plus avantageuses.

Quand est-on considéré comme étant en surendettement ?

Être considéré comme étant en surendettement signifie que vous n'êtes plus en mesure de faire face à vos obligations financières (dettes) dans les conditions prévues initialement, et que cette situation perdure dans le temps. Les raisons du surendettement peuvent être variées : diminution des revenus, hausse des charges, événements de la vie imprévus, etc. Chaque pays peut avoir ses propres critères et procédures pour déterminer le surendettement, mais nous allons vous donner une description générale qui s'applique à de nombreux pays, notamment en Europe.

En général, on peut être considéré en situation de surendettement lorsque les trois critères suivants sont réunis :

  1. Incapacité manifeste de rembourser ses dettes : vous n'êtes plus en mesure de payer vos mensualités de crédit et d'honorer vos autres obligations financières à échéance.
  2. Situation financière durable : le surendettement est une situation qui perdure dans le temps. Si vous rencontrez des difficultés ponctuelles mais que vous êtes en mesure de vous rétablir rapidement, cela ne sera pas considéré comme du surendettement.
  3. Absence de solution raisonnable : votre situation financière ne permet pas de trouver une solution raisonnable et négociée avec vos créanciers pour rééchelonner vos dettes ou mettre en place un plan de remboursement adapté à votre situation.

Rachat de crédit avec gros surendettement : est-ce possible ?

Le rachat de crédit avec un gros surendettement est généralement difficile et peu probable. Lorsque vous êtes en situation de surendettement important, cela signifie que vos difficultés financières sont considérables et que vous avez du mal à honorer vos engagements de remboursement actuels.

Les organismes financiers et les banques qui proposent des rachats de crédit cherchent à minimiser les risques, et accorder un nouveau prêt dans un contexte de gros surendettement représente un risque élevé pour eux. En effet, en consolidant vos dettes actuelles, vous pourriez vous retrouver dans une situation encore plus précaire si vous ne parvenez pas à rembourser le nouveau prêt de rachat.

Si votre situation de surendettement est importante, il est préférable de chercher des solutions auprès d'organismes spécialisés dans le traitement du surendettement, comme la commission de surendettement dans votre pays. Ils pourront évaluer votre situation financière, prendre en compte l'ensemble de vos dettes et négocier avec vos créanciers pour trouver une solution adaptée.

Découvrez les meilleurs organismes de rachat de crédit en France

Comparer

Peut-on faire un rachat de crédit avec surendettement et FICP ?

L'inscription au FICP est une mesure prise par la Banque de France (ou l'organisme équivalent dans votre pays) pour signaler votre situation d'endettement excessif et d'incidents de paiement à d'autres organismes financiers. Cette inscription a pour but de protéger les créanciers en les informant de votre situation et d'éviter que vous contractiez de nouveaux crédits.

En étant inscrit au FICP, vous êtes considéré comme étant en situation de surendettement avérée, ce qui rend très difficile l'accès à un nouveau prêt de rachat de crédit. Les organismes financiers et les banques considèrent que vous représentez un risque élevé en raison de votre incapacité à rembourser vos dettes actuelles, et ils seront donc réticents à vous accorder un nouveau crédit pour regrouper vos dettes.

Le rachat de crédit en cas de surendettement lève-t-il le fichage en Banque de France ?


Non, le rachat de crédit en cas de surendettement ne lève pas automatiquement le fichage à la Banque de France. Lorsque vous êtes en situation de surendettement et que vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France, cette inscription reste en vigueur même si vous effectuez un rachat de crédit.

Le fichage au FICP est une mesure prise par la Banque de France pour signaler votre situation d'endettement excessif et d'incidents de paiement à d'autres organismes financiers. Cette inscription dure généralement 5 ans à partir de la régularisation de la situation, mais elle peut être prolongée si vous ne parvenez pas à résoudre votre surendettement.

Dossier de surendettement ou rachat de crédit : quelle est la meilleure solution ?

Le choix entre un dossier de surendettement et un rachat de crédit dépend de votre situation financière spécifique et des problèmes de surendettement que vous rencontrez. Ces deux options ont des avantages et des inconvénients, et la meilleure solution pour vous dépendra de plusieurs facteurs.

CritèresDossier de surendettementRachat de crédit
Objectif
Négocier un plan de redressement adapté avec la commission compétente pour mieux gérer ses dettes et rembourser selon sa capacité financière actuelle.Regrouper plusieurs crédits en cours en un seul prêt pour simplifier la gestion financière et potentiellement réduire le montant des mensualités.
Impact sur le fichage
Inscrit au FICP pendant la durée de la procédure (en général 5 ans) et peut affecter l'accès à de nouveaux crédits pendant cette période.Peut ne pas lever l'inscription au FICP et l'accès à un rachat de crédit peut être difficile voire impossible si déjà inscrit au FICP.
Procédure
Dépôt d'un dossier auprès de la commission de surendettement, étude de la situation financière, proposition d'un plan de remboursement adapté.Recherche d'un organisme financier proposant le rachat de crédit, étude de la solvabilité et des garanties, négociation des conditions du nouveau prêt.
Impact sur la capacité d'emprunt futur
Peut affecter la capacité d'emprunt pendant la durée d'inscription au FICP et restreindre l'accès à de nouveaux crédits.Peut améliorer la capacité d'emprunt si le rachat permet de mieux gérer ses dettes et d'honorer les nouvelles mensualités.
Flexibilité
Peut offrir des solutions adaptées aux revenus actuels, comme l'allongement de la durée de remboursement et la réduction des mensualités.Dépend de la capacité à obtenir un nouveau prêt de rachat de crédit, qui peut être limitée en cas de situation de surendettement avérée.
Dossier de surendettement VS rachat de crédit

Quelles solutions pour obtenir un rachat de crédit en surendettement ?

