Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable et comment faire sa résiliation ?

Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit revolving, est un crédit à la consommation qui offre une réserve d'argent rechargeable au fur et à mesure des remboursements et qui peut bien entendu être résilié à tout moment, que les fonds aient été utilisés ou non.

Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable et comment fonctionne-t-il ? Comment faire une demande de crédit renouvelable ? Quand et comment peut-on résilier un crédit renouvelable ? Y a-t-il des frais ou des pénalités de remboursement anticipé lors de la résiliation d'un crédit renouvelable ?

Dans notre guide complet, nous vous expliquerons en détail ce qu'est un crédit renouvelable et comment il fonctionne, ainsi que ses avantages et ses inconvénients. Vous découvrirez également comment faire une demande de crédit renouvelable et quelles sont les principales démarches à suivre. En ce qui concerne la résiliation, nous vous expliquerons les conditions pour pouvoir résilier un crédit renouvelable, ainsi que les étapes à suivre pour effectuer cette démarche.

Un crédit renouvelable : qu'est-ce que c'est ?

Définition du crédit renouvelable ou crédit revolving :

Le crédit renouvelable est un crédit qui permet à l'emprunteur de disposer d'une somme d'argent préapprouvée, appelée "réserve" ou "plafond", qu'il peut utiliser librement au fur et à mesure de ses besoins. On le connait également sous le nom de "Crédit revolving" ou "Réserve d'argent".

Contrairement à un prêt personnel traditionnel, où l'emprunteur reçoit une somme d'argent fixe et rembourse ensuite cette somme par des mensualités régulières, le crédit renouvelable offre une souplesse d'utilisation. Une fois remboursée, la somme utilisée est à nouveau disponible, d'où l'appellation "renouvelable".

Fonctionnement du crédit renouvelable :

Le crédit renouvelable fonctionne de la manière suivante :

1. Ouverture du crédit : l'emprunteur souscrit un contrat de crédit renouvelable auprès d'un établissement financier, tel qu'une banque ou une institution de crédit. Le montant de la réserve, c'est-à-dire la somme d'argent préapprouvée, est fixé lors de la souscription du contrat.
2. Utilisation des fonds : une fois le crédit renouvelable ouvert, l'emprunteur peut utiliser la somme d'argent mise à sa disposition librement selon ses besoins. Il peut effectuer des retraits en espèces, réaliser des paiements en magasin ou en ligne avec une carte de crédit associée, ou transférer de l'argent sur son compte bancaire.
3. Remboursement : lorsque l'emprunteur utilise une partie ou la totalité de sa réserve, il doit rembourser cette somme avec des mensualités. Les mensualités comprennent le remboursement du capital utilisé et les intérêts calculés uniquement sur le montant emprunté. Une fois remboursée, la somme utilisée est de nouveau disponible dans la réserve.
4. Renouvellement : le crédit renouvelable est "renouvelable" dans la mesure où, une fois que l'emprunteur a remboursé une partie ou la totalité du montant emprunté, cette somme est à nouveau disponible pour être utilisée. Il n'est pas nécessaire de souscrire un nouveau contrat à chaque utilisation.

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Crédit renouvelable avec carte ou sans carte : quelles différences ?

Le crédit renouvelable peut être proposé avec ou sans carte de crédit associée. Voici les principales différences entre les deux options :

	Crédit renouvelable avec carte de crédit	Crédit renouvelable sans carte de crédit
Accès aux fonds	Facilité d'accès avec une carte de crédit associée	Utilisation par virement ou chèque
Souplesse d'utilisation	Utilisation aisée au fur et à mesure des besoins	Démarche plus formelle pour accéder aux fonds
Taux d'intérêt	Généralement plus élevé	Généralement plus avantageux
Frais associés	Frais de gestion de la carte peuvent s'appliquer	Moins de frais spécifiques liés à la carte

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Les justificatifs obligatoires du crédit renouvelable :

Les justificatifs obligatoires du crédit renouvelable peuvent varier selon l'établissement financier. Cependant, voici généralement les principaux documents demandés lors d'une demande de crédit renouvelable :

