Rachat de crédit et FICP : notre guide complet

Si vous êtes confronté à une situation de surendettement et que vous êtes inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), vous avez peut-être envisagé de faire une demande de rachat de crédit pour vous sortir de cette situation.

Qu'est-ce que le FICP ? Quelles sont les démarches pour obtenir un rachat de crédit en étant FICP ? Quelles sont les différences entre un rachat de crédit pour les propriétaires et les locataires ?

Dans ce guide, nous vous fournirons des informations essentielles sur le rachat de crédit FICP afin de vous aider à mieux comprendre cette solution financière. Nous répondrons à ces questions et à bien d'autres encore pour vous guider dans votre parcours vers une situation financière plus stable.

Qu'est-ce que le FICP en cas de surendettement ?

Le FICP, ou Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, est un fichier géré par la Banque de France en France. Il recense les informations sur les incidents de paiement liés aux crédits contractés par les particuliers, tels que les crédits à la consommation, les prêts personnels, les crédits immobiliers, les découverts bancaires, etc.

Lorsqu'une personne rencontre des difficultés financières et devient en situation de surendettement, c'est-à-dire qu'elle n'est plus en mesure de rembourser ses crédits de manière régulière, les créanciers peuvent déclarer cette situation à la Banque de France. La personne sera alors inscrite au FICP en tant que personne surendettée.

Cette inscription au FICP a plusieurs conséquences :

• Elle rend difficile l'obtention de nouveaux crédits, car les établissements financiers consultent généralement le fichier avant d'accorder un prêt,
• Elle entraîne des restrictions sur l'utilisation des moyens de paiement, comme l'interdiction d'émettre des chèques.

L'inscription au FICP est temporaire et a une durée maximale de 5 ans. Cependant, cette durée peut être réduite si la personne parvient à régulariser sa situation de surendettement. Pour sortir du FICP, il est nécessaire de rembourser intégralement les dettes en cours ou de conclure un plan de redressement avec les créanciers, généralement supervisé par la commission de surendettement.

Peut-on faire un rachat de crédit en étant FICP ?

En principe, il est difficile d'obtenir un rachat de crédit lorsque l'on est inscrit au FICP. L'inscription au FICP indique aux établissements financiers que la personne est en situation de surendettement et présente donc un risque élevé en tant qu'emprunteur.

Cependant, il existe des cas exceptionnels où il est possible d'obtenir un rachat de crédit même en étant FICP. Cela dépendra de plusieurs facteurs, tels que la gravité de la situation de surendettement, les garanties que vous pouvez fournir, vos revenus et votre capacité à rembourser le nouveau prêt.

Dans certains cas, vous pourriez trouver des organismes spécialisés dans le rachat de crédit pour les personnes en situation de surendettement. Ces organismes peuvent être plus flexibles dans leurs critères d'acceptation et étudieront votre situation de manière plus approfondie.

Peut-on faire un rachat de crédit FICP avec dettes d'huissier ?

Le rachat de crédit FICP n'est pas possible si le débiteur a des dettes d'huissier. En effet, les dettes d'huissier sont des dettes fiscales, sociales ou pénales, qui ne peuvent pas être intégrées dans un rachat de crédit. Les dettes d'huissier sont prioritaires et doivent être réglées en premier lieu, avant toute autre dette. Le rachat de crédit FICP ne peut donc pas prendre en charge les dettes d'huissier.

Si vous êtes dans cette situation, vous devez contacter l'huissier pour trouver une solution amiable et échelonner le paiement de vos dettes. Vous pouvez aussi solliciter l'aide d'un conseiller en surendettement, qui pourra vous accompagner dans la mise en place d'un plan de redressement ou d'un rétablissement personnel. Le rachat de crédit FICP n'est pas une solution adaptée aux personnes ayant des dettes d'huissier.

Comment obtenir un rachat de crédit FICP urgent ?

