Comment éviter les pièges lors de la souscription d’un crédit ?

Vous envisagez de souscrire un crédit pour concrétiser un projet ou faire face à une dépense imprévue ? Prêt immobilier, crédit à la consommation ou auto… chaque emprunt s’accompagne de règles et de précautions à respecter. Voici nos conseils pour emprunter en toute sérénité.

Bien évaluer votre capacité de remboursement pour éviter le surendettement

Souscrire un crédit est un engagement sérieux qui nécessite d’évaluer en amont votre capacité de remboursement. Un endettement mal maîtrisé peut vous entraîner dans un cercle vicieux où les mensualités dépassent vos moyens. Il faut aussi envisager différents cas de figure et vous protéger en cas d’imprévus, comme une perte de revenus ou une hausse de charges. Il faut quasiment prévoir l’imprévisible avant d’emprunter.

Avant de demander un prêt immobilier, calculez votre taux d’endettement. Il ne devrait pas dépasser 35 % de vos revenus. Pour cela, faites la différence entre vos flux entrants (salaires, pensions) et vos charges fixes (loyer, assurances, crédits en cours). Ne négligez pas les frais annexes de l’emprunt souvent oubliés, comme les frais de notaire ou d’assurance.

S’il s’agit d’un crédit à la consommation, ne vous laissez pas emporter par un achat impulsif. Prenez le temps de budgéter votre achat et d’évaluer la charge que l’emprunt va faire peser sur vos finances et sur votre vie quotidienne. Gardez toujours une marge de sécurité lorsque vous calculez votre budget pour rester capable de faire face à des dépenses inopinées.

Vous hésitez à réaliser un emprunt ? Passer par un courtier peut représenter une aide précieuse. Ces experts analysent votre situation financière, négocient vos conditions de crédit auprès des banques du Luxembourg et vous aident à éviter les pièges d’un prêt inadapté.

Faire la différence entre un taux d’intérêt variable ou fixe

Avec un taux fixe, vous optez pour la stabilité : vos mensualités restent identiques tout au long du prêt. Vous connaissez dès le départ le coût du crédit. Le taux fixe vous évite d’avoir de mauvaises surprises lorsque les taux bougent. C’est particulièrement intéressant lorsque les taux d’intérêt sont au plus bas. Cependant, cette tranquillité a un coût : les taux fixes sont souvent plus élevés que le taux d’intérêt initial proposé avec un taux variable. Notez aussi que des pénalités peuvent s’appliquer si vous décidez de rembourser votre emprunt plus tôt que prévu dans le contrat initial.

Un taux variable évolue en fonction du marché. Cela signifie que vos mensualités peuvent augmenter ou diminuer pendant toute la durée de votre crédit. Le taux initial est généralement plus bas que lorsque vous choisissez un taux fixe et vous n’aurez pas de pénalités pour remboursement anticipé. Mais attention : ce choix est plus risqué car une hausse des taux peut rendre vos mensualités plus pesantes et difficiles à rembourser.

Certains organismes de crédit et bancaires proposent un taux révisable. C’est une option hybride qui combine la sûreté initiale d’un taux fixe avec la flexibilité d’un taux variable. Fixe pour une durée définie (3, 5 ou 10 ans), le taux peut être révisé à chaque échéance selon les taux du marché financier.

Ne pas hésiter à bien négocier votre crédit

Que ce soit pour un prêt immobilier, un crédit auto ou à la consommation, vous avez tout intérêt à négocier les conditions de votre emprunt avant de signer.

Pour être en bonne posture et engager les négociations, soignez votre profil d’emprunteur. Les banques apprécient un compte courant bien tenu, sans découverts ni incidents de paiement. Si vous le pouvez, soldez de petits crédits en cours et/ou présentez une épargne personnelle solide.

Ne vous limitez pas à votre banque actuelle. Faire jouer la concurrence est une stratégie souvent payante. Demandez des devis auprès de plusieurs établissements et utilisez-les comme levier pour obtenir une meilleure proposition auprès de votre conseiller habituel. Les courtiers peuvent négocier en votre nom auprès des organismes de crédit et optimiser votre dossier si vous ne vous sentez pas l’âme d’un négociateur-né.

Les frais de dossier, les conditions d’assurance emprunteur et les modalités de remboursement par anticipation sont autant d’aspects où vous pouvez économiser. Pensez à négocier aussi tous ces postes de dépenses annexes à votre emprunt.

Peu importe le montant de votre crédit, vous voilà avec toutes les cartes en main pour éviter les mauvaises surprises financières et réaliser tous vos projets en toute sécurité.