Quand prendre une assurance invalidité ?

L'assurance décès-invalidité, souvent exigée pour un prêt immobilier, peut représenter jusqu'à 10 % de la mensualité. Elle protège à la fois la banque et la famille de l'emprunteur en cas d'imprévus.

L'assurance décès et invalidité comprend généralement plusieurs garanties essentielles. En effet, elle couvre non seulement le décès, mais également la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'invalidité permanente et l'incapacité temporaire de travail. Lorsque vous souscrivez une assurance invalidité décès telle que https://www.agpm.fr/produits/prevoyance/op/objectif-prevoyance-civil, le contrat prévoit le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou d'invalidité totale. Le coût de l’assurance décès-invalidité varie selon l’âge, l’état de santé et le montant emprunté, de 0,15 % à 1,5 % du prêt.

Quand l’assurance invalidité devient-elle indispensable ?

L’assurance décès-invalidité est un pilier de votre protection financière, particulièrement lors de moments clés de la vie. En cas d’accident ou de maladie entraînant une perte de revenus, elle garantit un complément de revenu et préserve l’équilibre financier de votre foyer. Exigée lors d’un prêt immobilier, elle couvre tout ou partie des mensualités en cas d’incapacité de remboursement et aide à financer les frais imprévus. Grâce à la loi Lemoine (2022), vous pouvez désormais ajuster cette assurance pour optimiser son coût et ses garanties.

Les garanties incluses dans une assurance invalidité

Une assurance décès invalidité propose plusieurs garanties qui se déclenchent dans différentes situations. Ces protections sont souvent essentielles, notamment lors de la souscription d'un prêt immobilier. Examinons en détail les différentes couvertures disponibles.

L’assurance emprunteur repose sur plusieurs garanties clés qui sécurisent votre crédit et protègent vos proches en cas d’imprévu. La garantie décès verse un capital (jusqu’à 150 000 €, voire doublé en cas d’accident) aux bénéficiaires, afin de couvrir les frais d’obsèques, les dépenses courantes et les dettes éventuelles. En cas de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), rendant impossible l’accomplissement des gestes essentiels du quotidien, l’assurance rembourse le capital restant dû.

Pour les invalidités, la couverture varie : une Invalidité Permanente Totale (IPT) (>66 %) entraîne la prise en charge complète des mensualités, tandis qu’une Invalidité Permanente Partielle (IPP) (33 % à 66 %) permet un remboursement partiel, proportionnel au taux d’invalidité. Enfin, la garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) couvre les arrêts de travail prolongés (maladie ou accident), avec un délai de franchise et une durée de prise en charge généralement limitée à 3 ans. Certains contrats prévoient aussi une prise en charge partielle en cas de reprise à temps partiel thérapeutique (ITP). Grâce à ces différentes protections, l’assurance décès-invalidité permet d’anticiper les aléas de la vie et d’assurer la continuité du remboursement du crédit en toute sérénité.

Assurance décès-invalidité : bien comprendre les conditions d’éligibilité et exclusions

Pour profiter pleinement de votre assurance décès-invalidité, il est crucial de bien comprendre les conditions d’éligibilité et les exclusions qui peuvent limiter votre couverture. Chaque garantie possède ses propres limites d’âge : jusqu’à 85 ans pour la garantie décès, 80 ans pour la PTIA, 70 ans pour l’IPT et l’IPP, et 67 ans pour l’ITT. Certaines professions à risque ou la pratique de sports extrêmes peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions. Les sinistres liés à l’alcool, aux drogues ou au suicide (pendant la période de carence) sont généralement exclus.

Le questionnaire médical joue un rôle clé lors de la souscription. Toute fausse déclaration peut annuler le contrat. Grâce à la loi Lemoine, certains antécédents médicaux n’ont plus à être déclarés, et pour les prêts de moins de 200 000 euros, un questionnaire peut ne plus être requis. En maîtrisant ces critères, vous pourrez choisir une assurance décès-invalidité réellement adaptée à votre profil et garantir une protection efficace pour vos proches.

Souscrire au bon moment : conseils pratiques

Le moment choisi pour souscrire une assurance décès-invalidité influence directement son coût et ses conditions. Avant un projet immobilier, il est stratégique de souscrire cette assurance pour bénéficier de meilleures offres et répondre aux exigences des établissements prêteurs. Le début de carrière est également un moment idéal : jeune et en bonne santé, vous profitez de primes plus basses et de garanties plus étendues, en évitant les exclusions liées à l’âge ou à l’état de santé.

Enfin, il est important de réévaluer votre couverture après un changement de situation personnelle tel qu’un mariage, une naissance ou un divorce. Une protection renforcée devient souvent nécessaire pour sécuriser les revenus de votre famille. En cas de changement de statut professionnel ou de perception d’une pension d’invalidité, il est crucial de déclarer rapidement ces évolutions à votre assureur pour garantir la continuité de votre couverture.