1. Pièce d'identité : Une pièce d'identité valide est nécessaire pour prouver votre identité et votre âge.
2. Justificatif de domicile : Une facture récente (électricité, gaz, téléphone fixe, etc.) ou un avis d'imposition prouvant votre adresse actuelle.
3. Relevés de compte bancaire : Les relevés de compte des derniers mois peuvent être exigés pour évaluer vos habitudes de dépenses et vos revenus.
4. Justificatifs de revenus : Pour évaluer votre capacité de remboursement, vous devrez fournir des justificatifs de revenus, tels que des bulletins de salaire pour les salariés ou des avis d'imposition pour les travailleurs indépendants.
5. Contrat de travail : Les salariés devront généralement fournir leur contrat de travail pour prouver leur statut d'emploi.
6. RIB (Relevé d'Identité Bancaire) : Le relevé d'identité bancaire est nécessaire pour effectuer les virements en cas d'acceptation de votre demande de crédit renouvelable.

La simulation de crédit renouvelable :

La simulation de crédit renouvelable est un outil en ligne proposé par les établissements financiers ou les organismes de crédit. Cette simulation permet à l'emprunteur potentiel d'obtenir une estimation personnalisée des conditions de son crédit renouvelable sans engagement.

Voici comment fonctionne généralement la simulation de crédit renouvelable :

1. Accès à l'outil : l'emprunteur accède à l'outil de simulation en ligne via le site web de l'établissement financier.
2. Informations personnelles : il doit ensuite fournir des informations personnelles de base telles que son nom, son prénom, sa situation familiale, son adresse, etc.
3. Situation financière : l'emprunteur doit indiquer ses revenus, ses charges mensuelles, ses autres crédits en cours, ainsi que ses éventuels autres engagements financiers.
4. Montant et durée : il choisit ensuite le montant de crédit souhaité ainsi que la durée de remboursement qui lui convient le mieux.
5. Résultats : une fois toutes les informations saisies, la simulation fournit un résultat qui indique le montant des mensualités à rembourser, le taux d'intérêt appliqué, la durée totale du remboursement et le coût total du crédit.

La demande de crédit renouvelable :

La demande de crédit renouvelable est la démarche par laquelle l'emprunteur soumet sa demande officielle de crédit auprès d'un établissement financier ou d'un organisme de crédit. Voici les principales étapes pour effectuer une demande de crédit renouvelable :

1. Remplir le formulaire de demande : l'emprunteur remplit le formulaire de demande de crédit renouvelable en fournissant toutes les informations demandées, telles que ses coordonnées, sa situation professionnelle, ses revenus, ses charges, etc.
2. Soumission de la demande : une fois le formulaire rempli, l'emprunteur soumet sa demande en ligne sur le site de l'établissement financier ou en se rendant directement en agence.
3. Étude de la demande : l'établissement financier étudie la demande de crédit renouvelable en évaluant la solvabilité et la capacité de remboursement de l'emprunteur. Cette étude peut prendre quelques jours.
4. Réponse de l'établissement financier : l'emprunteur reçoit une réponse de l'établissement financier indiquant si sa demande de crédit renouvelable a été acceptée ou refusée. En cas d'acceptation, l'offre de crédit est généralement envoyée avec les conditions et les modalités de remboursement.
5. Acceptation de l'offre : si l'emprunteur est satisfait des conditions proposées, il peut accepter l'offre en signant le contrat de crédit et en le renvoyant à l'établissement financier.
6. Mise à disposition des fonds : une fois le contrat signé, les fonds du crédit renouvelable sont mis à disposition de l'emprunteur, qui peut ensuite les utiliser selon ses besoins.

Résiliation de crédit renouvelable : comment faire ?

Quand peut-on résilier un crédit renouvelable ?