Obtenir un rachat de crédit en situation de surendettement peut être complexe, mais il existe néanmoins quelques solutions à explorer. Voici quelques pistes à considérer pour augmenter vos chances d'obtenir un rachat de crédit malgré votre surendettement :

  1. Améliorer votre profil emprunteur : même en situation de surendettement, si vous parvenez à améliorer votre profil emprunteur en renforçant vos garanties ou en démontrant une meilleure capacité de remboursement (par exemple, en augmentant vos revenus), les organismes financiers pourraient être plus enclins à étudier votre demande de rachat de crédit.
  2. Négocier avec les créanciers : avant de chercher un nouveau prêt de rachat de crédit, essayez de négocier avec vos créanciers actuels pour trouver des solutions de remboursement adaptées à votre situation. Ils pourraient accepter de revoir les conditions de vos dettes existantes pour faciliter le remboursement sans avoir besoin de recourir à un rachat de crédit.
  3. Obtenir un co-emprunteur ou une caution : si vous avez des difficultés à obtenir un rachat de crédit en raison de votre situation financière, vous pourriez envisager de trouver un co-emprunteur (un proche, par exemple) ou une caution solvable qui peut apporter des garanties supplémentaires pour sécuriser le nouveau prêt.
  4. Faire appel à un courtier spécialisé : un courtier spécialisé en rachat de crédit peut vous aider à trouver des solutions adaptées à votre situation de surendettement. Ces professionnels ont des connaissances approfondies du marché financier et peuvent vous orienter vers les organismes susceptibles d'étudier votre demande.
  5. Considérer d'autres solutions de désendettement : si le rachat de crédit s'avère difficile, explorez d'autres options pour résoudre votre surendettement, comme la négociation directe avec vos créanciers, la vente de certains actifs pour rembourser une partie de vos dettes, ou le dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la commission compétente pour obtenir une protection légale.

Quels organismes de rachat de crédit acceptent les personnes en surendettement ?

En raison du caractère spécifique de chaque situation de surendettement, il n'existe pas d'organismes qui acceptent systématiquement les dossiers de rachat de crédit en surendettement. Les décisions d'octroi d'un nouveau prêt dépendent de nombreux facteurs tels que l'évaluation de la capacité de remboursement, les garanties offertes, le montant des dettes, etc.

Cependant, certains organismes spécialisés dans le rachat de crédit sont plus ouverts à étudier les demandes de personnes en situation de surendettement. Voici quelques types d'organismes susceptibles d'accepter ces dossiers sous certaines conditions :

  1. Organismes de crédit spécialisés : Certaines sociétés de crédit spécialisées dans le rachat de crédit et le regroupement de dettes sont plus flexibles lorsqu'il s'agit d'étudier les demandes de personnes en surendettement. Elles ont une expertise dans la gestion des situations financières difficiles et peuvent offrir des solutions adaptées.
  2. Courtiers en rachat de crédit : Les courtiers en rachat de crédit ont des connaissances approfondies du marché financier et des relations avec différents organismes. Ils peuvent vous orienter vers les établissements les plus susceptibles d'étudier votre demande malgré votre situation de surendettement.
  3. Banques spécialisées : Certaines banques proposent des solutions spécifiques pour les personnes en surendettement ou en difficulté financière. Ces établissements peuvent être plus ouverts à étudier les demandes de rachat de crédit sous certaines conditions.
  4. Associations ou organismes sociaux : Dans certains pays, des associations ou des organismes sociaux peuvent proposer des solutions de désendettement ou de rachat de crédit pour les personnes en situation de surendettement. Ils peuvent vous accompagner dans vos démarches et vous guider vers des solutions adaptées.

Découvrez les meilleurs organismes de rachat de crédit en France

Comparer

Conclusion : faut-il faire un rachat de crédit quand on est en surendettement ?

La décision de faire un rachat de crédit en situation de surendettement dépend de divers facteurs et de l'évaluation de votre situation financière spécifique.

Avant de décider de faire un rachat de crédit en situation de surendettement, il est essentiel de consulter un conseiller financier ou un courtier spécialisé. Ces professionnels pourront évaluer votre situation financière, vous expliquer les avantages et les inconvénients du rachat de crédit dans votre cas particulier, et vous orienter vers les solutions les plus adaptées à votre situation.

Dans certains cas, le dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la commission compétente dans votre pays peut être une meilleure solution pour bénéficier d'une protection légale et négocier un plan de remboursement adapté à votre capacité financière actuelle.

logo

Trouvez le meilleur taux pour votre rachat de crédit, à partir de 2% chez Uniprêt !

Avez-vous aimé cet article ?
adeline-harmant-profile-picture/
Adeline Harmant Rédactrice financière
hellosafe-logo
hellosafe-logo

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte de la bancassurance, des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.