Pour obtenir un rachat de crédit FICP urgent, il faut respecter certaines conditions et démarches. Voici quelques conseils pour vous aider à obtenir votre rachat de crédit FICP dans les meilleurs délais :

• Comparez les offres de rachat de crédit FICP : utilisez un comparateur en ligne ou faites appel à un courtier spécialisé pour trouver l'offre la plus adaptée à votre profil et à votre besoin.
• Constituez rapidement votre dossier de rachat de crédit FICP : rassemblez les pièces justificatives nécessaires à l'étude de votre demande, comme vos relevés bancaires, vos bulletins de salaire, vos avis d'imposition, vos contrats de crédit et vos éventuelles attestations de fichage au FICP. Soignez la présentation de votre dossier et vérifiez qu'il est complet et à jour.
• Déposez votre demande de rachat de crédit FICP : envoyez votre dossier à l'organisme financier que vous avez choisi ou à plusieurs organismes si vous souhaitez mettre en concurrence les offres. Attendez la réponse de principe qui vous indiquera si votre demande est acceptée ou refusée. Si elle est acceptée, vous recevrez une offre préalable de rachat de crédit FICP que vous devrez signer et renvoyer dans le délai légal de rétractation.
• Finalisez votre rachat de crédit FICP : une fois que vous avez renvoyé l'offre signée, vous devrez attendre le délai légal de déblocage des fonds qui est généralement de 14 jours. L'organisme financier se chargera alors de rembourser vos créanciers et de mettre en place votre nouveau prêt unique. Vous pourrez alors commencer à rembourser votre nouvelle mensualité.

Le rachat de crédit FICP urgent peut être obtenu en quelques semaines si vous suivez ces étapes avec rigueur et réactivité.

Quels organismes autorisent les rachats de crédit FICP ?

Les organismes de crédit acceptant le FICP :

Certains établissements financiers spécialisés dans le rachat de crédit peuvent accepter les demandes provenant de personnes FICP. Ces organismes évaluent généralement chaque cas individuellement et peuvent proposer des solutions adaptées à votre situation de surendettement.

C'est le cas notamment de Floa Bank et de Cetelem.

Les courtiers en rachat de crédit FICP :

Les courtiers en rachat de crédit peuvent être une bonne option, car ils ont accès à un réseau d'établissements financiers et peuvent vous aider à trouver des solutions adaptées à votre situation de surendettement. Ils peuvent travailler avec des organismes de crédit spécialisés dans le rachat de crédit FICP.

Les associations de rachat de crédit FICP :

Certaines associations et organismes à but non lucratif se spécialisent dans le rachat de crédit pour les personnes en situation de surendettement, y compris celles inscrites au FICP. Ils peuvent vous aider à négocier avec vos créanciers et à trouver des solutions pour alléger votre endettement.

Le rachat de crédit FICP entre particuliers :

Il est également possible d'envisager un rachat de crédit auprès de particuliers investisseurs. Certains plateformes de prêt entre particuliers proposent des solutions de rachat de crédit, où des investisseurs individuels peuvent financer votre rachat de crédit en échange d'un rendement financier.

Quelle procédure pour un rachat de crédit FICP ?

La procédure pour un rachat de crédit FICP peut varier en fonction des organismes et des établissements financiers impliqués. Cependant, voici une procédure générale qui peut être suivie :