En France, il est possible de résilier un crédit renouvelable à tout moment, conformément aux dispositions du Code de la consommation. La résiliation peut être effectuée de deux manières :

1. Remboursement anticipé total : L'emprunteur peut choisir de rembourser par anticipation la totalité du crédit renouvelable en une seule fois. Cette option lui permet de clôturer le contrat de crédit et de mettre fin à l'utilisation de la réserve d'argent.
2. Résiliation partielle ou totale du contrat : L'emprunteur peut également demander la résiliation partielle ou totale du contrat de crédit renouvelable auprès de l'établissement financier. Dans ce cas, il devra rembourser le montant utilisé de la réserve d'argent et ne pourra plus effectuer de nouveaux prélèvements. La résiliation prend effet à partir de la date de réception de la demande par l'établissement financier.

Existe-t-il des frais de résiliation pour un crédit renouvelable ?

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont susceptibles d'être demandées par l'établissement prêteur pour certains crédits à la consommation, mais uniquement si le montant restant dû dépasse 10 000 €. Cependant, pour un crédit renouvelable dont la réserve d'argent est limitée à 6 000 € maximum, aucune indemnité de remboursement anticipé ne peut être appliquée.

Ainsi, en cas de remboursement partiel ou total d'un crédit renouvelable en France, aucune pénalité ou frais de résiliation ne peut être facturé à l'emprunteur, et cette opération est toujours gratuite. Cette disposition légale vise à protéger les consommateurs et à favoriser la transparence dans le domaine du crédit à la consommation.

Comment faire une demande de résiliation de crédit renouvelable ?

Pour faire une demande de résiliation de crédit renouvelable, vous pouvez suivre ces étapes :

1. Vérifier le solde : avant de faire la demande, vérifiez que le solde de votre crédit renouvelable est de zéro, c'est-à-dire que vous n'avez pas utilisé la réserve d'argent.
2. Contactez l'établissement financier : contactez l'établissement financier ou l'organisme de crédit auprès duquel vous avez souscrit le crédit renouvelable. Vous pouvez le faire par téléphone, par e-mail ou par courrier.
3. Formulez votre demande : indiquez clairement dans votre demande que vous souhaitez résilier votre crédit renouvelable. Vous pouvez utiliser une lettre de résiliation que vous rédigez vous-même en mentionnant votre numéro de contrat, la date de souscription du crédit, et vos coordonnées.
4. Demandez une confirmation écrite : demandez à l'établissement financier de vous fournir une confirmation écrite de votre demande de résiliation. Cela vous permettra d'avoir une preuve de votre demande et de conserver une trace de vos échanges avec l'établissement.
5. Attendez la réponse : attendez la réponse de l'établissement financier confirmant la prise en compte de votre demande de résiliation. En cas de résiliation, pensez aussi à vérifier que le crédit renouvelable est bien clôturé et que vous n'êtes plus facturé pour des frais ou des intérêts liés à ce crédit.
6. Surveillez vos relevés bancaires : surveillez attentivement vos relevés bancaires pour vous assurer que le crédit renouvelable est effectivement résilié et que tout est en ordre.

Modèle de lettre de résiliation de crédit renouvelable :

Voici un modèle de lettre de résiliation que vous pouvez utiliser pour résilier votre crédit renouvelable :

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Comment fonctionne la résiliation de crédit renouvelable sans utilisation ?

La résiliation d'un crédit renouvelable sans utilisation peut se faire de deux manières principales en France :

1. Non renouvellement automatique : Si le crédit renouvelable n'est pas utilisé pendant une durée d'un an, la reconduction automatique du contrat est stoppée. L'organisme de crédit peut alors proposer au client la reconduction du contrat. Si le client ne répond pas ou refuse la reconduction, le prêt est suspendu pour 12 mois supplémentaires, puis clôturé automatiquement.
2. Résiliation à tout moment : Le client peut également résilier son crédit renouvelable à tout moment en adressant une demande de clôture à l'établissement financier. Il suffit d'effectuer cette demande pour connaître la somme globale due avant toute démarche.

Une fois le crédit renouvelable résilié, il est recommandé de s'assurer que le solde est de zéro et que vous n'êtes plus facturé pour des frais ou des intérêts liés à ce crédit.