1. Évaluation de la situation : tout d'abord, il est important d'évaluer votre situation financière actuelle, y compris les crédits en cours, les dettes, les revenus et les dépenses.
2. Recherche d'organismes spécialisés : identifiez les organismes de crédit spécialisés dans le rachat de crédit pour les personnes FICP. Vous pouvez contacter des courtiers en rachat de crédit, consulter des associations spécialisées ou effectuer des recherches en ligne pour trouver des options disponibles.
3. Préparation des documents : rassemblez les documents nécessaires pour constituer votre dossier de demande de rachat de crédit.
4. Contact avec les organismes : prenez contact avec les organismes sélectionnés et soumettez votre demande de rachat de crédit.
5. Étude de votre dossier : les organismes de crédit vont examiner votre dossier et évaluer votre capacité à rembourser le nouveau prêt. Ils peuvent également consulter le FICP pour prendre en compte votre situation de surendettement.
6. Proposition et négociation : si votre demande est acceptée, l'organisme de crédit vous fera une proposition de rachat de crédit. Il est essentiel de bien comprendre les conditions du nouveau prêt, y compris le taux d'intérêt, la durée de remboursement et les frais éventuels.
7. Finalisation du rachat de crédit : si vous acceptez la proposition, vous passerez à l'étape de finalisation du rachat de crédit. Cela implique la signature des contrats, la clôture des anciens crédits et la mise en place du nouveau plan de remboursement.

Rachat de crédit propriétaire ou locataires : quelles différences ?

Voici un résumé des différences entre le rachat de crédit pour les propriétaires et les locataires :

Le rachat de crédit FICP pour propriétaire avec hypothèque :

Le rachat de crédit FICP pour un propriétaire avec une hypothèque est une option spécifique pour les personnes qui sont propriétaires d'un bien immobilier et qui sont également inscrites au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).

Étant donné que vous êtes propriétaire et que vous disposez d'une hypothèque sur votre bien immobilier, il est possible d'utiliser cette hypothèque comme garantie lors du rachat de crédit. Cela signifie que le nouvel organisme de crédit aura une sûreté sur votre bien immobilier, ce qui peut vous permettre d'obtenir des conditions plus avantageuses, notamment des taux d'intérêt plus bas et des montants de prêt plus importants.

Le rachat de crédit FICP sans hypothèque pour locataire :

Le rachat de crédit FICP sans hypothèque est une option destinée aux locataires qui sont inscrits au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) et qui souhaitent consolider leurs dettes.

Contrairement aux propriétaires, les locataires n'ont pas de bien immobilier à mettre en hypothèque pour garantir le rachat de crédit. Par conséquent, le prêt de rachat de crédit pour les locataires ne sera pas sécurisé par une hypothèque sur un bien immobilier.

Lorsque vous êtes locataire, les organismes de crédit évalueront principalement votre capacité de remboursement en fonction de vos revenus, de vos dépenses et de votre historique de crédit. Ils peuvent également prendre en compte d'autres facteurs tels que votre stabilité professionnelle et votre historique de paiement des loyers.

Le rachat de crédit FICP lève-t-il le fichage en Banque de France ?

Le rachat de crédit FICP ne supprime pas le fichage, mais il peut faciliter sa levée. En effet, le fichage FICP est maintenu tant que la situation de surendettement n'est pas résolue. Cela signifie qu'il faut rembourser intégralement les créanciers ou obtenir leur accord pour effacer les dettes. Le rachat de crédit FICP permet de simplifier cette démarche en regroupant les créanciers en un seul interlocuteur : l'organisme de rachat de crédit.

Le rachat de crédit FICP peut donc être une solution pour sortir du fichage, à condition de respecter les conditions suivantes :

• Avoir un revenu stable et suffisant pour assurer le remboursement du nouveau prêt.
• Ne pas avoir d'autres incidents bancaires, comme un interdit bancaire ou un chèque sans provision.
• Ne pas déposer un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement, car cela bloque toute possibilité de rachat de crédit.
• Comparer les offres de rachat de crédit FICP et choisir celle qui offre le meilleur taux et la durée la plus adaptée à sa situation.

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Adeline Harmant Rédactrice financière

Adeline Harmant est une rédactrice financière expérimentée travaillant pour HelloSafe depuis 3 ans. Elle bénéficie d'une solide expérience de 15 ans en rédaction financière, ayant travaillé pour des sites financiers de renom. Adeline a acquis de solides compétences financières jusqu’à devenir une experte de la bancassurance, des marchés financiers, de la bourse mais également des crypto-monnaies.